Miért utasíthat el a bank akkor is, ha van munkád és rendszeres jövedelmed? Józsi története megmutatja, mit láthat a pénzintézet a számládon, és hogyan készülhetsz fel tudatosabban egy hiteligénylésre.
Mit jelent ez neked?
Ha hiteligénylés előtt állsz, nem elég azt nézni, hogy van-e jövedelmed. A bank azt is figyeli, hogyan használod a számládat, mennyire kiszámíthatóak a pénzmozgásaid, és marad-e tartalékod hónap végére.
Egy rosszul időzített igénylés helyett sokszor előbb azt érdemes kideríteni, mit lát belőled a bank. Józsi története pontosan erről szól: három elutasítás után nem újabb bankot keresett, hanem először rendbe tette a pénzügyeit.
Három bank, három elutasítás – de nem a jövedelem volt a gond
Józsi 21 éves volt, amikor megkereste a Bankmonitort. 3 millió forintos személyi kölcsönt szeretett volna felvenni autóvásárlásra. De hogyan lett ebből végül ingatlanvásárlás? Olvass tovább, minden kiderül!
Józsi kérése első ránézésre nem tűnt irreálisnak. Dolgozott, volt rendszeres jövedelme, nem rossz szándékú adósként érkezett. Mégis három bank is nemet mondott neki. A probléma nem az volt, hogy Józsi ne akarta volna visszafizetni a kölcsönt. Inkább az, hogy a bankszámlája alapján nem látszott elég kiszámíthatónak a pénzügyi működése.
Válts ingyenes bankszámlára és került el a felesleges költségeket!
A számlakivonatokból az derült ki, hogy Józsi gyakran túlköltekezett. A számla időnként mínuszba csúszott, a fizetés érkezése és a terhelések időzítése között nem volt tudatos tervezés, és a hónap végére sokszor nem maradt jól látható tartalék.
Ezek az apró jelek az ügyfél számára sokszor jelentéktelennek tűnnek. A bank szemében viszont éppen ezek mutathatják meg, mennyire biztonságos egy újabb havi törlesztőrészlet bevállalása.
Hirdetés
Hirdetés
Mit lát a bank a bankszámlakivonatból?
Egy hitelbírálatnál nem csak az számít, mennyi pénz érkezik a számládra. Az is fontos, hogyan bánsz vele. A bank számára a számlatörténet egyfajta pénzügyi lenyomat: megmutathatja, hogy van-e tartalékod, mennyire tervezhetőek a kiadásaid, és mennyire stabil a havi pénzügyi működésed.
Józsi esetében nem egyetlen hiba okozta az elutasításokat. Inkább az összkép volt kedvezőtlen: a bankok nem látták elég stabilnak azt a pénzügyi mintát, amelyre biztonsággal rá lehetett volna terhelni egy új személyi kölcsönt.
8 hónap alatt nemcsak a számla, hanem a gondolkodás is megváltozott
A Bankmonitor szakértője az első egyeztetésen nem azzal kezdte, hogy melyik bankhoz kellene újra beadni az igénylést. Előbb azt nézték meg, mit mutatnak Józsi bankszámlakivonatai, és milyen szokások vezettek az elutasításhoz.
Ez volt Józsi számára az első fontos felismerés: nem feltétlenül az a kérdés, hogy melyik bank ad hitelt, hanem az, hogy ő maga mennyire tűnik hitelképesnek a bank szemében.
A következő nyolc hónapban rendszeresen áttekintették a pénzügyeit. Nem bonyolult pénzügyi elméletekről volt szó, hanem hétköznapi, gyakorlati lépésekről:
- mikor érkezik a fizetés
- mikor mennek ki a nagyobb terhelések
- mikor csúszik mínuszba a számla
- melyik kiadás tervezhető előre
- mennyit lehet reálisan félretenni egy hónapban.
Józsi fokozatosan megtanulta figyelni a számláját, előre tervezni a kiadásait, és célzottan félretenni. Az eredeti cél az volt, hogy idővel újra meg lehessen próbálni a 3 millió forintos személyi kölcsönt az autóra.
Nyolc hónap után azonban egészen más helyzet állt elő: az autóra szánt 3 millió forint addigra összegyűlt saját erőből.
Ez átlagosan havi 375 ezer forint megtakarításnak felel meg. A pontos havi összeg természetesen változhatott, de a lényeg az volt, hogy Józsi már nem csak kölcsönben gondolkodott. Megtanulta, hogyan tud egy nagyobb célt saját pénzügyi fegyelemmel is felépíteni.
Az autóból ház lett: miért nem lakáshitel, és hogyan jött össze a vételár?
Amikor a 3 millió forint összegyűlt, Józsi már nem az autót tartotta a legfontosabb célnak. Talált egy vidéki ingatlant 10 millió forintért, és úgy döntött, inkább saját otthont szeretne.
