Újra lehet kötni hazánkban akár 30%-os kamatbónusszal LTP szerződést. Közben a lakáskölcsönök kamata is fokozatosan csökken, a szuperolcsó CSOK+ kamata például fix 3%. Ez már eléggé jól előrejelzi, hogy ezt a két megoldást összekombinálva valami egészen jó dolgot főzhetünk ki.
2018 októberéig fénykorát élte a lakástakarék: az évi befizetések 30 százalékát állami támogatásként megkaphattuk. Ez még relatív kedvező lakáshitel kamatokkal is párosult, a legolcsóbb 10 évig fix kamatozású lakáscélú jelzáloghitel kamata nem érte el a 4 százalékot.
Adta magát a lehetőség, kössünk LTP szerződést a hitel mellé – nem kombiként, hanem függetlenül -, a megtakarítást pedig lejáratkor az állami támogatással együtt betörleszthettük a kölcsönbe. Így érdemben csökkent a kölcsönre visszafizetendő összeg, mivel a megtakarítás hozama magasabb volt a hitel kamatánál. Ez a lehetőség bezárult az LTP-hez kapcsolódó állami támogatás megszüntetésével.
De végleg bezárult? Jelenleg sincs állami támogatás a lakástakarékokhoz, de maguk a szolgáltatók – piaci alapon – adnak extra bónuszt. Egyes szolgáltatók a 8 éves futamidejű megtakarítás esetén 30% kamatbónuszt kínálnak. Ezzel a konstrukció éves hozama 6,14% lehet. Emellett pedig már egyes kölcsönök éves költsége, THM értéke ezen szint alatt van. Az idén induló CSOK Plusz esetén a teljes hiteldíj mutató értéke 2,99-3,18% között alakulhat a Bankmonitor kalkulátora alapján. (30 millió Ft hitelösszeg, 20 éves futamidő és 1 millió Ft nettó jövedelem mellett.)
Hirdetés
Hirdetés
Akár 2,6 millió forintot spórolhatunk a CSOK Plusz és az LTP kombinációjával
Nézzük meg egy példán keresztül azt, hogy mennyit is spórolhatunk a két konstrukció összekombinálásával. Induljunk ki abból, hogy egy család 30 millió forint 3 százalékos kamatozású CSOK Pluszt igényel 20 éves futamidőre.
Mit eredményezne ez alapesetben? A kölcsön törlesztője az első évben 75 ezer forint lenne, a második évtől a havi fizetnivaló 172 782 forintra emelkedne. A 20 év alatt a kölcsönre összességében 40 294 372 forintot kell visszafizetni. Ha más költséggel nem számolunk, akkor a hitel THM értéke 3,04%.
Alternatívaként felmerült, hogy a család a hitel mellé indít havi 50 ezer forinttal egy 8 éves LTP-t. Ennek lenne komoly induló költsége, de egyes partnereken keresztül nyitott csomag esetében – ilyen a Bankmonitor is – ettől az induló díjtól eltekintenek. Nagyon leegyszerűsítve a havi 50 ezer forint befizetésével 8 év után összejön a 30 százalék bónusszal együtt 6,24 millió forint. Ebből előtörlesztené a család a hitelt, ami miatt mérséklődne a havi fizetnivaló.
De hogy alakul a havi kiadás ebben az esetben? Az első évben havi 125 ezer forintot rendez a család (50 ezer forint a megtakarításba, 75 ezer forint a hitelbe menne.) A második évtől a 8. év végéig 222 782 forint lenne a kiadás (50 ezer forint megtakarítás mellé 172 782 forint lenne a kölcsön részlete). A megtakarítás kiutalásának két hónapjában a havi kiadás 172 782 forint lenne. Majd a részbeni előtörlesztés után a kiadás lecsökkenne 120 524 forintra, ezt kellene rendezni a 20. év végéig. A két évtized alatt összesen 37 673 661 forintot kell visszafizetni a kölcsönre. Ráadásul ilyen kombinációval a hitel THM értéke is 2,77 százalékra mérséklődne.
Mivel nem számoltunk? A kölcsön induló díjával, az előtörlesztés költségével, illetve az LTP rendszeres költségével sem számoltunk ebben az egyszerűsített példában. De ha ezekre 300 ezer forintot becslünk, még akkor is bőven 2 millió forint felett van az az összeg, amit a hitel és LTP összepárosítása miatt megtakaríthatna a család.
Nem mindenki tud nagyobb összeget bevállalni
A fenti példa egyik rákfenéje, hogy a családnak az első 8 évben megemelkedett kiadással kell szembesülnie. Ezt nem mindenki tudja bevállalni. Nézzünk ezért egy másik megközelítést. A család alapesetben 30 millió forint CSOK Plusz hitelt venne fel 20 évre. A törlesztő az első évben 75 ezer forint, majd azt követően 172 782 forint lenne. A teljes visszafizetés közel 40,3 millió forint. Ez eddig az előző példa egyik ága.
Második lehetőségként nézzük meg mennyi lenne a fizetési kötelezettség 25 éves futamidő mellett. Az induló részlet 75 ezer forint, a második évtől azonban a havi fizetnivaló 146 253 forint lenne. A második évtől 26 529 forintot spórol a család a hosszabb futamidővel, és ezzel a megspórolt összeggel a család elindít a kölcsön felvételekor egy 8 éves futamidejű lakástakarékot. Így a 8. év után durván 3,3 millió forintot tudnak betörleszteni a kölcsönbe. A hosszú futamidő azonban rontja a teljes visszafizetést, emiatt ezen időpontban érdemes lenne kezdeményezni a hátralévő futamidő mérséklését: a futamidő ekkor lecsökkenne az eredeti 25 évről 20 évre.
Na de hogy alakulnának a fizetési kötelezettségek? Az első évben 101 529 forintot kellene fizetnie a családnak. (A 75 ezres törlesztő mellé 26 529 forintot fizetne a megtakarításba.) A 2. és 8. év között 172 782 forintot fizet a család (26 529 forint a megtakarítás és 146 253 forint a törlesztő). A kiutalási időszak két hónapján a fizetnivaló 146 253 forint lenne. A 3,3 millió forint betörlesztésekor pedig leesne a törlesztőrészlet. Ekkor lehet kezdeményezni a futamidő csökkentését 25 évről 20 évre. Ha a bank hozzájárul és megkötik a szerződésmódosítást, akkor a havi fizetnivaló a 20. év végéig 166 342 forint lenne. Összességében a kölcsönre 39 645 130 forintot kellene visszafizetni, a THM értéke 2,92%.
Itt is felmerül az előtörlesztési díj, ráadásul a szerződésmódosítás is szóba került, aminek külön költsége van. Ha ezekre itt is 300 ezer forintot számolunk, akkor mintegy 450 ezer forintot spórolna a család. Kérdés, hogy ez megéri-e a vesződséget, plusz eljárásokat.
Ezen példában a pénzügyi előny tehát érdemben kisebb, viszont a család kiadási oldalát nem borította meg az adott megoldás átmenetileg sem. Ez is nagyon fontos szempont kell legyen a döntés során.
