A lakossági hitelfelvételi kedve jelentősen nőt az utóbbi időszakban, amellett, hogy a lakáshitelekre nagy az érdeklődés, a személyi kölcsönökre is nagy volt az igény. A bankok hitelkihelyezése a személyi kölcsönökből 50%-kal is nőtt a tavalyi évhez képest, ráadásul nem is véletlen, hogy ilyen nagy népszerűségnek örvend ez a hiteltípus. Amellett, hogy gyakorlatilag bármire felhasználható, fedezetet sem kell mögé felajánlani, ráadásul a legjobb ajánlatok kamata is 10% alá süllyed. Összeállításunkban személyi kölcsönök kapcsán felmerülő legfontosabb tudnivalókat járjuk körül.
Mire is jó a személyi kölcsön?
A hiteleknél alapvető megkülönböztető jegy, hogy a hitel mögött áll-e jelzálogfedezet vagy sem. A személyi kölcsön gyakorlatilag egy olyan hitelfajtát jelent, amelyhez nem szükséges semmilyen fedezetet adnod, hiszen a bank a hitelt a jövedelmed megvizsgálása alapján nyújtja. Ezen felül bármire elkölthető, legyen szó hitelkiváltásról, egy nagyobb váratlan kiadásról, vagy például egy tartós fogyasztási cikk vásárlásáról, vagy lakásfelújításról. Nem csoda, hogy főkén az év végén nő meg az érdeklődés ezután a finanszírozási forma után.
Egy biztos a személyi kölcsön néhány százezer forintos kiadás mellett is jobb megoldás lehet, mint a folyószámlahitel, vagy a hitelkártya. Ugyanakkor legfeljebb 2-3 millió forintos összegig ajánlatos személyi kölcsönben gondolkodnod. Emellett az egyik leggyorsabban elérhető hitelforma is, átlagosan esetben 3-5 munkanap a számlánkra kerül a pénz.
Hirdetés
Hirdetés
Legfontosabb feltételek, hogy megkapd a hitelt
Életkor
A pénzintézetek jellemzően 20-23 éves kortól, maximum 70-75 éves korig hitelezik meg az ügyfeleket. Amennyiben az életkor elvárását nem teljesíted, egy adóstárs bevonását követelheti meg a bank, aki biztosítékot jelent arra, hogy rendben fog menni a hitel törlesztése.
Jövedelem, munkaviszony
Legalább egy minimálbérnek megfelelő jövedelemmel szükséges rendelkezned, hogy reális eséllyel indulj a hitelre. Alapszabály, hogy a bank annál kedvezőbb feltételeket ad, minél nagyobb keresetet tudsz igazolni. Emellett figyelembe kell venned, hogy alkalmazotti jövedelem esetében legalább 3-12 havi, határozatlan idejű munkaviszony szükséges az aktuális munkahelyeden, ráadásul sem próbaidő, sem felmondás alatt nem állhatsz.
Az sem mindegy milyen típusú a jövedelem, hiszen más elbírálás alá eshetsz, ha az saját cégből származik, vagy ha alkalmazottként keresed meg. Továbbá a bank legfeljebb a jövedelem 35-40%-áig engedi elmenni a törlesztőt, ráadásul a jövedelemelvárást növeli minden olyan hitel, amiben adósként, adóstársként, kezesként szerepelsz.
Bankszámlakivonatok, KHR
A hitelbírálathoz legalább 3 havi számlakivonatot is bekérnek, amelynek során megvizsgálják az utalásaidat, a beérkező munkabért. Ha valamit nem tudnak beazonosítani a bankszámládon, arra rá fognak kérdezni. Megnézik azt is, hogy volt-e esetleg fedezethiány miatt visszautasított tétel a számládon.
A KHR negatív adósok listáján (régi nevén BÁR lista) pedig azokat az adósokat tartják nyilván, akik valamilyen hitel elmaradással rendelkeznek. Márpedig ha a KHR negatív adóslistán szerepelsz az kizáró feltételt jelent a hitelnél, csak a tartozás rendezését követő egy év után válhatsz ismét hitelképessé. A KHR-ben egyébként minden adós szerepel, azaz pozitív adóslista is létezik, és ha ezen szerepelsz, az természtesen nem okoz problémát.
A Bankmonitor kalkulátorával pontosan kiderítheted, hogy mennyi személyi kölcsönt, mekkora kamat mellett kaphatsz meg!
Hogyan törleszted a hitelt?
Külön előny, hogy jelenleg rendkívül vonzó kamatok mellett érhetők el a személyi kölcsönök, már átlagos jövedelem mellett is elérhető a 11-13%-os THM. Ráadásul döntő többségében olyan hitelekkel találkozhatsz, amelyek végig fix kamatozásúak. Vagyis ez azt jelenti, hogy a választott futamidő alatt a törlesztő nem változhat meg.
Ne feledd, hogy a futamidőnek is fontos szerepe van, hiszen minél rövidebb időre veszed fel a hitelt, annál kevesebbet fizetsz vissza. Ugyanakkor olyan havi törlesztőt érdemes megcélozni, ami még nem borítja fel a büdzsédet, persze nagyon elnyújtani sem szabad a hitel visszafizetését.
A legjobb ajánlatok alapján, ha 1 millió forintot 5 évre 150 ezer forintos jövedelem mellett 10,98%-os THM-mel kaphatnád meg, ami 21,5 ezer forintos törlesztővel egyenértékű. Egy magasabb 300 ezer forintos keresetnél az ajánlatok már kedvezőbbek, ez esetben 7,73%-os THM és 19,8 ezer forintos törlesztő mellett már meg lehetne kapni a hitelt.
Csökkenthetem a fennálló tartozásom?
Az előtörlesztés lehetőségével minden hitelnél lehet élni, ráadásul, ha odafigyelsz, még ingyen is megúszhatod. Alapesetben a személyi kölcsön előtörlesztési díja maximum 1 százalék lehet, ha a futamidőből egy évnél több van hátra, éven belüli lejárat esetén pedig maximum 0,5 százalékos mértékkel kell számolni. Ugyanakkor, ha legfeljebb 200 ezer forintot forgatsz a hitelbe és a megelőző 12 hónapban még nem éltél az előtörlesztéssel, akkor nem számít fel díjat a bank.
Bankszámlát is kell nyitnom a kölcsönhöz?
Nem árt tudnod, hogy nem kötelező feltétel, hogy bankot válts a hitelfelvételhez. Ugyanakkor a bankok jobb kamatot adnak, ha a jövedelmedet oda utaltatod, vagyis az egész számlavezetést átviszed hozzájuk. Ez nagy megfontolást igényel, hiszen akár egy drága számlacsomagot is kifoghatsz, és persze sokan nem is akarnak bankot váltani.
