Hiába emelték meg a béredet, nem kaphatsz azonnal több hitelt!

Hiába emelték meg a béredet, nem kaphatsz azonnal több hitelt!

Hirdetés
Hirdetés

Cikk2023-02-02
 

Komoly bérharc folyik most a legtöbb cégnél, hiszen a tavalyi 14,5 százalékos éves átlagos infláció miatt ugyanaz a jövedelem mind kevesebbet ér, a munkavállalók pedig természetesen szeretnék, ha a munkáltató legalább ezt kompenzálná. A vállalkozások pénzügyi és piaci helyzete persze nem azonos, így a béralku sikeressége is változó kimenetelű lehet. De mire számíthat hitelfelvételnél az, akinek nem változott a jövedelme 2023-ban az előző évihez képest, és mi a helyzet akkor, ha jelentős mértékű béremelést sikerült kiharcolnia valakinek?

Változatlan jövedelem, kevesebb hitel

Ha valakinek nem nőtt 2023-ban a jövedelme, az bizony reálértékben komoly veszteséggel lesz kénytelen szembesülni. Bár a KSH 2022-re 14,5 százalékos átlagos éves inflációt mért, ennél közelebb áll a drágulás érzetünkhöz a múlt év decemberi 24,5%-os pénzromlás. A változatlan jövedelem azonban nem csak a csökkenő vásárlóerő miatt fájdalmas, személyi kölcsön igénylésekor is kellemetlen mellékhatása lehet.

Egyrészt a bankok többsége kizárólag akkor ad személyi kölcsönt, ha az igénylő jövedelme eléri a minimálbért (2023-ban 154 280 forint), de olyat is találni, ahol az ennél magasabb garantált bérminimum (197 106 forint) a hitelképesség alapvető feltétele. Míg azonban az emelkedő minimálbér és garantált bérminimum miatti magasabb hitelezhetőségi limit kifejezetten az alacsony jövedelműeket érinti, addig a hitelek időközbeni drágulása mindenkit érint.

Egy 5 millió forint összegű (7 éves futamidő, végig fix kamat, 450 000 forint nettó jövedelem) személyi hitel havi törlesztője például egy éve még 76 134-88 683 forint volt a választott banktól függően, addig most 92 144 forint és 102 833 forint között találunk ajánlatokat a Bankmonitor személyi hitel kalkulátorral.

A drágulás egyfelől azt jelenti, hogy ugyanakkora hitelösszegre többet kell most törlesztenünk, de egyben azt is, hogy ugyanakkora jövedelemmel kisebb hitelösszeg vállható be. Az úgynevezett JTM-szabály (jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutató) alapján ugyanis 500 000 forint nettó jövedelemig annak legfeljebb 50 százaléka lehet a havi törlesztő, míg félmillió forinttól 60 százaléknál ránt be az adósságfék.

Az igénylők helyzetét nehezíti az is, hogy míg korábban a bankok egy része nem számolt megélhetési költséggel, most gyakorlatilag az összes bank csökkenti valamekkora összeggel a nettót, majd az így kapott összeg alapján kalkulál JTM-et. A megélhetési költség egy kétgyerekes családban általában a minimálbér, de van bank, amelyik személyenként 30-40 000 forinttal, míg más a család méretétől függetlenül 155 000 forint költséggel számol.

Kalkulálj
Ha például egy 400 000 Ft-os nettó jövedelmet a bank 155 000 Ft megélhetési költséggel csökkent, akkor az így kapott 245 000 Ft 50%-a, vagyis 122 500 Ft lehet a havi törlesztők elméleti maximuma. A bank azonban saját hatáskörben ennél óvatosabb is lehet. 

Hirdetés

Hirdetés

Magasabb bér, több hitel?

