Tavaly decemberben egy átlagos, teljes állásban foglalkoztatott magyar munkavállaló 298 900 nettó jövedelmet vitt haza családi kedvezmények nélkül, míg kedvezményekkel 308 ezer forint volt ugyanez. Sokakban merülhet fel a kérdés, hogy vajon mekkora hitel felvételére lehet ez elegendő, hiszen támogatott finanszírozási lehetőségekből jelenleg nincs hiány.
Becslések szerint most januárban több használt lakás cserélt gazdát, mint az előző két év első hónapjaiban, így aztán a lakáshitelek iránt is nagy jelenleg az érdeklődés. A lakásvásárlásra vagy építésre felvehető kölcsönök közül a legkedvezőbb jelenleg a csok (családi otthonteremtési kedvezmény) mellé igényelhető szuperolcsó (max. 3% kamatú) csok-hitel, melynek összege gyermekszámtól függően 10-15 millió forint is lehet.
Az akár futamidő végéig kamatmentes Babaváró hitel ugyancsak sokakat tart lázban, ami abból is látszik, hogy több mint 3 évtizede nem volt annyi házasságkötés Magyarországon, mint 2020-ban (67 301). Ezekhez jött hozzá idén februártól a támogatott otthonfelújítási hitel, ami az otthonfelújítási támogatás igénybevételében segíthet azoknak, akik nem tudják a munkálatokat saját forrásból megelőlegezni.
- Otthonfelújítási támogatás: Az állam a munkálatok költségeinek felét, maximum 3 millió forintot utólag visszautal az igénylőknek.
- Támogatott otthonfelújítási hitel: Akik jogosultak az előbbi támogatásra, azok kedvezményes – maximum 3% kamat a futamidő végéig – hitelt vehetnek fel. A hitel maximális összege 6 millió forint, a futamidő legfeljebb 10 év lehet, az állam által kifizetett támogatási összeg pedig automatikusan csökkenti a fennálló tartozást.
- Babaváró hitel: Maximum 10 millió forintos hitel, ami az első 5 évben mindenképpen kamatmentes, ha pedig ezen idő alatt gyermek születik, akkor végig az is marad. További gyermekek születésekor elengedik a fennálló tartozás egy részét vagy egészét, így akár az is előfordulhat, hogy a felvett hitelből egyetlen forintot sem kell visszafizetni.
- Csok-hitel: A csok támogatás mellé kedvezménye, fix. 3% kamatú csok lakáshitel is igényelhető, ennek maximális összege 2 gyermeknél 10 millió, míg 3 gyermeknél 15 millió forint.
Mivel az otthonfelújítási támogatáson kívül az előbbi lehetőségek mind banki hitelek, a sikeres igénylés fontos feltétele a hitelképesség. A Babaváró hitel egy szabad felhasználású, fedezet nélküli kölcsön, így itt a bank kizárólag a megfelelő igazolt jövedelmet vizsgálja, ám a támogatott otthonfelújítási hitel és a csok-hitel esetében ezen kívül szükség lesz megfelelő értékű igatlanfedezetre is. Fontos, hogy a felvett hitel a fedezetként bevont ingatlan becsült forgalmi értékének legfeljebb 80%-a lehet, ám a bankok inkább 50-70%-ig hiteleznek, függően az ingatlan állapotától, elhelyezkedésétől.
Amikor valaki hitelt szeretne felvenni, akkor a bank megvizsgálja, hogy az igazolt jövedelme mekkora havi törlesztőt „bír el”. Az általános szabály az, hogy 500 ezer forint alatti jövedelem esetén a bevételek legfeljebb 50%-a fordítható hiteltörlesztésre, míg ennél magasabb jövedelemnél 60%-nál ránt be az „adósságfék”. Fontos azonban, hogy ez a jogszabályi plafon, a bankok pedig dönthetnek úgy, hogy nem mennek el addig, vagyis a jövedelem kisebb százaléka lehet csak a törlesztő nagysága. Mivel a hitelbírálat gyakorlata bankonként különböző, előfordulhat, hogy ugyanazzal a jövedelemmel az egyik banknál több, míg a másiknál kevesebb hitelhez juthatunk.
