Annak ellenére, hogy a friss statisztikák szerint az átlag magyar 20-30 millió forint közötti ingatlanok iránt érdeklődik a legtöbb esetben, attól még van egy szűkebb kör, aki ennél jóval nagyobb keretben gondolkozik. Mi van például akkor, ha egy prémium ügyfélről van szó, és 50 millió forintnál nagyobb lakáshitel felvételéről? A következőkben ennek járunk utána.
Gondolhatnánk, hogy egy ilyen magas összegnél teljesen más lesz a hitelfelvétel folyamata, azonban ez totális tévhit, semmiben sincs különbség a normál (10-20 millió forintos) lakáshitel felvételéhez képest. De lássunk néhány praktikus tanácsot, amit érdemes átgondolni, ha ilyen helyzetben vagyunk.
Korántsem mindegy, hogy mekkora értékű ingatlant néztünk ki. Ha például egy 70-80 millió forintos ingatlanról beszélünk, akkor nincs eltérés az értékbecslésben az átlaghoz képest. Azonban a banki tapasztalatok alapján a 100 millió forint feletti ingatlanoknál hajlamosak az értékbecslők alulbecsülni az ingatlan értékét. Ami valamilyen szempontból érthető is, hiszen szűkebb kör számára lehet értékesíthető egy ilyen ingatlan, főleg, ha gyorsan értékesítené a bank a fedezetként felajánlott ingatlant.
A jegybank által felállított adósságfék szabályok alapján megengedőbbek tudnának lenni a bankok a prémium lakáshitelek esetében. A szabályok szerint, a havi 400 ezer forintos (összevont) nettó jövedelem felett a törlesztőrészlet maximum a jövedelem 60%-a lehet, míg alacsonyabb jövedelem esetén a plafon 50% lenne.
Egy átlagos lakáshitelnél a banki gyakorlat az, hogy nem nagyon engedik a jövedelem 35-40%-a fölé a törlesztőrészletet, viszont egy prémium ügyfél esetében ez a felső határ fentebb csúszhat. Bőven elképzelhetőnek tartjuk, hogy például a jövedelem 50%-áig vagy kivételes esetben akár a jegybank korlátjáig elengedjék az ügyfelet.
Jellemzően belefutunk a Bankmonitornál olyan esetbe, amikor egy hitelfelvevő teljesen elfeledkezik a hitelkártya keretéről, pedig a bankok a hitelminősítés során ezt is figyelembe veszik. Elég kellemetlen, ha például azért nem tudunk felvenni akkora hitelt, mint szerettük volna, mert nem számoltunk más hiteleinkkel.
A prémium ügyfelek esetében rendszerint előfordul, hogy a magas havi jövedelem mellett évente pár millió forintos bónusz, vagy egyéb juttatás is befolyik a családi költségvetésbe. Ezt kiválóan fel lehet használni előtörlesztésre, vagyis a lakáshitelnél a banki kondícióknál azt is nézzük meg, mennyiért lehet előtörleszteni a hitelt. Nem mindegy, hogy ki kell-e fizetni az előtörlesztett összeg 1,5-2%-át, vagy esetleg semmit.
A várhatóan beérkező összegek tudatában tudjuk azt is eldönteni, hogy milyen időtávon legyen rögzített a hitel kamata, vagyis mekkora legyen a kamatperiódus. A fogyasztóbarát hiteleknél a kamatperiódus legalább 3 év, de akár olyat is találhatunk, ami a futamidő végéig ugyanakkora kamatot számít fel. Egyedi élethelyzetünk szerint válasszuk ki a számunkra legmegfelelőbbet. Arra figyeljünk, hogy minél hosszabb a kamatperiódus, annál magasabba lesz a hitel kamatozása.
Egy példán keresztül bemutatva, ha 50 millió forintos lakáshitelre van szükségünk, akkor a legolcsóbb hitel THM-je 2,24%, míg a 10 évre fix kamatú hitelé 4,72%. A törlesztőrészletben ez úgy mutatkozik meg, hogy 20 éves futamidejű hitelnél az éven belül változó kamatozásúért 256 ezer forintot kell havonta fizetni, míg a 10 évig fixért 320 ezer forintot. Azt pedig csak az idő dönti el, hogy végső soron melyik lesz kifizetődőbb, az biztos, hogy a most látható eltérés a két hitel között csökkenni fog, hiszen kamatemelésre számítunk.
Nézd meg hitel kalkulátorunkkal, hogy melyik hitel felel meg legjobban a számodra!
A prémium ügyfelek mindenképpen jobb helyzetből indulnak, ha kamatkedvezményt vennének igénybe, hiszen a bankoknál a megbízható és magas jövedelem egyet jelent a jobb hitelminősítéssel. Nem mindegy viszont, hogy melyik banknál vagyunk, mert akár nagyon eltérő is lehet, hogy mekkora jövedelemtől kapunk kedvezményt. Egyébként a kondíciós lista ránk is vonatkozik, minimális arra az esély, hogy ehhez képest még jobb ajánlatot kapjunk a banktól.
Az átlagos hitelekhez hasonlóan a prémium hiteleknél is igaz, hogy nem mindig kifizetődő a számlavezető bankunk ajánlatát elfogadni. Mindenképpen érdemes több helyről az ajánlatot gyűjteni, már csak azért is, mert az 50 milliós hitelnél a teljes visszafizetéskor akár 10 milliós eltérés is lehet.
