A Babaváró hitel és a CSOK Plusz támogatásnál is van előírás a házaspár hölgy tagjának életkorára. A két kedvezménynél ez a feltétel eltérő, emiatt sokan azt gondolják, csak az egyik lehetőséget tudják kihasználni lakáscéljuk megvalósításához. Egy apró trükkel azonban mindkét kedvezmény kihasználható a 30 és 40 év közötti házaspároknak is.
A lakástámogatási rendszer érdemben átalakul, ami felpezsdíti az ingatlanpiacot. A kedvezmények között két nagyon fontos elem van, amelyeknél a házaspár hölgy tagjának életkora kiemelten fontos:
- Babaváró hitelt idén még akkor lehet igénybe venni, ha a házaspár hölgy tagjának életkora nem haladta meg a 41. életévét. 2024-től azonban már csak akkor lehetünk jogosultak a támogatásra, ha a feleség 30 évnél fiatalabb. (A jövő év átmeneti időszak lesz, a 30-41 év közötti hölgyek esetén is kihasználható a támogatás abban az esetben, ha már úton van a baba.)
- A 2024-ben induló CSOK Pluszt is csak házaspárok használhatják ki, ennél a kedvezményél a feleség nem töltheti be igényléskor a 41. életévét. (2025. év végéig felvehetik a párok, ha idősebb a feleség, de csak akkor, ha már úton van a baba.)
A házaspárok nagy dilemmában vannak, ha a feleség életkora 30-40 év közötti, ugyanis a két támogatást nem tudják egyszerre kihasználni. Ez alól természetesen kivétel az az eset, ha a baba már úton van, a magzat betöltötte a terhesség 12. hetét. Erre azonban elég rizikós egy lakáscélt alapozni: mi történik, ha kicsit késik a baba? Sokakat érinthet ez a probléma, hiszen a statisztikák alapján a Babavárót igénylők nagyságrendileg kétharmadánál a feleség már idősebb volt 30 évesnél.
Hirdetés
Hirdetés
Mennyit nyerhetünk a Babaváró és a CSOK Plusz igénylésének szétválasztásával?
Ez természetesen élethelyzetfüggő, nézzük meg egy példán keresztül a lehetséges hatást. Egy 35 éves házaspár 60 millió forintért új építésű lakást vásárolna, melyhez 15 millió forint önerővel rendelkeznek. A párnak van már egy gyermeke és szeretnének még egyet. A vásárláshoz ki szeretnék használni az elérhető támogatásokat, de még nem döntötték el, hogy idén vagy jövőre vásárolják meg a kiszemelt ingatlant.
Az idei évben a két gyermek után 2,6 millió forint CSOK támogatást és 10 millió forint 3 százalékos kamatozású támogatott hitelt tudna igényelni a család. E mellé 2,85 millió forint adó-visszatérítési támogatás és 2,4 millió forint illetékmentesség is járna. A 10 millió forint Babaváró hitelt is fel tudja venni még 2023-ban a család, ami mellé már csak 19,5 millió forint piaci hitelre lenne szükség, ennek kamata 7,5%.
20 éves futamidő választása esetén a hitel teljes induló törlesztőrészlete 258 ezer forint lenne, a két évtized alatt a teljes visszafizetendő összeg 59,8 millió forintra rúgna. (A teljes visszafizetésnél figyelembe vettük a második gyermekre járó 1 millió forint tartozáselengedést is.)
A 2024-es vásárlás esetén a család 30 millió forint fix 3 százalékos kamatozású CSOK Plusz kölcsönre lenne jogosult. E mellé még járna nekik a 2,4 millió forint illetékmentesség is. Viszont 15 millió forint piaci lakáshitelre lenne szükség még a vásárláshoz, ennek kamata 7,5%. A második évtől a törlesztési kötelezettség 290 ezer fölé emelkedne. (A CSOK Plusz kölcsön után az első évben csak kamatot kell fizetni, emiatt az induló törlesztő még csupán 196 ezer forint lenne.) A két évtized alatt összesen 67,5 millió forintot kellene kifizetni a családnak, ami 7,6 millió forinttal több, mint az idei vásárlás esetén.
Van azonban alternatíva is: idén felveszi a család a Babavárót és jövőre indítja a vásárlást a CSOK Plusz kihasználásával. Ebben az esetben a család jogosult lehetne 10 millió forint Babaváróra, 30 millió forint CSOK Plusz kölcsönre és a 2,4 millió forintnyi illetékmentesség is megmaradna. Ebben az esetben csak 5 millió forint 7,5 százalékos kamatozású piaci hitelre lenne szükség. A törlesztőrészlet a második évtől 258 ezer forint lenne, az első évben azonban csak havi 161 ezer forintot kellene rendezni. A két évtized alatt a teljes visszafizetés pedig 58,7 millió forintra rúgna. Ez a megbontás nagyságrendileg 1,1 millió forint előnyt jelent a 2023-as vásárláshoz képest.
Természetesen a különböző élethelyzetekben más és más eredmény jöhet ki. Ami biztos, hogy a kamatmentes Babaváró kihasználásánál nem nagyon lehet jobb opciót találni, de a 30 évnél idősebbeknek erre mindenképpen még idén gondolniuk kell.
Milyen kockázatokat rejthet a Babaváró korai igénylése?
Pénzügyileg előnyösnek tűnik a Babaváró korai igénylése, a számítás során azonban abból indultunk ki, hogy a vételár nem változik. Márpedig az ingatlanárak módosulhatnak, ilyen változó közegben pedig erre minden esély megvan. A Bankmonitor szakértői nem számítanak érdemi áremelkedésre az új támogatások miatt, ugyanis az igénylők köre érdemben szűkebb, mint korábban. De az árváltozás mindenképpen kockázatként megjelenik: ez persze lehet pozitív változás is egy árcsökkenés esetén, de negatív is egy áremelkedésnél. Ami fontos, hogy egy ilyen döntésnél ezt is számításba kell venni.
A másik kockázat inkább emberi. Felvesszük előre a Babaváró összegét, melyhez nem nyúlhatunk hozzá hónapokon keresztül. Sokan hajlamosak vagyunk ilyen helyzetben túlköltekezni. Az pedig igen rossz helyzetet teremtene: elképzelhető, hogy a lakás megtalálásakor már csak 9, vagy épp 8 millió forint állna rendelkezésre a Babaváróból. Éppen ezért mindenképpen érdemes lenne az összeget lekötni valamilyen alacsony kockázatú befektetésbe: az infláció alatti hozam is nagyon jól tud jönni ebben a helyzetben.
