A fizetési moratórium átmeneti ideje év végével eljár – meghosszabbításáról jelenleg is tárgyalások folynak -, de milyen lehetőségei vannak azoknak, akiknek a fizetőképessége várhatóan nem áll helyre jövőre? A Bankmonitor szakértői a korábbi évek két igen népszerű könnyítési lehetőségének – a futamidő hosszabbításnak és halasztott tőkefizetésnek az előnyeit és hátrányait mutatják be egy konkrét példán keresztül. De az egyik legjobb „könnyítési megoldás” még mindig az, ha a legolcsóbb hitelt választjuk igényléskor.
A járvány miatt gazdasági visszaesésből – jelen állapot szerint – sajnos hosszabb idő alatt állhat talpra a gazdaság, mint tavasszal gondolták a szakértők. A hitelmoratórium időszaka azonban év végével lejár. Sokan ekkor szembesülnek majd milyen nehéz is fizetniük a törlesztőrészletüket a jelenlegi helyzetben. Éppen ezért a Bankmonitor szakértői bemutatják egy példán keresztül két korábban igen népszerű fizetési könnyítési ajánlat előnyeit és hátrányait.
Hirdetés
Hirdetés
Halasztott tőkefizetés, vagy futamidő hosszabbítás?
A futamidő kitolás esetében nem csinál mást a bank, mint a hátralévő törlesztőrészletek számát megnöveli. Hosszabb idő alatt – több részletben – fizethetjük vissza a kölcsönt, ezért a havi fizetnivaló összege is lecsökkenne. Azonban hosszabb ideig is használnánk a bank pénzét, emiatt összességében többet kellene a pénzintézet felé rendeznünk.
A halasztott tőkefizetés – más néven türelmi időszak – választása esetén egy átmeneti ideig nem kell csak kamatot fizetni a bank felé. Ez jelentősen csökkentheti ezen időszak alatt a törlesztőrészletet, ugyanakkor a türelmi idő lejártát követően a havi fizetnivaló megemelkedne, futamidő hosszabbítás nélkül – mivel a hátralévő részletek száma az átmeneti időszak hosszával csökkenne – meghaladná még az eredetileg fizetett havi részlet nagyságát is.
Nézzük meg egy példán keresztül mit is jelentene ez a két lehetőség. Egy család 3 évvel ezelőtt felvett 10 millió forint lakáshitelt: a kamatperiódus 5 év volt, a kamat nagysága 3,95%. A havi törlesztőt – jelenlegi nagysága 60 335 forint – nem tudja fizetni az adós, ezért fizetési könnyítésért fordul bankjához, ahol két lehetőséget ajánlanak számára:
- 5 évvel hosszabbítsák meg a futamidőt
- 1 évig nem kell fizetnie tőkét a családnak, kizárólag a havi kamatot kell rendezni. A futamidő változatlan marad.
Ha 5 évvel meghosszabítják a kölcsön futamidejét, akkor a törlesztőrészlet 16 százalékkal csökkenne, a havi fizetnivaló csupán 50 813 forint lenne. Ugyanakkor az 60 darab plusz részlet miatt a teljes visszafizetendő összeg 1 millió forinttal megnőne.
Az egy éves türelmi időszak alatt – csak kamatot kell fizetni -, a törlesztő lecsökkenne 29 473 forintra, ez 52 százalékos csökkenést jelent. Viszont az egy évet követően a törlesztő 62 988 forintra emelkednie, ez 4%-os emelkedést eredményezne. A teljes visszafizetés azonban „csak”200 ezer forinttal növekedne meg az eredeti állapothoz képest.
A futamidő kitolást akkor érdemes választani, ha az adós fizetőképessége nem esett vissza jelentősen, viszont a felmerült probléma nem átmeneti, vélhetően több éven át nehézséget okozna az eredeti részlet rendezése.
A türelmi idő akkor érné meg, ha jelenleg a család jóval kevesebbet tudna fizetni, mint az aktuális részlet. Ugyanakkor a probléma átmeneti, a család várhatóan pár hónapon belül újra fizetni tudná az eredeti részleteket, vagy annál többet is.
Egy jó hitelválasztással megkímélhetjük magunkat a pénzügyi nehézségektől
A két könnyítési lehetőség sok segítséget jelenthet számunkra, ugyanakkor a megfelelő, legolcsóbb hitel kiválasztásával megkímélhetjük magunkat magától a pénzügyi nehézségtől is.
A Bankmonitor Lakáshitel Kalkulátora szerint 3 éve a legolcsóbb lakáshitel – 10 millió forint hitelösszeg, 20 éves futamidő, 5 éves kamatperiódus és 400 ezer forint jövedelem beállítása esetén – havi törlesztőrészlete 60 335 forint lenne. (A fenti példában ezt igényelte a család.) A legdrágább konstrukcióra azonban havonta 66 051 forintot kellett fizetni, ez 9 százalékkal haladja meg a legolcsóbb hitelre fizetendő részletet.
A legdrágább hitelre visszafizetendő teljes összeg 15,8 millió forint lenne, ez 1,3 millió forinttal haladja meg a legolcsóbb hitel teljes költségét. Sőt az olcsó hitel igénylése esetén még a könnyítésekkel is jobban járunk, mint ha eredetileg a drágább kölcsönt vettük volna fel. Vagyis az eredeti döntésünk hatása jelentősebb volt a teljes visszafizetésre, mint a hitelkönnyítések igénybevétele: emiatt nagyon fontos az, hogy induláskor helyesen, körültekintően válasszunk a banki ajánlatok közül.
