Egy személyi kölcsön ajánlat kapcsán tette fel nekünk az alábbi kérdést egy olvasónk. Az ajánlat szerint 1 millió Ft személyi kölcsönhoz lehet most 8,79% kamattal hozzájutni, így a havi törlesztő 15 333 Ft, a tőkén felüli plusz visszafizetés pedig 289 972 Ft. Ez utóbbi annak a költsége, hogy 7 évig használjuk a bank pénzét. De mi volt a probléma?
„Kedves Bankmonitor! Magyarázzátok már el, hogyan lehet a THM 8,79%, ha a hitel teljes díja 287 972 Ft. Ezt pedig, szerény fejszámoló képességeim ellenére is rögtön látom, hogy nem 8,79%! Miért nem hívják a THM-et éves hiteldíj mutatónak? A TELJES magyarul azt jelenti: annyi és slussz-passz! Tudom, nem önök hozták a törvényt, de ez így nem jó.”
Valójában két kérdésről van szó, kezdjük az elsővel. Elsőre logikusnak tűnhet, amit olvasónk írt. Ennek ellenére nem volna jó megoldás, ha csak azt látnánk egy hitelnél, hogy mennyivel kell összességében többet visszafizetni a felvett összegnél.
Miért? Azért, mert nem tudná kezelni az eltérő futamidő hatását.
Álljon itt egy példa: 1 millió Ft kölcsönt veszünk fel, és 1,2 millió Ft-ot kell végül visszafizetünk. Neked sem lenne mindegy, hogy ezt fél év alatt kell megtenned (6 hónapra kifizetett kamat és egyéb költség = 200 ezer Ft), vagy 4 év alatt kell ugyanezt kigazdálkodnod.
A pénz esetében az évesített kamat (vagy hiteldíj mutató, ami a kamat+egyéb költségek) a normál MÉRTÉKEGYSÉG, olyan mint a kenyér esetében a kilogramm. A hiteldíj mutató annyival áll közelebb a valósághoz, hogy például egy lakáshitelnél a kamaton felül tartalmazza többek között az értékbecslés, a hitelbírálat, a tulajdoni lap és a folyósítás költségét is, vagyis jobban mutatja a hitellel járó tényleges kiadásokat. (Arról, hogy mi van benne, illetve mit nem tartalmaz a THM, itt olvashatsz.)
Nem mellesleg érdemesnek tartjuk megjegyezni, hogy számos pénzügyi szolgáltatónál pont azért fizetnek irreálisan magas kamatot az ügyfelek, mert 6-9 hónapra vesznek fel pénzt (a kérdésben felvetett logikával számolnak), és nem jönnek rá, hogy a normál banki kamatnál sokkal többet fizetnek.
Például: van olyan szolgáltató, aki a hirdetése szerint 1 millió Ft-ot 30 hónapos futamidővel kínál úgy, hogy a tőkén felül plusz 315 000 Ft-ot kell végül visszafizetni. Ez látszólag nagyon közel van a cikkünk elején szereplő 289 972 Ft-hoz, ám csak látszólag. Hiszen az egyiket 30 hónap (vagyis 2,5 év), míg a másikat 7 év alatt kell kifizetni. Óriási a különbség!
Más kérdés persze, hogy esetleg célszerűbb volna a THM-et (teljes hiteldíj mutató) éves hiteldíj mutatónak hívni, hiszen a tartozásra vetített éves költséget mutatja. Ám ennél fontosabb, hogy ismerjük a mutató valós tartalmát, mert még mindig ez alapján lehet legjobban összehasonlítani a hitelek „árait”.
Ha kíváncsi vagy az aktuális hitelek költségeire, akkor a Bankmonitor Lakáshitel Kalkulátorával a lakáshiteleket, a Bankmonitor Személyi Kölcsön Kalkulátorával pedig a személyi hiteleket tudod sorba rendezni pár kattintással.
