A támogatott csok-hitel jelenleg az egyik legkedvezőbb lakáskölcsön: ez nem is csoda, hiszen a futamidő végéig fix 3%-os kamat egyedülálló a piacon. Ugyanakkor mára előállt az a furcsa helyzet, hogy a legnépszerűbb – 10 éves kamatperiódusú – piaci lakáshitelek között van már ennél kedvezőbb is.
Abban szinte mindenki egyetért, hogy a csok-hitel – a családi otthonteremtési kedvezmény mellé igényelhető támogatott kölcsön – jelenleg az egyik legjobb a lakáshitelek között. A futamidő végéig fix 3%-os kamat ugyanis egy roppant vonzó ajánlat. Ehhez azonban szigorú feltételeket kell teljesíteni: legalább két gyermek után fel kell venni a csok támogatást és emellett a bank bírálati elvárásainak is meg kell felelni.
Ehhez képest elég nagy meglepetésként szolgálhat sok ember számára, hogy a piaci feltételekkel elérhető 10 éves kamatperiódusú lakáshitelek között is találni már olyat – az UniCredit Bank Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelét -, amelynek a kamata bizonyos feltételek teljesülése esetén 2,94%. Vagyis egy piaci kamatozású lakáshitel kedvezőbb kondíciókkal érhető el, mint a kamattámogatott kölcsön.
Egy 10 millió forint összegű, 20 éves futamidejű támogatott és piaci kölcsön esetében a törlesztőrészlete egyaránt 55 500 forint körül mozog.
Hirdetés
Hirdetés
Egyáltalán nem mindegy meddig változatlan a kamat mértéke
Természetesen ez nem azt jelenti, hogy a két hitelt teljesen azonos feltételek mellett lehetne felvenni. Az egyik jelentős eltérés a kamatperiódus hossza. (Az az időszak, amelyen belül a kamat nagyságát a pénzintézet egyoldalúan nem módosíthatja.)
A támogatott hitelnél a kamat futamidő végéig fix 3%, vagyis az adósnak nem kell félnie egy esetleges jövőbeni kamatemeléstől. Jelenleg a piaci kamatozású lakáshitelek közül a 10 évre fixált kamatozású kölcsönök a legnépszerűbbek: ez a kamatperiódus is eléggé biztonságosnak tekinthető, hiszen a törlesztőrészlet nem módosulhat egy évtizeden át. (Ilyen 10 évre fixált kamatozás mellet lehet találni már 2,94%-os kamat mellett piaci hitelt. Ettől függetlenül kockázatosabb ez a konstrukció mint egy futamidő végéig fix kamatozású kölcsön. (A legolcsóbb 20 éves futamidejű, fix kamatozású piaci kölcsön kamata 4,22% lenne: egy 10 millió forintos hitel esetében 6 ezer forinttal lenne magasabb a havi törlesztőrészlet, mint a csok-hitel választásával.)
Joggal merülhet fel azonban a kérdés, hogy mennyire fix és mennyire biztos a csok-hitel kamata. Nem elég ugyanis induláskor teljesíteni a jogszabályi feltételeket, van a támogatott kölcsönnel kapcsolatban a futamidő alatt is jó pár elvárás. (Ilyennek tekinthető például az, ha a család vállalt gyermekre vette fel a csok támogatást és a hozzá kapcsolódó hitelt.) Ha nem születik meg a baba, akkor bizony nem csak a csok támogatást kell visszafizetni, hanem a hitel kamatozása is átalakul. A kamat egyből megemelkedik – jelen állapot szerint 5% körüli értékre -, az addigi kamattámogatást pedig vissza kellene fizetni. Sőt, a kamatfixálás ideje is lecsökkenne 5 évre, ez pedig már kockázatosabb konstrukció, mint a szintén 3% körüli kamattal elérhető piaci lakáshitel.
Milyen feltételeket kell teljesíteni a kedvező kamathoz?
A csok-hitelnél elvárás, hogy a családi otthonteremtési kedvezményt is igénybe vegye a család legalább két gyermek után. Vagyis legalább két meglévő, vagy vállalt gyermek szükséges a kedvező hitel igényléséhez. Mivel csok-ot is igényelni kell a kölcsön felvételéhez, ezért az összes feltételét is teljesítenie kell a családnak a kedvezményes hitel felvételéhez is:
- Legalább fél éves Tb-jogviszony. A három gyermek után járó 10 millió forintos csok támogatásnál pedig 2 éves Tb-jogviszony az elvárás.
- Büntetlen előélet
- Köztartozásmentesség
- Megfelelő alapterületű lakás
Emellett a bank bírálati előírásainak is meg kell felelnie a igénylőnek: szükséges megfelelő jövedelem, munkaviszony.
A piaci lakáshitel igénylésének nincsenek ilyen jogszabályi feltételei – a bank bírálati előírásait ugyanúgy teljesíteni kell -, viszont a kedvezményes kamat eléréséhez már több feltételt teljesíteni szükséges Jelen esetben havonta legalább 400 ezer forint jóváírást kell vállalni a banknál nyitott számlára. Illetve elvárás az is, hogy az igénylő jogosult legyen az úgynevezett partner csomagra. (Ez akkor is teljesülhet, ha a bank kiemelt partnerén keresztül – ilyen például a Bankmonitor is – adja be igénylését az adós.)
Mikor melyik hiteltípus érné meg?
Mindenképpen csak piaci lakáshitelt választhat az az igénylő, aki nem tudja teljesíteni a csok feltételeit. Ha nincs gyermek – nem is vállal – vagy nincs megfelelő Tb-jogviszony, akkor a piaci kölcsön lehet az egyedüli megoldás.
Nem kaphatja meg a 2,94%-os kamatot az, akinek alacsonyabb a jövedelme, vagy nem tud 400 ezer forint jóváírást vállalni. Számukra a csok-hitel kamatának előnye már vonzóbb lehet: mivel csak drágábban tudna piaci hitelt igényelni.
Ha nagyobb összegre lenne szükség, akkor is a piaci hitel lehet a logikus választás: míg a csok-hitel maximális összege 10/15 millió forint, addig piaci hitel akár 60 millió forintos összeghatárig is igényelhető. (Egyébként az sem kizárt, hogy az adós mindkét hitelt felveszi: a maximális csok-hitel mellé megigényli a még szükséges összeget piaci kamatozású lakáshitelből.)
Kisebb, 10 millió forint alatti hitelösszeg esetén azonban a csok-hitel lehet a kedvezőbb, mivel ilyen összegnél már csak drágábban lehetne piaci lakáshitelt felvenni.
Érdekes helyzetben vannak a gyermekvállalók, hiszen ha nem születik gyermek, akkor számukra a hitel kondíciói is jelentősen leromlanak. Érdemes lehet nekik is elgondolkodni a piaci hitel választásán. (A döntés természetesen számos tényezőtől függhet: például attól is, hogy hány gyermeket vállaltak a támogatáshoz.)
