A lakástakarékpénztárak (LTP) állami támogatásának 2018-as kivezetésével egy igen népszerű megtakarítás veszítette el a legfőbb vonzerejét. Azonban továbbra is létezik legalább 5 olyan előtakarékossági forma, amelyekkel valamilyen módon közvetlen pénzbeli támogatásban részesülhetnek a magyar megtakarítók. Most összegyűjtöttük, milyen lehetőségeink vannak 2022-ben, és magánszemélyként mennyi pénz ütheti a markunkat.
Megtakarítóként különösen hasznos lehet, ha el tudunk nyerni olyan állami támogatásokat, amelyek növelik a befektetésünk hozamát. Ma Magyarországon számos ilyen jellegű lehetőség kínálkozik, mégis viszonylag kevesen használják ki az alkalmat a kockázatmentes nyereség bezsebelésére. Most összegyűjtöttük azokat az államilag támogatott, szabad felhasználású vagy valamilyen célhoz kötött megtakarításokat, amelyeket magyar magánszemélyként elérhetünk.
Babakötvény
Az állampapírok a legnépszerűbb lakossági befektetések közé sorolhatók, hiszen jó hozamú és nagyon biztonságos elemét képezik egy portfóliónak. A számos különböző állampapír közül jelenleg a Babakötvény fizeti a legmagasabb kamatot: az előző évi hivatalos infláció felett 3 százalékpont, azaz 2022-ben összesen 8,1% az éves kamat mértéke. Amennyiben egész évben velünk marad a kétszámjegyű infláció, akkor 2023-ban akár 13% is lehet a Babakötvény kamata.
Sokan nem tudják, de minden 2005. december 31. után született magyar gyermek számára a magyar állam 42.500 forint életkezdési támogatást ad, melyet egy minimális kamatozású letéti számlán helyeznek el az Államkincstárban. Ahhoz, hogy ez az induló összeg a gyermek nevére szóló számlára kerüljön, és ott Babakötvényben kamatozzon, egy úgynevezett „Start-értékpapírszámlát” kell nyitni – ezt a gyermek szülei vagy valamelyik hozzátartozója tehetik meg. A Babakötvény a gyermek 18 éves koráig bármikor megvásárolható, a befizetett összegeknek megfelelő mennyiségű Babakötvény a Start-értékpapírszámlán kerül jóváírásra.
Az életkezdési támogatáson túl további állami támogatás is jár a Babakötvényt vásárló családok számára: a számlán az éves befizetések 10%-ával megegyező (de legfeljebb évi 12.000 forintnyi) támogatás is jóváírásra kerül. Ha tehát egy gyermek szülei 18 éven keresztül félretesznek havi 10.000 forintot, akkor összesen 216.000 forint közvetlen támogatást is kapnak az államtól, a hozamainak figyelembe vétele nélkül.
Hirdetés
Hirdetés
SZJA-visszaigénylésre jogosító megtakarítások
A legtöbb állami támogatásra SZJA-visszatérítés formájában tehetnek szert a megtakarítók. Különféle jogcímeken együttesen évi 280.000 forintnyi SZJA igényelhető vissza, amely kb. megegyezik a 2021-es nemzetgazdasági átlagkereset havi összegével! Érdemes tehát résen lenni, és lecsapni az elérhető támogatásokra, mert ezzel lényegesen növelhetjük a megtakarításaink hozamát.
Egészségpénztár
Az egészségpénztárak sokak által ismert nonprofit szervezetek: 2021. végén összesen 950.000 fős tagsággal rendelkeztek, azaz a foglalkoztatottak kb. egyötöde használja ki ezt a lehetőséget. Az egészségpénztári számlára a magánszemély és munkáltatója egyaránt befizethet, a befizetések után pedig 20%-os (évente maximum 150 000 forintos) személyi jövedelemadó-visszatérítés igényelhető.
A megtakarítás célja az öngondoskodás, a számlaegyenlegből olyan egészségügyi, egészségvédelmi kiadásokra költhetünk, mint a magánorvosi ellátás, gyógykezelések, gyógyszerek, szűrővizsgálatok stb. Jól mutatja az egészségpénztárak létjogosultságát, hogy a KSH statisztikái szerint 2019-ben 309.000 forint volt az egy főre jutó éves egészségügyi magánkiadás. Aki ennyi pénzt fizetett be és költött el az egészségpénztári számlájáról, ő a következő évben kb. 62.000 forint SZJA-jóváírást kaphatott a magyar államtól!
Sokak számára hasznosak lehetnek még az egészségpénztárak „önsegélyező” szolgáltatásai is, melyek jellemzően bizonyos élethelyzetekhez kapcsolódnak. Például egy limitált mértékig elszámolható költség a lakáshitelünk törlesztőrészlete, de gyermekszületés apropóján, illetve GYES/GYED mellé is felvehetünk pénzt az egészségpénztári számlánkról.
