Az állami támogatásnak köszönhetően kamatmentes Babaváró támogatást és munkáshitelt sokan fordítják hitelkiváltásra. Vajon ez pénzügyileg jó döntés? Megnéztük.
A Babaváró egy államilag támogatott hitelkonstrukció, amit azok, a jogszabályban rögzített személyi feltételeket teljesító házaspárok vehetnek fel, akik egyben megfelelnek a bankok hitelbírálati elvárásainak is.
Nagy előnye, hogy az első öt évben mindenképpen kamatmentes – amennyiben az igénylők nem szegik meg a vállalt feltételek valamelyikét -, ha pedig ezen idő alatt legalább egy gyerek születik, akkor a futamidő végéig az is maradhat. Előnye még, hogy törlesztési moratórium és hitelelengedés is kapcsolódhat hozzá, így előfordulhat, hogy egyetlen forintot sem kell visszafizetni az akár 11 millió Ft összegű kölcsönből. Fontos, hogy a Babaváró igényléséhez nincs szükség ingatlanfedezetre, illetve szabad felhasználású, így akár egy vagy több meglévő hitel kiváltására – lecserélésére – is fordítható.
A 17-25 éves, dolgozó, felsőoktatásban tanulói jogviszonnyal, illetve felsőoktatásban szerzett diplomával nem rendelkező fiatalok által felvehető, kamatmentes munkáshitel igényléséhez ugyancsak nincs szükség ingatlanfedezetre, illetve szabad felhasználású, így akár ebből is vissza lehet fizetni egy meglévő hitelt. A munkáshitel maximális összege ugyanakkor csak 4 millió Ft.
A fentiek alapján kijelenthetjük, hogy a Babaváró és a munkáshitel elméletileg fordítható hitelkiváltásra, és mivel mindkettő kamatmentes, egy piaci hitel lecserélése ezek bármelyikére pénzügyileg kifizetődő lehet.
Hirdetés
Hirdetés
Nem mindegy, milyen hitelt cserélnél le
A hitelkiváltással elérhető pénzügyi előny nagysága attól függ, hogy a lecserélni kívánt hitel mennyire drága, vagyis mekkora kamatot fizetsz érte a bank részére. Ebből a szempontból egyértelműen egy hitelkártya adósság vagy egy nagyobb összegű, magunk előtt görgetett folyószámlahitel rendezése éri meg legjobban, hiszen ezeknél akár 30-40 százalék körüli kamatot is felszámolhatnak. Persze fontos, hogy a hitelkiváltással együtt a bevétel-kiadás oldal is egyensúlyba kerüljön, máskülönben a drága hitelek ismét a fejedre nőhetnek.
Megérheti egy személyi kölcsön vagy egy lakáshitel, akár részbeni kiváltása is kamatmentes hitelre. A személyi kölcsönök kamata például jelenleg körülbelül 10-15 százalék között van, míg a lakáshitelekért 6,5-8 százalékot kérnek a bankok, a szabad felhasználású jelzáloghitelek kamata pedig 10-12 százalék körül tanyázik.
Így dönthetsz a pénzedről!
A hitelkiváltással elérhető pénzügyi előnyt te magad is könnyen kiszámolhatod, az összehasonlítást legfeljebb az nehezíti meg valamelyest, hogy míg egy lakáshitel futamideje akár 30 év is lehet, a Babavárónál 20 év a maximum, a személyi kölcsönnél és a munkáshitelnél 10 év a plafon, a folyószámlahitelek és a hitelkártya hitelek futamideje 1 év.
Ha például van egy 1 millió Ft hitelkártya hiteled, aminek a kamata 35%, akkor ennek egy év alatt 350 000 Ft lesz a kamatköltsége. Ha ezt a hitelt kiváltod a Babaváró vagy a munkáshitel egy részével, akkor így akár 350 000 Ft-ot is megtakaríthatsz. Ez olyan, mintha egy befektetéssel ekkor hozamot tudnál elérni, mégpedig kockázat nélkül!
Amennyiben egy fix 12%-os kamatú, 4 millió Ft összegű személyi kölcsönt váltanál ki kamatmentes hitellel, és a futamidőből még 5 év van hátra, akkor 89 ezer Ft helyett 67 ezer Ft-ot kell majd törlesztened, ami összességében 1,3 millió Ft megtakarítást jelenthet. Pénzügyileg ez is jól hangzik, hiszen 12 százalékos hozamnak felelne meg.
Valamelyest más a helyzet egy lakáshitellel, hiszen 6,8-8 százalékos hozamot – nem reálhozamot – bőven el lehet érni kezelhető kockázatú befektetésekkel. Vagyis itt azt kell mérlegelni, hogy találsz-e a pénzednek olyan helyet, ami a hitelkamatot meghaladó hozamot termel. Mérlegelni kell természetesen a kockázatokat is, mert míg egy hitelkiváltás garantált „nyereséget” jelent, egy befektetésben mindig van valamekkora kockázat.
A 10 legjobban teljesítő közepes kockázatú befektetési alap például 26-59 százalék hozamot ért el éves alapon az elmúlt időszakban, és bár ebből aligha következtethetünk a jövőre, azért az látható, hogy egy lakáshitel kamatát jó eséllyel képesek hozni. A szükséges pénzügyi döntés meghozatala azonban erősen egyénfüggő, és javasolt befektetési szakember segítségét is kérni elkerülendő a csalódást.
Egy részleges előtörlesztés is előnyökkel jár
Természetesen előfordulhat, hogy a meglévő hitel kiváltására nem elegendő a Babaváró vagy a munkáshitel összege – vagy a pénz egy részét másra fordítanád -, ám már egy részleges előtörlesztés is pénzügyi előnyt jelenthet. Ebben az esetben dönthetsz úgy, hogy a havi törlesztő csökkenjen, miközben a futamidő változatlan marad, de azt is választhatod, hogy annyit fizetsz, mint korábban, cserébe hamarabb letudod a tartozásod. Az előbbivel azonnal csökkentheted a havi kiadásodat, ám az utóbbi összességében kevesebb teljes visszafizetést eredményez.
