A hiteleknél egyszerű a döntés: a legolcsóbb a legjobb, hiszen nem kell minőségi kritériumokkal és egyéb paraméterekkel bajlódni. De a legalacsonyabb kamat vagy THM mindig a legkedvezőbb? Hiszen a legtöbb esetben ezt egy akció keretében lehet elérni, amihez számos évtizedeken át teljesítendő feltétel is kapcsolódik.
Ha valamilyen terméket, szolgáltatást vásárol az ember, akkor az ár csak egy szempont a számos egyéb tényező mellett.
Egy autónál például nagyon lényeges az ár mellett
- a fenntartási költség,
- a fogyasztás,
- a csomagtér nagysága,
- az utastér nagysága,
- a teljesítmény,
- az állapot.
Ezt a listát ráadásul még nagyon sokáig lehetne sorolni.
Sokak szerint egy hitelnél ezzel szemben a válasz jóval egyszerűbb, hiszen a pénznek nincsenek ilyen tulajdonságai, csak az ár, a költség számít.
Persze ezt az árat sem olyan egyszerű meghatározni, a kamat, a törlesztőrészlet ugyanis csak egy szempont, lehet még számos más költségelem is: ilyen például a bírálati-, folyósítási díj, az értékbecslés díja, földhivatali ügyintézés díja, közjegyzői díjak…
Szerencsére van egy mutató, ami ezen költségeket összegyúrja egyetlen értékbe, ez a teljes hiteldíj mutató, azaz a THM. Innentől megint nagyon egyszerűnek tűnik a helyzet, elég a legalacsonyabb THM értékkel rendelkező banki hitelt megkeresni.
Hirdetés
Hirdetés
Nem mindegy milyen feltételeket vár el a bank az akciós kamatért cserébe
Egyszerűnek tűnik, de van egy komoly csavar. A leggyakrabban a legalacsonyabb kamat, THM érték valamilyen akciós ajánlathoz tartozik. Márpedig a bankok a legtöbb esetben extra feltételeket várnak el a kedvezményes kondíciókért cserébe.
Ezen feltételek egy része a hitelfelvételhez kötődik, akkor kell teljesülnie. Ilyen lehet például az igazolt jövedelem nagysága, a kölcsönösszeg, vagy épp a futamidő mértéke.
De akadnak olyan elvárások is, melyeket a teljes futamidő alatt teljesíteni kell:
- Például meghatározott havi jóváírásnak kell érkeznie a hitelhez kapcsolódó bankszámlára.
- A bankon keresztül kötött hitelfedezeti életbiztosítást végig fenn kell tartani és díját a teljes futamidő alatt rendezni kell.
- A bankon keresztül kötött lakásbiztosítást, végig fenn kell tartani és díját a teljes futamidő alatt rendezni kell.
Ha ezen folyamatos feltételeket megsérti az adós, akkor megemelkedhet a kamat, vagy épp egy külön díjat kell fizetni a bank felé. Így válhat a legolcsóbb kölcsön hirtelen a legdrágábbá.
Ez pedig egy teljesen más logika, mint amit más termékek és szolgáltatások akcióinál látni lehet, hiszen ott nem igazán lehet utólag, folyamatosan teljesítendő elvárásokkal találkozni.
Mi történik, ha nem teljesülnek az akciós feltételek?
Alapvetően megemelkedik a kamat – kvázi az akció nélküli, normál törlesztőt kell megfizetni -, vagy egy külön, kifejezetten magas díjat kell megfizetnie az adósnak.
Vannak olyan feltételek, amelyeket minden hónapban teljesíteni kell. Mi történik, ha ezen elvárást az adós nem teljesíti? És mi történik, akkor, ha újra megérkezik az elvárt jóváírás? Ebből a szempontból három alapvető megoldás létezik ma a banki gyakorlatban:
1. A kedvezmény végleges elvesztése
Az ilyen hiteleknél az adós gyakorlatilag végleg búcsút mondhat a kedvező kamatnak: a kölcsönt végleg a magasabb törlesztéssel kell tovább fizetni. Az ilyen kölcsönöknél azért jellemzően több hónapon keresztül kell megsérteni az elvárást, egy egyszeri mulasztás még nem okoz ilyen drasztikus következményeket.