Önkéntes nyugdíjpénztár
Az önkéntes nyugdíjpénztár (ÖNYP) az egészségpénztárhoz hasonló formában működő szervezet, melynek segítségével nyugdíjcélú megtakarítást eszközölhetünk. A nyugdíj-előtakarékosság kiemelten fontos pénzügyi cél, hiszen a társadalom elöregedésével az állami nyugdíjrendszer egyre kevésbé lesz képes biztosítani az idősek tisztes megélhetését. 1980-ban még csak a népesség 14%-a volt idősebb 65 évnél, de 2022-ben ez az arány már 21%-ra tehető, 2058-ban pedig meghaladhatja a 30%-ot! Ilyen körülmények között előbb-utóbb a nyugdíjkorhatár további emelésére, a nyugdíjak csökkentésére, vagy ezeknek valamilyen kombinációjára lesz szükség.
A nyugdíjprobléma orvoslásában jelentős szerepük van az egyéni megtakarításoknak, hiszen ilyen módon kiegészítő jövedelmet biztosíthatunk időskori önmagunk számára az állami nyugdíjon felül. Az önkéntes nyugdíjpénztár a jelenleg elérhető három államilag támogatott nyugdíjmegtakarítás egyike: az ÖNYP-tagok a befizetéseik után 20%-os (legfeljebb évi 150.000 forintos) SZJA-visszatérítést igényelhetnek. Az önkéntes nyugdíjpénztárak összesített taglétszáma 1,1 millió főre rúg, az egy főre jutó tagdíjbevétel nagyjából havi 10.000 forint. Eszerint egy 45 évesen indított megtakarítással akár 1,3 millió forintnyi nyereségre is szert tehetünk, pusztán az állami támogatásnak és a hozamainak köszönhetően.
Nyugdíjbiztosítás
A legdinamikusabban növekvő nyugdíjcélú megtakarítási forma a nyugdíjbiztosítás: évente kb. 50.000 fővel bővül az ilyen szerződéssel rendelkező ügyfelek száma. Legfőbb előnye az SZJA-jóváírás, amely a fentiekhez hasonlóan az éves befizetések 20%-a, azonban legfeljebb évi 130.000 forint lehet. A biztosítók által nyújtott szolgáltatás keretein belül egyösszegű vagy rendszeres befizetésekkel történhet az öngondoskodás, az egy főre jutó díjfizetés 2020-ban meghaladta a havi 20.000 forintot. Eszerint egy ügyfél átlagosan kb. évi 49.000 forint állami támogatást kap, melynek köszönhetően akár 2,7 millió forinttal több pénze lehet idős korában.
Érdemes tudni, hogy a nyugdíjbiztosítások esetén eltérhet a szerződő fél és a biztosított személye. Ennek a kiskapunak a segítségével olyanok is részesülhetnek az állami támogatásban, akik nem fizetnek személyi jövedelemadót. Például a katás vállalkozók alapesetben nem tudnák kihasználni az SZJA-visszatérítést – erre a helyzetre megoldást jelenthet az, hogy egy SZJA-fizető közeli hozzátartozójuk szerződik a biztosítóval, és így már igényelhető a támogatás.
Nyugdíj-előtakarékossági számla:
A nyugdíj-előtakarékossági számla (NYESZ) egy viszonylag szűk réteg által használt öngondoskodási forma: 2020-ban 100.000 ilyen számlát tartottak nyilván, melyeken az átlagos kezelt vagyon mértéke kb. 4,3 millió forint volt. A NYESZ hasonlít a sokak által ismert tartós befektetési számlához (TBSZ), azaz lényegében egy kedvező adózású értékpapírszámla. További előnye, hogy itt is igényelhető a 20%-os SZJA-visszatérítés, melynek maximuma évi 100.000 forint.
A támogatott nyugdíjmegtakarítások közül a leginkább likvid konstrukciónak tekinthető, ugyanis átalakítható tartós befektetési számlává, és a művelet során mindössze az utolsó 2 évben kapott SZJA-jóváírás 120%-át kell visszafizetni. (Az ÖNYP és a nyugdíjbiztosítások esetében az idő előtti pénzfelvétel jóval szigorúbb büntetéseket, illetve adófizetési kötelezettséget von maga után, így jelentős veszteséget eredményezhet.)
A nyugdíj-előtakarékossági számla széleskörű befektetési lehetőségeket biztosít a megtakarítók számára, ugyanakkor a kezeléséhez némi szakértelem szükséges. Éppen ezért csak azoknak javasolható, akik kellő hozzáértéssel rendelkeznek a befektetések területén.
