A Családi Otthonteremtési Kedvezmény (CSOK) egy lakáscélú támogatás, melyet a jogszabályi feltételek teljesülése esetén megkaphatunk. Nincsen se banki hitelminősítés, se jövedelemvizsgálat, akkor mégis hogyan bukhatjuk el a támogatást egy hitel miatt?
A válasz a CSOK ingatlanra vonatkozó feltételeiben keresendő. A kormányrendelet alapján ugyanis a támogatással vásárolt ingatlan tulajdoni lapjára zálogjog kerül bejegyzésre. Ez az állam biztosítéka arra az esetre, ha nem teljesítenénk a vállalt feltételeket – eladjuk idő előtt házunk, vagy jogosulatlanul kaptuk meg a támogatást.
Egy házat több zálogjog is terhelhet, ebben az esetben azonban lényeges a bejegyzés sorrendje. Ha egy ingatlanfedezetet értékesítenek, akkor a legelőször az első zálogbejegyzés jogosultja kapja meg a pénzét, ő van tehát a „legbiztonságosabb” pozícióban. Éppen ezért a kormányrendelet kifejezetten az első helyi zálogjog alapítását várja el CSOK támogatásnál.
Ez alól természetesen vannak kivételek:
- A CSOK zálogjogát megelőzheti a lakáscél megvalósításához – a támogatás és önerőnk kiegészítésére – igényelt lakáscélú hitelünk zálogjoga.
- Lakásépítésre igényelt CSOK zálogjogát megelőzheti az építkezés helyszínéül szolgáló telek megvásárlására igényelt lakáshitel zálogjoga.
Példaként, ha CSOK-t és lakáshitelt is igénybe vennénk egy lakásvásárláshoz, akkor elfogadható az, hogy a hitelt nyújtó bank zálogjoga kerül elsőként, míg a támogatást biztosító zálogjog másodikként bejegyzésre.
Hirdetés
Hirdetés
Mikor okozhat gondot CSOK igénylésnél egy meglévő hitel?
Ez alapján azért látható, hogy az esetek nagy részében nem jelent gondot egy meglévő hitel. Egy vásárlásanál az ingatlant terhelő eladói hitelek lekerülnek a tulajdoni lapról, míg a vásárláshoz kért lakáshitel zálogjoga megelőzheti a támogatást biztosító terhet.
Ugyanakkor előfordulhat, amikor igenis számít egy meglévő jelzáloghitel. Ha bővítenénk, korszerűsítenénk meglévő ingatlanunk – mely célok népszerűségét a falusi CSOK bevezetése elősegítheti – akkor egy korábban felvett felújítási, vagy szabad felhasználású hitel már komoly gátja lehet a támogatás felvételének. Hiszen van már az ingatlanon olyan zálogjog, mely nem felel meg a fenti kivételeknek.
Hogyan lehetne elhárítani ezt az akadályt?
Természetesen lehet megoldás erre a problémára. Ha a fennálló tartozás kevés, akkor végtörleszthetjük hitelünk, ezzel a zálogjogot is törlik az ingatlanról. Ezt követően már jogosultak lehetünk a támogatásra.
Ha nem tudjuk előtörleszteni a hitelünk, de van másik fedezetként elfogadható ingatlanunk, akkor kérvényezhetjük bankunktól a fedezetcserét. A bank engedélye után szerződésmódosítást kellene kötnünk, melyet követően a zálogjog átkerülne egy másik ingatlanra. Ezzel elhárulna a támogatás igénylésének akadálya.
Mindkét megoldásért fizetnünk kellene – előtörlesztési, szerződésmódosítási díjat kérhet a bank -, ráadásul nem mindenkinek van szabadon elég pénze, vagy még egy lakása. Emiatt érdemes lehet előzetesen tanácsadónk segítségét kérni, aki ingyen segít megtalálni a legjobb megoldást.
Amennyiben a támogatás mellé lakáshitelt is szeretnél igényelni, akkor érdemes a Bankmonitor Lakáshitel Kalkulátorát használni, melynek segítségével megtalálhatod a számodra legkedvezőbb banki ajánlatot.
