170 ezer jelzáloghitellel rendelkező magánszemély lépett be az árfolyamgátba. A többségük most, a banki visszatérítés és forintosítás után nagyon nem érti, hogy mi is történt vele, hiszen emelkedni fog a törlesztő részlete az árfolyamgátba belépést követő 5. évtől. Akkor ő most rosszul járt? Sokkal jobban tette volna, ha nem lép be az árfolyamgátba? Tiszta vizet öntünk ebbe – a viszonylag nehezen átlátható – pohárba. Érthetően.
Kiindulópontunk
Az árfolyamgát intézménye azt a célt szolgálta, hogy a durván elszaladt svájci frank árfolyam helyett egy mérsékeltebb (180 forintos) árfolyamszinten törleszthessen az adós 5 éven keresztül. A kedvezményes és a piaci árfolyam közötti különbség egyik felét (kamatokra eső részét) a bank és a kormányzat átvállalta, míg másik fele (tőketörlesztésre eső rész) egy speciális számlára került, melynek törlesztését később (5 év eltelte után) kell megkezdeni.
Mit lát most az árfolyamgátas adós?
Ugyan kap vissza pénzt a bankjától, de a törlesztő részlete 2-3 év múlva növekedni fog… Bűvész trükk? Banki szemfényvesztés? Mégis mi történt?
- az árfolyamgátba történt belépés óta jelentősen kevesebbet fizetett, mintha nem lépett volna be
- a törlesztőrészlete nem csökkent most, hiszen a forintosítás és banki elszámolás utáni (normál hitelesek) átlagos törlesztő csökkenése 20-25%, ami kevesebb mint az általa az 5 év alatt igénybe vett kedvezmény (a piaci árfolyam és az árfolyamgátas árfolyam közötti különbség 30%-a (256 Ft versus 180 Ft)
- a növekedés az árfolyamgát kifutásánál annak köszönhető, hogy az öt év alatt mesterségesen alacsony szinten volt a törlesztőrészlet, mellyel a hitel futamidejének végén egészen egyszerűen nem csökkenne nullára a tartozása
Az alábbiakban egy tipikus, 2007-ben felvett, 7 millió Ft összegű, 20 éves lakáshitel törlesztőrészletének alakulását vizsgáljuk árfolyamgátba belépéssel (2012 közepe), illetve belépés nélkül.
Ki járt jobban? Árfolyamgátas, vagy normál hiteles?
A fenti grafikonon látható, hogy az árfolyamgátba belépett adósok havi kiadásai lényegesen kiegyensúlyozottabban alakulnak. Első ránézésre azonban nem feltétlenül meghatározható, hogy melyik adós törleszt összességében kevesebbet. Ahogy az alábbi táblázatunkban látható az átlagos árfolyamgátas ügyfél egészen minimálisan jobban jár. A valós előny azonban nem ebből az 1% alatti különbségből származik, hanem a 2012 és 2015 közötti alacsonyabb, kevésbé megterhelő havi törlesztőrészletekből, mellyel szemben a futamidő második felében kifizetendő havi többlet mérsékelt áldozatnak tekinthető.
Az árfolyamgátasok és normál hitelesek legnagyobb kérdése ma
Ha megértettük a banki elszámolást, érdemes egy kicsit a jövőre fókuszálni. A bankpiacon ma számtalan kedvező ajánlatot találhatunk a hitelünk kiváltására, melyet 60 napon keresztül (a legtöbbek számára június végéig) ingyenesen lehet megtenni. A tét nem kicsi, egy átlagos hitelen is akár több százezer forint megtakarítást lehet elérni a hátralévő futamidő alatt. Készítettünk egy kalkulátort, mellyel ellenőrizheted, van-e számodra kedvezőbb hitel a jelenleginél:
Maradt benned kérdés? Véleményed van? Szívesen látjuk! Szólj hozzá írásunkhoz lentebb! Mindenkinek válaszolunk.
