Szerencsés esetben már az első fogyasztóbarát lakáshitel jövő pénteken megérkezhet. A bankoknak az előszűrés után a THM-re kötelezettséget kell vállalniuk, bár bizonyos esetekben az is előfordulhat, hogy drágábban tudunk hitelt felvenni, mint elsőre hittük. A következőkben bemutatjuk, hogy mire ügyeljünk, ha valóban a legjobb kondíciókkal akarjuk elvinni a lakáshitelt.
Az a bank, aki június elsején beadta a pályázatát a jegybankhoz, az 23-án pénteken meg is kaphatja a minősítést, és elindíthatja a fogyasztóbarát lakáshitelét. Egyelőre talány, hogy valóban ilyen gyorsak voltak-e a bankok. Nem is ez az egyik fő kérdés, hanem például az, hogy ha már válogathatok a hitelek között, akkor mit is jelent a kötelező érvényű ajánlat.
Nézzük, mi köti meg a bankok kezét!
Hitelfelvétel esetén az első dolog úgyis az lesz, hogy körbenézünk a neten, és összehasonlítjuk a lakáshitel ajánlatokat. A Bankmonitor lakáshitel keresője is alkalmas erre, de a jegybank szeptembertől indít egy kifejezetten a fogyasztóbarát hitelekre fókuszáló honlapot, ahol keresni is lehet majd.
Valószínűleg itt is úgy fog működni a rendszer, hogy megadunk néhány fontosabb adatot (jövedelem, hitelösszeg, futamidő, ingatlanérték, stb…), majd ehhez a kereső kiadja a banki ajánlatokat, például THM szerint rendezve.
Fontos hangsúlyozni, hogy ami ott majd megjelenik a keresőben, az egy előzetes ajánlat lesz. Nem is lehet más, hiszen a bank még nem kapta meg azokat a dokumentumokat, ami alapján elvégezhetné az ügyfélminősítést. Viszont, ha a keresőt tényleg a valós adataink alapján töltjük ki, és később mindent rendben találnak, akkor a neten fellelhető ajánlat lesz az, vagy nagyon közel áll majd ahhoz, ami a hitelszerződésbe kerül majd.
Az igazán meghatározó rész a történetben csak ezután következik. A bank – ha rendelkezésre állnak a hiteligényléshez szükséges dokumentumok – a hiteligénylés elindításakor (befogadáskor) egy sztenderdizált lakáshitel ajánlatot fog elénk lerakni. Ebbe a hitellel kapcsolatos minden fontosabb információ és költség benne lesz, többek között a havi kezdő törlesztőrészlet és a THM is.
A banknak erre az ajánlatra kell kötelezettséget vállalnia, vagyis ehhez képest a szerződéskötéskor ugyanilyen vagy a THM szempontjából jobb ajánlatot adhat. Igen ám, de vannak megkötések.
A jegybank szabályrendszere szerint három esetben is elesünk a kötelező ajánlattól, vagyis kaphatunk az előzetesen kalkuláltakhoz képest rosszabbat:
- Ha a hitelminősítés közben fennáll olyan kizáró körülmény, ami megsérti a bank hitelezési vagy kockázatkezelési szabályzatát. Ebbe belefér az is, ha az ingatlan értékbecslő a vételárhoz képest alacsonyabb ingatlanértéket állapít meg. De bármilyen, a hitelminősítési folyamat közben felmerült új kockázati tényező is elkaszálja a kötelező ajánlatot.
- A bank által elvárt további dokumentumok közül legalább egyet nem nyújtunk be. Ennek van talán a legkisebb esélye, mert ha már elindítottuk a hosszú procedúrát, akkor vélhetően meg sem fordul a fejünkben, hogy mi szabotáljuk a folyamatot.
- A hitelminősítés megindulása (befogadás) és befejezte között a hitel referenciakamata elmozdul 0,75%-nál nagyobb mértékben. A jelenlegi ismereteink szerint ennek szintén nagyon kicsi a valószínűsége, mert nem szokott ilyen mértékben változni a kamatszint.
Összefoglalásul megállapíthatjuk, hogy bármennyire is kötelező érvényű ajánlatról van szó, azért lesznek olyan esetek, amikor az előzetes számításokhoz képest csak drágábban jutunk majd lakáshitelhez.
Nehéz megmondani, hogy az új termék esetében mekkora lesz a kötelező ajánlat elutasításának aránya, de a jegybanktól származó információk szerint rendszeresen ellenőrizni fogják ezt is. Ezáltal biztosítva lehetünk, hogy csak valóban indokolt esetben fognak visszalépni a bankok az ajánlattól.
Pár másodperc alatt megtudhatod, melyik az igényeidhez legjobban passzoló lakáshitel!
Mennyiben lesz ez más, mint az az előbírálat, amit jelenleg is kérhet a hitelfelvevő?
Fontos megjegyezni, hogy ilyen kötelező érvényű ajánlatot jelenleg még akkor sem kap a hitelfelvevő, ha például előbírálatot kér. Ez az a folyamat, amikor még az ingatlan adásvételi szerződés megkötése előtt meg szeretné tudni, hogy mennyire hitelképes az adott banknál. Ilyenkor kizárólag a jövedelmi adatokra korlátozva végez a bank egy bírálatot, amelyről szintén igazolást állít ki az adósnak, amely általában 3-6 hónapig érvényes.
Az ilyen előbírálati igazolás nem minősül ajánlattételnek, nem kötelező érvényű ajánlat, de a fogyasztóbarát hitelek megjelenése után is hasznos maradhat. Mivel az új hiteleknél csak befogadáskor köteles majd a bank visszavonhatatlan ajánlatot adni, amihez márpedig az adásvételi szerződés is szükséges a legtöbb esetben, így ha nem akarjuk a foglalót kockáztatni, továbbra is az előbírálat lehet megoldás.