A magasabb bér nagyobb összegű havi törlesztőt, ezáltal pedig nagyobb hitelösszeg felvételét teszi lehetővé, ám nem azonnal. A bankok ugyanis alapvetően 3 havi bankszámlakivonatot kérnek az igénylőktől, ami mellé egy többnyire friss jövedelemigazolást is be kell nyújtani. (Van olyan pénzintézet, amelyik 3 havi bankszámlakivonatnál nem kér munkáltatóit akkor, ha magyarországi jövedelme van az adósnak.) A bankok minden esetben a kivonaton munkabérként beazonosítható összeget veszik alapul, ám a számítási mód nagyon különböző:

Van bank, amelyik

  • a havi nettó összegek átlagával számol;
  • más bankok a medián értéket veszik alapul,
  • de arra is van példa, hogy nemes egyszerűséggel a legkisebb összeg alapján számolják ki a bevállalható havi törlesztő összegét.

A fentiek alapján látható, hogy egy béremelés, legyen az akár kifejezetten jelentős mértékű, nem azonnal, és banktól függően különböző mértékben javítja a hitelképességet. Amennyiben a pénzintézet kizárólag a legalacsonyabb összeget veszi figyelembe, akkor például egy februári emelt összeggel legkorábban májusban számol a bank, ekkor szerepel ugyanis már kizárólag ez az utolsó három havi kivonaton. Ha a bank átlagot vagy mediánt számol, akkor hónapról hónapra emelkedik a JTM kapcsán figyelembe vett jövedelem, míg végül megegyezik majd a tényleges nettóval.

Bekavarhat a bónusz és a prémium

Az év eleje tipikusan a prémiumok és bónusz fizetések időszaka – legalábbis ahol van ilyen -, ami drasztikusan megemelheti az adott hónapra utalt összeget. Ez azonban nem jelent automatikusan több felvehető hitelt, amennyiben ugyanis a havi utalások összegei között nagy az eltérés, akkor a bankok minden esetben kérnek jövedelemigazolást, amiből kiderülhet, hogy mennyi volt a bónusz vagy prémium. Ez azért lényeges, mert a bankok ezekkel az eseti összegekkel nem számolnak, hiszen kiszámíthatatlan, hogy a jövőben az adós meg fogja-e kapni ezeket.

Mennyi pénzre van szükséged?
Ft
év
Bankmonitor
Sajnos nem találtunk a megadott feltételeknek megfelelő hitelt.
Amennyiben lejárt, ki nem fizetett banki tartozás miatt szerepelsz a KHR listán, nem kaphatsz hitelt.
Még nem nem adtál meg jövedelmet!
Sajnos nem találtunk a megadott feltételeknek megfelelő hitelt.
Próbálj meg enyhíteni a feltételeken:
hitel évre
Havi törlesztőtől
THM-től
Beállításaid alapján ezekkel a
kondíciókkal érhető el személyi kölcsön
A részletes eredményeidet
email-ben küldjük el, szakértőnk telefonon keresni fog a további részletekkel kapcsolatban.
  • Milyen kamattal, teljes visszafizetéssel és induló költséggel számolhatsz?
  • Mennyi idő alatt és milyen feltételekkel kaphatod meg a fenti hitelt?
  • Szakértőink segítenek bármilyen felmerülő kérdésedben
Kérd részletes eredményeidet email-ben és várd szakértőnk hívását, hogy segítsen a felmerülő kérdések tisztázásában!
A lenti gomb megnyomásával elfogadom az adatvédelmi tájékoztatóban és az Online személyi kölcsön promóciós szabályzatban foglaltakat.
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!

Az eredményeket elküldtük az email címedre.
Ha nem érkezik meg perceken belül, ellenőrizd leveleződ „spam/levélszemét” mappáját is!
Itt folytasd az igénylésed
Plussz adataiddal eléred
előzetes hitelminősítésed eredményét
személyre szabott hitelajánlatodat
Hirdetés

A Bankmonitor.hu Személyi Kölcsön kalkulátorával 13 bank ajánlatát hasonlíthatod össze másodpercek alatt, a saját igényeidre szabva. Azon kívül, hogy forintosítható hasznot jelent a legjobb hitel kiválasztása, a Bankmonitor kiemelt és ingyenes szolgáltatása keretében kényelmes, gyors szerződéskötésben lehet részed.

Hirdetés