Hatalmasat emelkedett az átlagos kölcsönösszeg, ami egyre hosszabb futamidővel párosul – ebben a helyzetben még fontosabb a legkedvezőbb banki hitelajánlat felkutatása. Egy átlagos lakáskölcsönnél már pár tized kamatelőny is több millió forintos különbséget eredményezhet a teljes visszafizetésben.
Sokszor nem vagyunk hajlandók lépni, bankot váltani pár tized kamatelőnyért cserébe. Ez érthető is, ha ez a kamatelőny csak minimálisan mérsékli a havi terhet, hiszen pár száz forint nem biztos, hogy sokat nyom a latban a bankválasztás során. Például elképzelhető, hogy valaki ekkora összegért nem vállalja be a bankváltással járó vesződést.
A hitelpiac átalakulása azonban felnagyítja ezeket a különbségeket: sokkal többet ér pár tized kamatelőny, mint korábban.
Csaknem 43 százalékkal több lakáshitelt veszünk fel átlagosan
Idén júliusban egy átlagos lakáshitel összege 27,65 millió forint volt, egy évvel korábban még csak 19,38 millió forintot tett ki ugyanez az érték. Ez egyetlen év alatt 42,69 százalékos emelkedés, ami 8,27 millió forinttal nagyobb kölcsönösszeget jelent.
Ebben a változásban döntő szerepe volt az Otthon Start indulásának, de mi most nem az okokat keressük, hanem a következményeket vizsgáljuk meg.
A magasabb hitelösszeg értelemszerűen nagyobb törlesztőrészleteket is jelent, illetve felnagyíthatja a kamatkülönbségeket is. A törlesztőrészletre gyakorolt százalékos változás nem módosul, de ugyanakkora százalékos növekedés forintban kifejezve nagyobb hatást jelent.
Ezt megnézzük a konkrét átlagok példáján keresztül is.
- Tételezzük fel, hogy egy érdeklődő 19,38 millió forintot venne fel 20 éves futamidőre 6,5 százalékos kamat mellett – ekkor a havi törlesztője 144 500 forint körül alakul. A kölcsönre összességében 34,68 millió forintot kell visszafizetni.
- Ha ugyanilyen feltételekkel 27,65 millió forintot venne fel az adós, akkor a havi törlesztő 206 151 forint lenne, a teljes visszafizetendő összeg 49,48 millió forintra nőne.
Eddig nincs semmi meglepetés, a magasabb hitelösszegnek nagyobb a törlesztője. De mi a helyzet, ha a 6,5 százalékos kamat helyett az adós egy kedvezőbb, évi 6,0 százalékos kamatozású ajánlatot találna?
Ebben a helyzetben a kisebb 19,38 millió forintos kölcsön törlesztője csak 138 800 forint körül alakulna, a teljes visszafizetendő összeg pedig 33,3 millió forint lenne. A nagyobb, 27,65 millió forintos ajánlatnál az alacsonyabb kamat mellett a törlesztő nagyságrendileg 198 000 forint lenne, míg a teljes visszafizetendő összeg 47,5 millió forintra rúgna.
Mindkét esetben durván 4 százalékkal mérséklődik a törlesztő, de azért nagyon nem mindegy, hogy ez havonta 5600 vagy 8000 forintot jelent. Ez így elsőre nem tűnik hatalmas különbségnek, de azért a teljes futamidő alatt ebből komoly megtakarítás jöhet ki: a kisebb hitelösszegnél 1,35 millió, míg a nagyobbnál 1,93 millió forint.
Azért a mai átlagösszegek mellett már nagyon sokat számíthat pár tized kamatkülönbség is. Ráadásul a Bankmonitor lakáshitel kalkulátora alapján a 30 millió forintos piaci ajánlatok között ennél jóval nagyobb eltérések lehetnek: A legkedvezőbb ajánlat kamata évi 5,59 százalék, míg egy átlagos ajánlat kamata 7,10 százalék.
Kíváncsi vagy, hogy a te hitelösszegedre és futamidődre melyik bank kínálja a legkedvezőbb ajánlatot? Számold ki a Bankmonitor lakáshitel kalkulátorával, mekkora törlesztőrészletre és mekkora teljes visszafizetésre számíthatsz!
Hirdetés
Hirdetés
Az Otthon Startnál is vannak kamatkülönbségek
Persze felmerülhet, hogy az új támogatott hitel rántotta fel az átlagos kölcsönösszeget, márpedig azt minden bank évi 3 százalékos kamat mellett kínálja, ott nincsenek ilyen eltérések.
Ez a feltételezés azonban hibás: a bankok ugyanis legfeljebb évi 3 százalékos kamat mellett kínálják az Otthon Startot. Ennél kedvezőbb ajánlatokat lehet látni a piacon 2026 szeptemberében.
- A CIB Banknál évi 2,95 százalékos kamat mellett érhető el a támogatott hitel.
- A MagNet Banknál évi 2,80 százalékos kamat mellett érhető el a kölcsön.
- Az MBH Banknál a pénzintézettel egyedi megállapodással rendelkező cégek 2,75 százalékos, míg a Private banking és prémium ügyfelek 2,89 százalékos kamat mellett vehetik fel az Otthon Start hitelt.
- Az UniCredit Banknál pedig 2,89 százalékos kamat mellett érhető el a támogatott hitel.
Vagyis ennél a támogatásnál is látni kamatkülönbségeket az egyes banki ajánlatok között.
Nézd meg a Bankmonitor Otthon Start kalkulátorával, hogy jogosult lehetsz-e a támogatott hitelre, és melyik banknál mekkora törlesztőrészlet jönne ki neked!
Az egyre hosszabb futamidő is felerősíti a kamatkülönbségeket
Az MNB adatai alapján az átlagos futamidő is megnőtt az elmúlt időszakban: 2025 júniusában még 20,9 évre vettek fel egy átlagos lakáshitelt használt lakásvásárlási célra. Idén nyár elején már 23 év volt ugyanez az érték.
Ennek azonban súlyos következményei vannak.
- Egyrészt a teljes visszafizetendő összeg ugyanazon kölcsönösszeg és kamat mellett is megnő hosszabb futamidő esetén. Ez érthető is, hiszen tovább használja az adós a bank pénzét, így arra több kamatot kell fizetni.
- Másrészt a hosszabb futamidő mellett a havi részletek érzékenyebbek a kamatváltozásokra. Vagyis pár tizednyi kamatkülönbségnek is nagyobb a törlesztőre gyakorolt hatása hosszabb futamidő esetén.
Összegzés
Sokan úgy gondolják, hogy a minimális, pár tizedpontos kamatkülönbség nem számít, ennyiért nem éri meg másik bankot választani, bankot váltani.
Azonban a lakáshiteleknél látható komoly összegemelkedés és az egyre hosszabb futamidő miatt már minimális kamatkülönbség is szemmel látható eltérést eredményez a törlesztőrészletben.
Éppen ezért mindenkinek érdemes előzetesen kalkulálnia. Ez nem kerül semmibe, ugyanakkor kiderülhet, hogy mennyit lehet spórolni a legjobb ajánlat választásával.
