A bűvös szám 77. Miért is mondjuk ezt? Mert a jegybank adatai szerint márciusban minden 100 lakáshitelből már 77-et – legalább részben – biztonságos formában vettünk fel. Nem is lehetne jobb alkalom megnézni, hogy a bankok mennyit kérnek el az általunk biztonságosnak nevezett lakáshitelekért. Az összeállításunkból kiderül, hogy valóban nagyon jó kondíciók mellett kapjuk meg a fogyasztóbarát hiteleket.
Érdekelnek a fogyasztóbarát lakáshitelek? Itt minden fontos információt megtalálsz!
Azért is fontos kiemelni mindezt, mert számtalan helyen leírtuk már, hogy a következő években megindul itthon is a bankközi kamatlábak emelkedése. A BUBOR a jegybank szerint is 2020-ban elindul a mostani effektív nulla százalékról felfelé. Ha ez bekövetkezik, akkor a változó kamatú hitelesek is nagyon gyorsan a törlesztőjük növekedését fogják látni.
Hüvelykujj-szabály, hogy ha 1%-kal nő a hitel kamata, akkor a törlesztő 8-9%-kal nő meg. Belátható időn belül (akár 3 éven belül) fel kell a változó kamatozású hiteleseknek készülniük arra, hogy a banknak a hitelért fizetett összeg akár tizedével is megnőhet. Ez ellen véd a rögzített hitel, amit a fenti ábra szerint egyre többen belátnak és fogadnak el.
Nem is lehetne aktuálisabb körbetekinteni a lakáshitel piacon, ezért is ragadtunk billentyűzetet és néztük meg a lakáshitel kalkulátorunk szerint, hogy éppen milyen kondíciókkal vihetjük fel a legalább 3 éves kamatrögzítésű hiteleket. A lekérést egy átlagos profilra néztük meg, amikor 20 évre 10 millió forintos hitelt veszünk fel, a családi jövedelem 350 ezer forinttal egyenértékű.
Senkit sem érhet meglepetésként, hogy a kalkulátorunkban a kategóriájuk legolcsóbb lakáshitelei mind rendelkeznek a fogyasztóbarát lakáshitel minősítéssel. Korábban előfordult, hogy egy-egy minősítést nem kapó hitel oda tudott érni az élmezőnybe, de a mostani listánkon a TOP3-ba egy sem fért be. THM alapján a legjobbak a fogyasztóbarát hitelek.
Érdemes fejben tartani, hogy néhány hónap leforgása alatt is nagyot változhatott a piac. Voltak olyan bankok, melyek inkább a hangsúlyt más kamatperiódusra tették, de találtunk olyat is, aki bővítette a termékpalettáját és olyan kategóriában jelent meg, ahol eddig még nem volt minősített hitelével jelen.
Mindennek tetejébe pedig adott kamatperióduson belül sem volt egységes a kép. Mind a rövid, mind a hosszú kamatperiódusoknál találtunk arra példát, hogy az egyik bank éppen csökkentette a THM-jét, de volt ennek az ellenkezőjére példa. Mindez azért is érdekes, mert januárhoz képest 0,4-1,2%-kal nőttek az állampapírpiaci hozamok, az a bázis, amire a maximum 3,5%-os kamatfelárat felszámíthatják a bankok.
Jelen állás szerint azt mondhatjuk, hogy ha 3 vagy 5 éves kamatfixálásban gondolkozunk, akkor nem kérdés, hogy a hosszabb kamatperiódust kell választani, hiszen a legjobb banki ajánlatok között nincs érdemi eltérés. Kérdezzük mi, ha ugyanazért a kamatért és tovább kapok biztonságot (=fix törlesztőrészletet), akkor miért is ne lépnénk ezt meg?
Nézd meg lakáshitel kalkulátorunkkal, hogy melyik hitel felel meg az elképzeléseidnek!
Innentől kezdve viszont már fogósabb a kérdés, mert a hosszabb futamidőre adott biztonságért cserébe már jobban a zsebünkbe kell nyúlni. Csak egy példa, ha a 20 éves futamidő felében fix törlesztőt akarunk fizetni, akkor a THM 4,4-4,7% között mozog a legjobb ajánlatoknál. Ha viszont teljes futamidőre rögzítjük a kamatot, akkor 6,1-6,6%-os THM-mel lehet a mienk a hitel.
Érdekesség, hogy a pillanatfelvételünk szerint, ha a legolcsóbb 3 éves és végig fix hitelt hasonlítjuk össze, akkor a THM-ben körülbelül 2,7%-pont, míg a törlesztőben 13 ezer forint (23%) a különbség. Ez elsőre nagynak tűnik, azonban ha hozzávesszük azt, hogy az állampapírhozamok a következő két évtizedben milyen magasra emelkedhetnek, akkor már korántsem annyira vészes a helyzet. Mondani sem kell, de ma már olcsóbban vehetünk fel forinthitelt végig fix törlesztővel, mint annak idején egy gyorsan változó devizahitelt.
Egy dolog biztos, hogy a változó helyett a biztonságot szem előtt tartva érdemes fix hitelt választani. És, ha lehetőségünk van rá, akkor azon belül is minél hosszabbra nyújtsuk a „biztosítási időt”, vagyis a kamatperiódust. Egyelőre a 3 és 5 éves fix hitelek tekinthetők slágerterméknek, de minket ne ez foglalkoztasson, hanem az, hogy a saját élethelyzetünknek leginkább megfelelő hitelt válasszuk ki a palettáról.
