Ha olyan változó kamatozású lakáshiteled van, aminek kamata évente, vagy rövidebb időközönként módosulhat, a futamidőből pedig 10 évnél több van hátra, akkor te is kapni fogsz a bankodtól egy ajánlatot. Ebben felkínálják a lehetőséget, hogy meglévő hiteled hosszabb kamatperiódusúra cseréld, és azt is számszerűsítik, hogy havi törlesztőben mit jelentene ez számodra. De miért kell ezzel egyáltalán foglalkoznod? Miért próbálják hosszabb kamatperiódusúra lecseréltetni veled a meglévő hiteled?
A Magyar Nemzeti Bank (MNB) teljes mellszélességgel kiáll a hosszabb kamatperiódusú hitelek mellett, aminek leglátványosabb eredménye az, hogy a frissen felvett lakáshitelek mintegy 95%-a már 5 évnél hosszabb kamatperiódusú. Vagyis, az új jelzáloghitelek zömének kamata, ezzel együtt pedig a havi törlesztője legfeljebb 5 évente módosulhat, ami akkor, amikor néhány éves távlatban mindenki kamatemelkedést prognosztizál, mindenképp kockázatcsökkentő hatású.
Kevésbé örömteli a helyzet a meglévő hitelállományt illetően. Ebben még ugyanis még mindig nagyon magas a változó kamatozású hitelek részesedése, és mivel a hitelkiváltási arány csak nagyjából 3%-os Magyarországon (vagyis a meglévő szerződésállomány ekkora részét cserélik csak le az adósok kedvezőbbre vagy biztonságosabbra évente), jegybanki rásegítés nélkül hosszú távon is velünk maradhatnak.
Különösen a több százezer volt devizahiteles érintett, akiknek hiteleit még 2015-ben kötelezően forintosították, ugyanis a forintosított hitelek kamata a 3 havi bankközi kamatláb (BUBOR) és a kamatfelár (maximum 4,5%) összege. (A BUBOR, vagyis a Budapesti Bankközi Forint Hitelkamatláb az a kamatszint, amiért a kereskedelmi bankok hajlandók egymásnak hitelt adni különböző futamidőre, míg a kamatfelár tulajdonképpen a bank haszna az üzleten).
A BUBOR az elmúlt kicsivel több, mint két évben volt már 0,02% és 1,35% is, 2018. december óta pedig – ha kis hullámzással is – de emelkedést láthatunk, így jelenleg 0,16%-on áll. Mivel hosszabb távon a már most is érzékelhető kamatemelkedés folytatódhat, a változó kamatozású hitelek havi törlesztője is jó eséllyel nőni fog.
Persze nem csak a forintosított devizahitelesek aggódhatnak a felfelé mozgó kamatok miatt, hanem azok is, akik az elmúlt években 3 vagy hat havonta, esetleg évente változó kamatú hitelt vettek fel, általában az elérhető alacsonyabb havi törlesztő miatt. 2016-ban a legkedvezőbb, 1 éves kamatfixálású lakáshitel kamata például 3,4% volt, amihez 57 483 Ft-os havi törlesztő tartozott, míg most 3,75%-os kamattal már 5 éves kamatperiódusú hitelt is kapni, aminél mindössze 1 800 Ft a havi törlesztő.
Hirdetés
Hirdetés
Kik kapnak levelet a bankjuktól?
A bankok levelet küldenek minden olyan ügyfelüknek:
– ha a hitelszerződés 2015. február 1. előtti,
– ha a hitel kamatperiódusa 1 év vagy ennél rövidebb,
– ha az MNB ajánlás alkalmazásának kezdőnapján a hátralévő futamidő legalább 10 év.
Mi lesz a levélben?
A bank által küldött levélben szerepel majd a hiteled aktuális kamata és havi törlesztője, valamint tájékoztatnak egy esetleges kamatemelkedés kockázatairól, hatásáról. Ezen kívül a bank két ajánlatot tesz majd a hosszabb kamatfixálásra, amelyek között 5, 10 vagy futamidő végéig rögzített kamatú egyaránt lehet.
A levélből számszerűsítve is ki kell derülnie számodra, hogy az egyes ajánlatok milyen kamatszintet és havi törlesztőt jelentenek számodra akkor, ha ezek valamelyikét elfogadod. Hogy mire számíthatsz, ahhoz az MNB iránymutatása azért ad már némi támpontot: az új hitelkamat legfeljebb annyival lehet magasabb, amennyivel annak referenciakamata nagyobb. (Míg a változó kamatozású hiteleknél többnyire a már említett BUBOR a referenciakamat, addig a hosszabb időre fixáltak esetében az 5-10 éves BIRS a jellemző. (A BUBOR és a BIRS között alapvető különbség, hogy míg az előbbi 3, 6 illetve 12 hónapos futamidőkre vonatkozik, addig a BIRS a 2-15 éves futamidőkre számított bankközi kamatokat mutatja meg. Vagyis azt, hogy milyen kamat mellett lennének hajlandók a bankok ilyen futamidőre hitelezni egymásnak.)
Az ábránkon láthatod, hogy egy maximális referenciakamat mellett forintosított devizahitel esetében mit jelentene a hosszabb futamidőre váltás, ha a bank az MNB által meghatározott legmagasabb kamatfelárat alkalmazza továbbra is. Ez például jelenleg 2,14%-os kamatemelkedést jelentene az esetünkben, ami tulajdonképpen a jövőbeni kisebb kamatkockázat „felára”. Ez persze csak egy elméleti maximum, a bankok ennél kedvezőbb kamatfelárat is alkalmazhatnak, így mindenképp meg kell várnod a számodra kínált személyre szabott hitelkiváltási ajánlatot.
Van jobb ajánlat?
A bankodtól kapott ajánlat elfogadása előtt azonban mindenképp érdemes tájékozódnod, hogy kínál-e valaki esetleg kedvezőbb feltétellel hitelkiváltást. Ehhez a legjobb célszerszám a Bankmonitor Hitelkiváltás Kalkulátor, ami az általad megadott paraméterek alapján számszerűsítve mutatja meg a lehetőségeidet.
Fontos ugyanakkor, hogy míg a bankodtól kapott ajánlat esetében nincs újabb jövedelem vizsgálat, addig, ha más bankhoz fordulsz, akkor ismét ellenőrzik, hogy a jövedelmed alapján hitelképes vagy-e. Ez azok számára lényeges, akik jelenleg nem rendelkeznek megfelelő mértékű, bank által is elfogadott igazolt jövedelemmel. Az úgynevezett JTM korlátról (jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató) itt olvashatsz részletesen.
