Beruházáshoz szeretnék hitelt felvenni, azonban a bank túl kis összeget ajánlott… Hogyan lehetne ez több? – tette fel a kérdést a Bankmonitor egyik érdeklődője. Válaszunkat itt olvashatjátok.
Egy beruházás megfinanszírozásánál a legfontosabb kérdés, hogy vállalkozásunk ki tudja-e termelni azt a profitot, amely elegendő az éves tőke és kamatfizetési kötelezettségeinkre.
Cégünk számára nyújtható hitelnagyság megállapításánál kimutatott profitunk max. 70%-át veszik figyelembe a hitelezők. Ebbe a 70%-a kell beleférnie a hitel éves tőketörlesztésnek és a kapcsolódó kamatfizetésnek is. (Amikor kalkulálgatunk magunkban, ne felejtsük ki a már meglévő hiteleinket is számításba venni!)
A bankok biztonsági játékosok. Nem minden beruházást hiteleznek pusztán az abból várható eredménytermelés alapján. Ilyenkor cégünk előző évi pénzügyi számai jelentik a kiinduló pontot:
- Amennyiben egy újabb, eddigi működési profilunktól idegen tevékenységbe szeretnénk belefogni, kizárólag a fő tevékenységünk eredményével fognak a bankok kalkulálni, hiszen ott már bizonyítottunk. Egy új tevékenység kimenetele referencia hiányában még kérdéses lehet a bankok szemében.
- Az is előfordulhat, hogy az igényelt hitel összege alacsony, nem éri el azt a nagyságrendet, ahol a bankok már hajlandóak egy bonyolultabb, sok munkaórás hitelbírálati, majd később egy nyomon követési folyamatba belemenni. (Jellemzően 300 millió forint körüli hiteligény az a határ, ami felett már érdeklődést mutatnak a bankok a projekt szintű finanszírozásra.)
Közeledik az év vége, most még van esélyünk alakítani az év végi számokat. Látni kell, hogy az adó-optimalizálási megfontolásból történő „túlzott költség elszámolás” nagyban ronthatja vállalkozásunk papíron látható eredményességét, és ezáltal hitelképességét. Hiába sejtetjük, hogy „vállalkozásunk többet is tud” annál, mint ami látszik, ha a bevallásunk mást mutat… A bankok papír alapon dolgoznak.
Hangsúlyozni szeretnénk: nem elég megtermelünk az elegendő profitot, azt ki is kell mutatnunk! Nagyobb kimutatott eredmény – nagyobb felvehető hitel, csupán egy kis „adóáldozat” árán!
Mi befolyásolja még a felvehető hitel nagyságát?
A felvehető hitelösszeget a hitel futamideje is meghatározza. Hiszen minél hosszabb idő alatt kell az adott hitelösszeget visszafizetnünk, az éves szinten az annál alacsonyabb terhet jelent. Sokan esnek abba a hibába, hogy az elméletben megszerezhető maximális 10-15 éves futamidővel kalkulálnak. Ezzel csak félrevezetjük magunkat, aminek később csalódás a vége.
Reálisan úgy tudjuk meghatározni egy hitel futamidejét, ha azt vesszük alapul, hogy hány évig biztosít számunkra bevételi forrást a beruházásunk tárgya. Bérbeadási célú ingatlannál például hány évre tudunk határozott idejű bérleti szerződést kötni, vagy egyéb termelő berendezés esetén hány éves annak amortizációs ideje.
Vannak bankok, ahol kifejezetten kockázatkerülők a hitel futamidejét tekintve és majdhogynem kőbevésett szabályként 7 éves futamidőnél hosszabb távon nem is gondolkoznak. Ismerünk viszont olyan bankot is, ahol kifejezetten versenyelőnyként használják a hosszabb futamidejű konstrukciókat.
Kalkulátorunk segítségével itt megnézheted, hogy céged kimutatott számai mekkora hitelfelvételt tesznek lehetővé számodra egy áltagos 5-7 éves futamidővel számolva.
