Az 1 éves kamatperiódusú lakáshiteleknél a három legolcsóbb ajánlat átlagos THM értéke jelentősen, 0,42 százalékponttal emelkedett – egy 15 millió forint összegű, 20 éves futamidejű kölcsönnél – augusztusról szeptemberre. A konstrukcióhoz kapcsolódó referencia-mutató – 12 havi BUBOR – érdemben nem változott, a bankok kamatfelára sem módosult, akkor mégis mi történhetett? A Bankmonitor szakértői ennek a kérdésnek jártak utána.
Egy 15 millió forint összegű 20 éves futamidejű, 1 éves kamatperiódusú lakáshitelt jelenleg 3,67 százalékos THM értéken lehetne felvenni, ugyanakkor egy hónappal ezelőtt ennél 0,42 százalékponttal olcsóbban – kedvezőbb THM mellett – lehetett még hozzájutni ugyanehhez. (A Bankmonitor Lakáshitel Kalkulátor szerinti három legolcsóbb ajánlat teljes hiteldíj-mutatóját vettük alapul 400 ezer forintos jövedelem beállítása esetén.) Emiatt pedig 715 ezer forinttal emelkedett a teljes visszafizetendő összeg!
Már sokszor történt olyan a lakáshitel-piacon, hogy a bankok kamatot, díjat emeltek. Meglepő módon azonban jelenleg nem ez történt: a hitel referencia-mutatója nem változott érdemben – a 12 havi BUBOR értéke 0,04 százalékponttal emelkedett csupán – és a kamatfelárakon se módosítottak a bankok. A drágulásnak egyetlen kézenfekvő, mégis meglepő oka volt: az egyik bank megszüntette a konstrukció értékesítését szeptemberben, ezt ráadásul pont az a pénzintézet tette ezt, amelyiknek a legkedvezőbb volt az ajánlata augusztusban.
Hirdetés
Hirdetés
Egyetlen bank ekkora hatással lehet a piacra?
Ha a legolcsóbb ajánlat tűnik el, annak mindig komoly hatása lesz. Ezt a következményt azonban jelentősen fokozta a változó kamatozású hitelek jelenlegi helyzete: jelenleg kevés szereplő kínál ilyen konstrukciót, ráadásul az új hitelt igénylők közül igen kevesen érdeklődnek a konstrukció iránt. Mindez azt eredményezi, hogy a bankok között relatív kicsi a verseny, az egyes szereplők ajánlatai között jelentős különbségek lehetnek. Ilyen körülmények között egy szereplő – ráadásul a legolcsóbb ajánlattal rendelkező – kilépésének a hatása igen jelentős.
Jó hír, hogy ez a lépés nem érinti a már meglévő hitellel rendelkezőket – emiatt nem drágulnak a már folyósított kölcsönök -, a lakás vásárlók közül pedig igen kevesen érdeklődnek az egy éves kamatperiódusú kölcsön iránt. (Ez mondjuk nem vigasztalja azt a pár igénylőt, aki mégis ilyen konstrukciót keres, keresett.)
Mi lenne, ha másik kamatperiódusnál is hasonló történne?
A jelenleg legnépszerűbb – 5 és 10 éves kamatperiódusú, illetve végig fix kamatú – konstrukciókat is érintené természetesen, ha ezeknél megszűnne a jelenlegi legolcsóbb ajánlat. Ez a következmény mégis jóval mérsékeltebb lenne, mint amit szeptember elején az egy éves kamatperiódusú kölcsönnél tapasztaltunk: a THM értéke 0,16-0,21 százalékponttal növekedne csak.
A mérsékeltebb drágulás az 5 és 10 éves kamatperiódusnál a nagy versenynek és a számos piaci szereplőnek – több bank kínál ilyen lakáshitelt – köszönhető. Végig fix kamatozású kölcsönt 20 évre ugyan kevés bank kínál, de a konstrukció igen népszerű, éppen ezért ezen kevés szereplő között is kiélezett az árverseny – az egyes ajánlatok között a különbség relatív csekély -, emiatt a legolcsóbb ajánlat kiesésének itt sem lenne olyan jelentős a hatása.
A változó kamatozású kölcsönöknél az alacsony árversenyt az is jól mutatja, hogy szeptemberben már olcsóbban lehet – a 3 legkedvezőbb ajánlat átlagos költségei alapján – 5 éves és 10 éves kamatperiódusú lakáshitelt igényelni, mint a sokkal kockázatosabb 1 éves kamatperiódusú kölcsönt.