Itt jött a következő pénzügyi kérdés: hogyan lehet biztonságosan finanszírozni a vásárlást?
Az ingatlan annak állapota miatt lakáshitelre nem volt alkalmas. Egy banki lakáshitelnél ugyanis nem csak az ügyfél jövedelme számít, hanem az is, hogy a lakás vagy ház megfelelő fedezetet jelent-e a bank számára. Józsi esetében a ház állapota miatt ez nem működött.
Ez fontos pontosítás: Józsi nem készpénzből vette meg a házat, és nem is klasszikus lakáshitelt használt. A vételár egy részét saját erőből, a fennmaradó részt személyi kölcsönből finanszírozta.
A korábbi nyolc hónap munkája itt vált igazán fontossá. Mire eljutott az ingatlanvásárlásig, már nem ugyanazzal a számlaképpel és pénzügyi működéssel állt a bank előtt, mint az első elutasítások idején. Addigra láthatóvá vált, hogy tud tervezni, félretenni, és felelősebben kezelni a pénzét.
Amikor már nem az volt a kérdés, kap-e hitelt, hanem hogy biztonságos-e a döntés
Józsi történetében a legfontosabb fordulat nem az volt, hogy végül személyi kölcsönhöz jutott. Hanem az, hogy mire újra hitelről döntött, már sokkal tisztábban látta, mit vállal.
A Bankmonitor szakértője ekkor már nem azt vizsgálta, hogyan lehet Józsit egyáltalán hitelképessé tenni. Hanem azt, hogy a rendelkezésre álló lehetőségek közül melyik finanszírozási megoldás illeszkedik legjobban a céljaihoz és a teherbírásához. Ez nagy különbség.
Egy személyi kölcsön gyorsabb és rugalmasabb megoldás lehet, mint egy lakáshitel, de a törlesztőrészletet ugyanúgy hosszú távon kell fizetni. Ezért nem elég azt nézni, hogy megkapható-e a hitel. Azt is meg kell vizsgálni, hogy a havi törlesztés mellett marad-e pénz a megélhetésre, a váratlan kiadásokra és a későbbi célokra is.
Józsi végül megvette a házat. Később pedig a felújítás költségeit is elkezdte összegyűjteni, már ugyanazzal a tudatossággal, amellyel korábban az autóra szánt 3 millió forintot is félretette.
Mit tanulhatsz Józsi történetéből hiteligénylés előtt?
Józsi példája nem arról szól, hogy mindenkinek el kell jutnia három elutasításig. Inkább arról, hogy sok hitelkérelem nem azért bukik el, mert az ügyfélnek semmi esélye nincs, hanem azért, mert rossz időpontban, rendezetlen pénzügyi képpel próbálkozik.
A történetből négy fontos tanulság következik.
- A rendszeres jövedelem önmagában nem mindig elég.
A bank azt is nézi, hogyan gazdálkodsz a pénzzel. Egy jó jövedelem mellett is lehet kedvezőtlen a számlakép, ha nincs tartalék, rendszeres a mínusz, vagy kiszámíthatatlanok a pénzmozgások. - A bankszámlakivonat többet mond rólad, mint gondolnád.
A számládon látszik, mikor kapsz fizetést, mire költesz, marad-e pénzed, és mennyire vagy fegyelmezett a rendszeres kiadásokkal. - Egy elutasítás nem feltétlenül végállomás.
Sokszor nem az a megoldás, hogy azonnal másik bankhoz mész, hanem az, hogy előbb megérted, mi okozta a problémát. - A hitel nem cél, hanem eszköz.
Józsi eredetileg autóra szeretett volna személyi kölcsönt. Végül a pénzügyi tudatosság segítségével eljutott oda, hogy saját erőből is tudott gyűjteni, majd egy nagyobb célhoz, az ingatlanvásárláshoz már átgondoltabban használt hitelt.
Mi a következő lépés nálad?
Elutasították már a hiteligénylésed? Nem tudod, miért nem kapsz személyi kölcsönt? Van célod, de nem látod pontosan, hogyan lehetne biztonságosan finanszírozni?
Ilyenkor nem feltétlenül egy újabb hitelkérelemmel érdemes kezdeni. Először azt kell megérteni, mit mutat rólad a jövedelmed, a bankszámlád és a jelenlegi pénzügyi helyzeted.
A Bankmonitor személyi kölcsön kalkulátorával megnézheted, milyen ajánlatok jöhetnek szóba a jövedelmed alapján. Egy szakértői egyeztetés pedig abban segíthet, hogy lásd, min érdemes változtatni az igénylés előtt, mekkora törlesztő lehet biztonságos, és melyik konstrukció illeszkedhet valóban a célodhoz.
Nézd meg, milyen személyi kölcsön ajánlatok jöhetnek szóba nálad, vagy kérj visszahívást egy Bankmonitor szakértőtől – díjmentesen!