Hirdetés
Hirdetés
Mitől függ a havi törlesztő nagysága?
A jövedelem alapján bevállalható havi törlesztő nagysága természetesen hatással van a felvehető hitel nagyságára is, ezzel kapcsolatban azonban néhány dologgal érdemes tisztában lenni:
- Minél nagyobb a felvenni kívánt hitel, változatlan futamidő mellett annál magasabb lesz a törlesztő összege.
- Minél olcsóbb egy hitel (vagyis minél alacsonyabb a kamata), annál kisebb havi törlesztőt kell fizetni ugyanakkora kölcsön felvételekor. Például egy 10 millió forint összegű, 20 évre felvett (10 éves kamatperiódusú) lakáshitelnek a törlesztője 57 ezer Ft és 67 ezer Ft is lehet, emiatt előfordulhat, hogy az olcsóbb hitelt megkapjuk, míg a drágábbhoz már kevés a jövedelmünk. A Babaváró, a csok-hitel és a támogatott felújítási hitel esetében lényegesen kisebb a különbség a banki ajánlatok között, ugyanis ezek maximális kamatszintjét jogszabály határozza meg.
- A rövidebb kamatperiódusú hitelek kamata általában alacsonyabb (ez az 5 vagy 10 évre rögzített, valamint a végig fix kamatúakra igaz), amiatt ugyanazon hitelösszeghez kisebb havi törlesztő tartozik. A hosszabb kamatperiódus azonban csökkenti a kamatkockázatot, így érdemes megfontoltan választani.
- Amennyiben egy hitel futamidejét meghosszabbítjuk, akkor a havi törlesztő csökkenni fog, így kisebb jövedelemmel is hozzá lehet jutni a szükséges összeghez. A futamidő meghosszabbítása ugyanakkor azzal is jár, hogy tovább használjuk a bank pénzét, így a teljes visszafizetés végül nagyobb lesz.
Mekkora hitelt vehetünk fel átlagjövedelemmel?
A JTM-szabály alapján tehát a 2020. decemberi családi kedvezmények nélküli nettó átlagkereset (298 900 Ft) maximum 149 450 Ft havi törlesztőt bír el, míg a családi kedvezményekkel számolt átlagkeresetnél (308 000) 154 000 Ft ugyanez. A Bankmonitor Mennyi lakáshitelt kaphatok? kalkulátora szerint a kedvezmények nélküli átlagkeresettel jelenleg 20 éves futamidővel 18,7-24,1 millió forint lakáshitelhez lehet jutni, míg családi adókedvezményekkel 19,9-26,9 millió forint az igényelhető összeg.
Ami a Babaváró hitelt illeti, itt a maximális havi törlesztő – az állami kezességvállalási díjjal együtt – legfeljebb 50 ezer forint lehet, így az átlagjövedelem lehetővé teszi a maximális hitelösszeg (10 millió Ft) felvételét. Az átlagjövedelem a csok-hitelek esetében is elegendő a 3 gyermekkel felvehető 15 millió forinthoz, ugyanis ennek havi törlesztője körülbelül 84 ezer forint a bankoknál. A támogatott lakásfelújítási hitelnél is elegendő az átlagkereset, hiszen 6 millió forint felvétele 10 éves futamidőre havi 58 ezer forint körüli törlesztőket jelent.
Nehézséget legfeljebb az jelenthet, ha valaki a különböző hitellehetőségeket kombinálni kívánja, például egy ingatlan megvásárlásához. Hiszen a Babaváró hitel 75%-ban önerőnek minősül, ami mellé csok-hitelt és plusz piaci lakáshitelt is fel lehet venni, ám ebben az esetben a jövedelemnek ezek mindegyikét „el kell bírnia”. Ilyen esetben érdemes hitelszakértőhöz fordulni, aki megkeresi a teljes finanszírozási igényhez kapcsolódó legkedvezőbb ajánlatokat.