Ma már jellemzően kevés olyan hitelajánlat van, ahol ennyire szélsőségesek a feltételek megsértésének következményei. De a meglévő, korábban felvett hitelek között akadhat ilyen konstrukció szép számmal.
2. Az adós átmenetileg veszíti el a kedvezményt
Ezen hiteleknél a feltétel megsértését követően vagy egyszeri díjat kell fizetni, vagy a megemelt kamattal kell fizetni a következő havi törlesztőt. Ha a következő hónaptól újra megérkezik az elvárt jóváírás, akkor a kedvezményes kamatszintet visszakapja az adós és külön díjat sem kell fizetni.
A rossz hír, hogy ezen hiteleknél elég egy – vagy két egymást követő – alkalommal megsérteni az elvárást és az adós máris szembenézhet a következményekkel. A jó hír azonban, hogy ez a negatív esemény, plusz fizetési kötelezettség átmeneti lehet, csak addig kell fizetni többet, amíg nem teljesül újra az elvárás.
A legtöbb mai ajánlatnál ilyen kedvezményeket lehet látni.
3. Ha a feltételt meghatározott ideig teljesíti az adós, akkor a kedvezmény véglegessé válhat
Ez egy teljesen új gyakorlat, az OTP Hűség Fix szolgáltatása működik például így. Ott van egy meghatározott jövedelem-jóváírási elvárás, amelyért cserébe a bank kamatkedvezményt biztosít.
Ha ez a jóváírás 12 hónapon keresztül folyamatosan teljesül, akkor a kedvezmény véglegessé válik, vagyis akkor is megkapja a kedvező kamatot az adós, ha a 13. hónaptól nem érkezik meg a számlára a jóváírás.
Ez azért komoly könnyítés, mert egy 20-25 évre felvett lakáshitel futamideje alatt sok minden változhat. Például gyermek születése miatt lecsökkenhet a jövedelem és így a számlára érkező jóváírás is. Ha erre a kérdéses egy év után kerül sor, akkor a hitel kamata nem fog megemelkedni, marad érvényben az akció.
Ha 12 hónapon belül kerül sor a feltétel megsértésére, akkor a kamatszint megemelkedik, de csak addig, amíg nem teljesül újra az elvárás. Azt azonban tudni kell, hogy ebben az esetben az újrateljesítés kezdő időpontjától kell 12 hónapon át teljesíteni a jóváírást ahhoz, hogy a kedvezmény biztosan véglegessé váljon.
Vagyis az elérhető kamat mellett mindenképpen figyelni kell az ahhoz kapcsolódó feltételekre, illetve az előírások megsértésének következményeire is.
Hogyan kell akkor hitelt választani?
- Először azt kell meghatározni, hogy milyen kölcsönre is van szükség. Teljesen más hitel jöhet szóba, ha 50 millió forintra van szükség lakásvásárlásra vagy 3 millió forint kellene autóvásárlásra. Itt érdemes mérlegelni, hogy valamilyen támogatásra jogosult-e az érdeklődő, vagy sem.
- Az egyes bankok bírálati gyakorlata eltérő lehet: ugyanaz az adós az egyik banknál megkaphatja a kért összeget, míg máshol nem kaphat egyetlen forintot sem. Érdemes ezért előminősítést kérni, amiből kiderül hol indulhat jó eséllyel az adós a kölcsönért.
- Meg kell nézni a kamatokat, törlesztőket a THM értékét. Természetesen nagyon nem mindegy, hogy mennyit is fizet az ember a hitelére.
- Ellenőrizni kell a kedvezményhez kapcsolódó feltételeket és azok megsértésének a következményeit.
Végül az érdeklődő céljához leginkább igazodó hitelkonstrukciót választva kell azt a bankot megkeresni, amelyik a legolcsóbban hajlandó finanszírozni az adott célt. A döntésnél szem előtt kell tartani a kedvezmények feltételeit és a megsértésük következményeit.
