Ha gyorsan, ingatlan fedezet nélkül, bármire elkölthető hitelre van szükséged, akkor a személyi kölcsönök közül tudsz válogatni. Ezek többnyire kis összegű, 1-3 millió Ft-os kölcsönök, ám egyre többen mennek el a 10 milliós plafonig. De milyen feltételei vannak a személyi kölcsönnek, és mitől függ, hogy maximálisan mekkora összeget kaphatsz a bankoktól?
A személyi kölcsönök talán legfontosabb előnye a jelzáloghitelekhez képest az, hogy itt nincs szükség ingatlanfedezetre, kizárólag a jövedelem alapján döntenek a bankok a hitelképességről, valamint a felvehető összeg nagyságáról. Azzal, hogy nincs ingatlanfedezet, egy sor jelzáloghitelek esetében felmerülő költség (pl. értékbecslés, közjegyzői díj, földhivatali bejegyzés költsége) itt nincs, így a személyi kölcsön lényegesen kisebb egyszeri kiadással jár. Az átfutási idő is rövidebb: míg egy átlagos jelzáloghitelnél az igénylés és a pénz számlára érkezése között átlagosan 4-6 hét telik el, a személyi hitel 24-72 óra alatt megérkezhet, persze csak akkor, ha minden szükséges dokumentum rendelkezésre áll.
A keresethez képes adható maximális hitelösszeget jogszabály határozza meg, eszerint a személyi kölcsönök havi törlesztője legfeljebb 40 vagy 50%-a lehet az igazolt nettó jövedelemnek, attól függően, hogy az eléri vagy sem a 400 ezer Ft-ot. Eszerint havi 400.000 Ft jövedelemmel legfeljebb havi 200.000 Ft törlesztő vállalható be, míg mondjuk egy 350.000 Ft-os nettó esetében 140.000 Ft a plafon.
Mivel a felvehető hitel maximumát a hiteltörlesztő az előbbi módon korlátozza, két lehetőséged van a felvehető kölcsönösszeg növelésére:
- Adóstársat vonsz be, ezzel növelve az igazolt jövedelem nagyságát.
- Megpróbálod megkeresni a legkedvezőbb hitelajánlatot, hiszen a kisebb kamat egyben alacsonyabb hiteltörlesztőt is jelent, így ugyanaz a jövedelem nagyobb hitelösszegre lehet elegendő.
Ha a 2. megoldást választod, akkor fontos, hogy összehasonlítsd a szóba jöhető hitelajánlatokat, ugyanis nagy különbségek vannak közöttük, ez pedig, ahogy már írtuk, alapvetően meghatározza a lehetőségeidet. Ahogy az alábbi ábrán látszik, a három hitelajánlat esetében hiába ugyanakkora a felvett összeg (5 millió Ft), a havi törlesztők között nagy a különbség, ami miatt a szükséges havi jövedelem is nagyon eltérő. Míg a legdrágább ajánlatnál 322 462 Ft-os kereset kell az egyébként 5 éves futamidejű, végig fix kamatú kölcsönhöz, addig a legkedvezőbb hitelnél 262 462 Ft is elég ehhez, vagyis jó választással 50 000 Ft-tal kisebb jövedelemmel kaphatod meg ugyanazt az összeget.
Azért, hogy a takaród tovább érjen, a hitelek megversenyeztetésén túl te magad is sokat tehetsz. A jövedelem bankhoz érkeztetését mindig alacsonyabb kamatokkal honorálják a bankok, de valamikor az is elég, ha vállalod, a banknál vezetett számlára külső forrásból minden hónapban egy meghatározott összeg érkezik. Több banknál a vállalás nagyságától függ a kamatkedvezmény, ezért érdemes a Személyi Kölcsön Kalkulátorban a „jövedelem érkeztetés” opciót bekapcsolva hagyni, hogy a lehető legkedvezőbb eredményt kapd meg.
Előfordulhat, hogy az alacsony hiteltörlesztő ára az, hogy a személyi kölcsön változó kamatú, ám ez kamatkockázattal jár a számodra, ami nem szerencsés akkor, amikor maximálisan kihasználod a jövedelmed. Egy esetleges kamatemelkedés megemelheti ugyanis a havi fizetnivalód, a késedelmes fizetés miatt pedig akár a hitelképességed is elveszítheted, ami később, például egy lakáshitel esetén elutasítási ok lehet.
Ha összehasonlítanád a személyi kölcsönöket, akkor hasonlítsd össze a bankok ajánlatait a részletes Személyi Kölcsön Kalkulátorral, vagy használd az alábbi egyszerűsített kalkulátort.
