Évi több százezer forintot spórolhatunk azzal, ha lecserélünk egy drága személyi kölcsönt!

Havi szinten akár több tízezer forintot megspórolhatsz magadnak azzal, hogy ellenőrződ a meglévő személyi kölcsönöd, és ha van annál most kedvezőbb, akkor lecseréled azt. Talán nem is gondolnád, de az ezzel elérhető pénzügyi előny akár milliós nagyságrendű is lehet, a legjobb az egészben pedig az, hogy még csak le sem kell mondanod semmiről miatta. A hitelkiváltás azonban nem csak jó spórolási lehetőség lehet, hanem akár azt is elérheted vele, hogy ismét hitelképes legyél, így ha szükséges, újabb kölcsönt vehetsz fel, akár az államilag támogatott otthonteremtési konstrukciók közül.

Amikor azt mérlegeljük, hogy mivel tudnánk lefaragni a költségeinket, akkor rendszerint azokkal a kiadásainkkal kezdünk, amelyekről látszólag komolyabb fájdalom nélkül tudnánk lemondani. Ilyenkor jellemzően az éttermi számlák, a mozi- és színházjegyek, vagy éppen a hirtelen felindulásból elkövetett ruhavásárlások kerülnek elő, de sokan ekkor mondják le mozicsatorna előfizetésüket is. Ezekről azonban csak látszólag könnyű lemondani, hiszen a hasznos és tartalmas élethez szükséges a szórakozás és a hobbi, nem elég kizárólag a létfenntartásra koncentrálni. Meglepő módon keveseknek jut eszébe, hogy a meglévő hitelükön is tudnának spórolni, az így megszerzett nettó megtakarítás pedig legfeljebb a lecserélt banknak fáj. A hitelkiváltás ugyanis nem más, mint a meglévő hitel lecserélése, általában olcsóbbra. Azért csak általában, mert a lakáshiteleknél a hitelkiváltás célja lehet a kamatkockázat csökkentése is, ez pedig akár némi plusz kiadást is megérhet. A személyi kölcsönöknél ez azonban nem annyira jellemző, hiszen az ilyen hitelek túlnyomó többsége fix kamatú. Ha a tiéd mégsem ilyen, akkor viszont még egy érv, hogy tovább olvasd a cikkünket.

Mikor spórolhatunk a hitelkiváltással?

Az, hogy éppen milyen kamattal juthatunk személyi kölcsönhöz, folyamatosan változik, mint ahogy az sem állandó, hogy éppen melyik bank kínálja adott pillanatban a legkedvezőbb ajánlatot. Éppen ezért egyáltalán nem biztos, hogy ugyanaz a pénzintézet lesz most is a nyerő, amelyiktől mondjuk két éve kedvező ajánlatot kaptunk. Bonyolítja a dolgot az is, hogy a bankok nem mindenki számára adják ugyanazon az áron a hiteleiket, a magasabb igazolt jövedelem például sok esetben kamatkedvezményt ér.

Milyen esetekben érheti meg például a hitelkiváltás?

• Nem a legolcsóbb személyi kölcsönt vetted fel anno, például azért, mert nem választottál elég körültekintően. Például: a Bankmonitor személyi kölcsön kalkulátora alapján egy 7 millió forintos személyi kölcsön – 7 éves futamidővel, fix kamattal, 400 ezer forint nettó jövedelemmel – havi törlesztője jelenleg 105 ezer forint és 132 ezer forint egyaránt lehet. Ez havi szinten 27 ezer forint, míg 7 év alatt csaknem 2,3 millió forint különbséget jelent. 
• Előfordulhat, hogy a hitel felvételekor nem teljesítettél valamilyen kamatkedvezményt érő feltételt. Ilyen lehet például az, ha most magasabb a jövedelmed, mint anno volt. Például: a legkedvezőbb 5 millió forintos – 5 éves futamidejű és fix kamatú – személyi hitel havi törlesztője 250 ezer forintos nettó jövedelemmel 77 600 forint, míg 400 ezer forint jövedelemmel 74 442 forint havi törlesztőt kapunk. A nagyjából 3 ezer forint különbség pedig 5 év alatt 180 000 forint pénzügyi előnyt jelenthet.
• Az új személyi kölcsönök kamatszintje is változhat a kamatkörnyezettől függően, így akkor is érdemes lehet időnként ellenőrizni a hitelkiváltással elérhető pénzügyi előnyt, ha egyébként az adott pillanatban kedvező konstrukciót választottál.

