A kilencvenes évek közepén az infláció az egekbe szökkent és a hosszútávú vagy esetleg élethosszig tartó életbiztosítások egyszerűen elértéktelenedtek. Az infláció most újra rendkívül magas. Mi lesz most az életbiztosításokkal? Használható -e most is az akkori megoldás?
CSÉB volt, CSÉB nincs
CSÉB biztosítások egyszerű, olcsó konstrukciók voltak, amelyet a rendszerváltás előtt tömegesen kötöttek a munkahelyeken. Egy CSÉB 20 biztosítás, ahogy a neve is elárulja, havonta 20 forintba került, az életbiztosítási összege 20 ezer forint volt. A kilencvenes években az infláció elszabadulását követően a biztosítónak hatalmas károkat okoztak ezek a szerződések az adminisztrációs költségek emelkedése miatt. A 20 forintos díj többszörösébe került az a csekk, amelyen a biztosító a díjat beszedte az ügyfeleitől.
Hirdetés
Hirdetés
Miért nem mondta fel a biztosító ezeket a szerződéseket?
Életbiztosítási szerződést a magyar törvények értelmében a biztosítótársaság egyoldalúan nem szüntethet meg. Ha az ügyfél fizeti a biztosítási feltételekben elvárt díjat, a biztosítónak kötelessége szolgáltatni, ha szükséges. Az nem számít, hogy a díj és a szolgáltatás is bagatell összeggé vált.
Az infláció újra támad!
Az MNB szeptemberi inflációs jelentése szerint augusztusban 15,6% emelkedett a fogyasztói árak növekedési üteme.
Az infláció a várakozások szerint 2024 első felében tér vissza a jegybanki toleranciasávba. Az infláció 2022-ben 13,5–14,5 százalék között alakulhat, 2023-ban 11,5–14,0, míg 2024-ben 2,5-4,0 százalék lehet az MNB előrejelzése szerint.
Szerencsére ez még messze van az 1996-os átlagos 24 százaléktól, de érdemes időben megnézned biztosítási szerződéseidet, hogy a bennük foglalt értékkövetési opció milyen biztonságot jelent neked.
A díj nem változik, csak ha akarod
A piacon található legtöbb életbiztosítási konstrukció díja a tartam alatt azonos. A szerződéskötéskori életkorod a biztosítási összeg és a tartam alapján készül egy díjszámítás, ez lesz a biztosításod díja a tartam végéig.
Az alábbi ábrán láthatod, hogy az életkorod milyen mértékben befolyásolja a díjat, amely majd a tartam egésze alatt azonos marad.
Mit jelent az értékkövetés?
Az életbiztosítási szerződések általában hosszútávúak. Mi történik, ha a biztosítási összeged már nem elegendő arra a célra, amire akkor gondoltál, amikor a szerződést megkötötted?
Ezen tud segíteni az értékkövetés, amely a magyar életbiztosítási piac nagy vívmánya volt a kilencvenes években, és amelyet infláció követésnek vagy a szakzsargonban indexálásnak is neveznek.
A biztosítók az értékkövetés lehetőségét a biztosítási évfordulón ajánlják fel ügyfeleiknek. Ez arról szól, hogy lehetőséget adnak arra, hogy bizonyos százalékos értékkel megemeljék a biztosítás díját. Az emelés mértéke általában valamilyen módon a KSH éves fogyasztói árindexhez kapcsolódik és attól bizonyos mértékben eltérhet. Ha az eltérés mértéke 5 százalékpont lehet, az azt jelenti, hogy ha a fogyasztói árindex, vagyis a hivatalos infláció, mondjuk 10 százalék, akkor az értékkövetés, amit a biztosító kínál valahol 5 százalék és 15 százalék között lesz. Van olyan biztosító, amelyik több értéket is kínál és te döntöd el, hogy melyikkel szeretnéd növelni a biztosításod díját.
Nyugdíjbiztosítások és egyéb megtakarítások
A megtakarításos jellegű életbiztosítások esetében – vagyis ahol egy cél érdekében megtakarítasz és a biztosító által kínált befektetési lehetőségek mentén gyarapítod a pénzedet – a biztosítási díj megtakarításra szánt díjrészlete az értékkövetés mértékével azonos arányban fog növekedni.
Ez az arányos értékkövetés, vagyis amennyivel többet fizetsz, annyival többet fogsz megtakarítani.
Kockázati életbiztosítások
A kockázati életbiztosítások esetében, ahol nincs megtakarítás és nincs lejárati kifizetés, ott kicsit bonyolultabb a helyzet.
A kockázati biztosítások esetében az értékkövetés nem arányos. A biztosító úgy számolja ki a biztosítási összeg növelését, hogy az értékkövetés okozta díjnövekedésedhez az életkorod és a hátralévő tartam alapján kiszámol egy pici biztosítási összeget, és ezt hozzáadja az előző évi biztosítási összegedhez. Vagyis a díjnövekedésből vesz neked egy újabb biztosítást.
Kalkulátorunk segítségével te is kiszámolhatod, hogy mennyit kellene fizetned az életbiztosítási védelemért.
Nem kötelező
Az értékkövetés csak egy opció nem kell élned vele, ha nem akarod már tovább növelni a biztosításod értékét. Ebben az esetben az értékkövetést vissza kell utasítanod a biztosító által megadott csatornák (levél, email, telefon, stb.) valamelyikén.
Általában az a szabály, ha két egymást követő évben visszautasítod az értékkövetést, akkor nem élhetsz többet ezzel a lehetőséggel.
Összefoglalás
Ha nincs még ilyen biztosítási szerződésed, akkor mindenképpen tanulmányozd át az értékkövetésre vonatkozó szabályokat, hogy olyan konstrukciót válasz, ami leginkább megfelel neked. Ebben segítenek a Bankmonitor szakértői, akik tisztában vannak a magyar életbiztosítási piac termékeivel és tanácsaikkal támogatják döntésedet.