Az, hogy mennyit takaríthatsz meg egy hitelkiváltással, több tényezőtől is függ.

• A futamidő elején a hitelek havi törlesztőjében magasabb a kamatteher, ami az idő haladtával egyre csökken, míg végül a törlesztő összegében a tőketartozás dominál majd. (Ezzel érhető el, hogy a havi törlesztők összege végig ugyanakkor maradjon.) Emiatt a hitelkiváltással elérhető pénzügyi előny is annál nagyobb, minél hamarabb vágunk bele a hitelkiváltásba. Ez már csak azért is igaz, mert minél korábban váltunk ki egy drága hitelt, annál tovább fizetjük az új, alacsonyabb kamatot.
• Számít az is, hogy a meglévő hitel esetében mennyi a végtörlesztési díj. Ez a költség általában az idő előtt visszafizetett kölcsön összegének 1-2%-a szokott lenni.

Például, ha 3 évvel ezelőtt felvettél egy 8 millió Ft összegű, 21,17%-os THM-ű személyi kölcsönt, akkor ennek a havi törlesztője 173 ezer Ft lesz 7 éves futamidő esetén. Amennyiben ezt a kölcsönt 4 évvel később lecseréled egy 9,01%-is THM-ű hitelre, akkor viszont a fennmaradó 3 évre már csak kb. 148 ezer Ft-ot kell fizetned, így teljes visszafizetésben körülbelül 890 ezer Ft-ot takaríthatsz meg még úgy is, hogy az 1%-os végtörlesztési díjat költségként számoltuk el.

Bárki kiválthatja a meglévő hitelét?

A hitelkiváltás feltétele, hogy az adott pillanatban hitelképes legyél, ami a személyi kölcsön esetében leginkább megfelelő összegű nettó jövedelmet, legalább 3 hónap folyamatos munkaviszonyt és köztartozásmentességet jelent, de az adós természetesen nem szerepelhet a rossz adósokat tartalmazó KHR adatbázisban sem. (Azt, hogy szerepelsz-e a KHR-ben, itt nézheted meg ingyenesen.)

A hitelkiváltás esetében ugyanis új hitelt veszünk fel, aminek a célja egy meglévő kölcsön – vagy kölcsönök – fennálló tőketartozása, valamint a végtörlesztéshez kapcsolódó közvetlen költségek kifizetése. Hitelkiváltás célú kölcsönök esetében fontos előny, hogy ezeknél kizárólag az új hitel havi törlesztőjét kell „elbírnia” a jövedelemnek, hiszen a meglévő kölcsön végül meg fog szűnni. Vagyis olyan hitelkiváltás is elképzelhető, hogy nem csak a meglévő hitelét cseréli le olcsóbbra valaki, hanem plusz kölcsönt is felvesz, miközben végül a havi törlesztő összege változatlan marad. 

A hitelképesség is visszaállítható

A hitelkiváltással elérhető pénzügyi előny akár azt is eredményezheti, hogy ismét helyreáll a hitelképességünk, hiszen az alacsonyabb havi törlesztő egyben azt is jelenti, hogy akár további hitelt is elbír a jövedelmünk. A személyi kölcsönöknél ugyanis legfeljebb a nettó igazolt jövedelem 50, illetve 60%-át lehet hiteltörlesztésre fordítani attól függően, hogy a kereset eléri-e vagy sem az 500 ezer forintot. Éppen ezért, ha a hitelkiváltással sikerül lecsökkenteni a havi törlesztőt, akkor ezzel ismét hitelképessé válhatunk. Sokak számára ez akkor válik váratlanul fontossá, amikor például egy támogatott hitellehetőséget vennének igénybe – pl. Babaváró hitel, zöld hitel, zöld csok hitel -, ám kiderül, hogy a jövedelmük ennek a havi törlesztőjét nem bírja már el.

Ellenőrizd, hogy milyen havi törlesztővel kaphatsz most személyi kölcsönt a magyar bankoktól: