Minden év januárjában kiküldik a bankok a bankszámlákhoz kapcsolódó éves díjkimutatásokat (PAD kimutatásnak is nevezik), ebből mindenki megtudhatja, mennyit is költött számlájára az előző évben. Egyik olvasónk elküldte a kimutatását a Bankmonitornak, és megkért minket, hogy nézzük meg, hol tudna spórolni a költségeken.
Évi pár ezer forintot költök számlára. Nincs 10 ezer forint az éves számlaköltségem. Havi pár száz forintot fizetek a bankszámlám után. Ilyen és ehhez hasonló kijelentéseket lehet hallani rendszeresen, ha szóba kerül a bankszámla és annak költsége egy beszélgetés során. Ha viszont részletesebben belemegyünk a témába, akkor kiderül, hogy a legtöbb embernek fogalma sincs, hogy mennyit fizet bankszámlája után. Ráadásul sokan messze alulbecsülik a ténylegesen kifizetett díjakat.
Mindenképpen segít a tisztánlátásban az évente küldött díjkimutatás, ami pontosan bemutatja, hogy mennyi volt a számlaköltségünk az elmúlt évben. Ezt minden év januárjában kötelező megküldenie a bankoknak a részünkre. A Bankmonitor egyik olvasója elküldte nekünk a kimutatását, és megkérte a szakértőinket, hogy vizsgálják meg, hogyan lehetne csökkenteni a költségeken.
A díjkimutatáson 54 540 forint szerepelt, ez meghaladja egy átlagos számla éves díját. (A Bankmonitor szakértőinek becslése alapján valahol 42 ezer forint körül lehetett egy átlagos bankszámla éves költsége a tavaly.)
Három szempontot adott meg olvasónk, ami alapján javaslatot várt tőlünk:
- A szokások változtatása nélkül – vagy minimális változtatásával – lefaragható költségek.
- Bankváltás nélkül, a szokások érdemi átalakításával lefaragható költségek.
- Bankváltással és a szokások érdemi átalakításával lefaragható költségek.
Hirdetés
Hirdetés
Miből állt össze a számlaköltség?
A számlának van alapdíja (nevezhetjük számlavezetési díjnak is), ennek költsége 2023-ban 8 980 forint volt. Ez már egy kedvezményes díjtétel, a standard díj 17 790 forint lett volna, melyből elengedtek 8 810 forintot. Az elengedéshez egy meghatározott összeg jóváírását várta el a bank, melyet az érdeklődő minden hónapban teljesített. Az évi 8 980 forint havi 748 forintnak felel meg.
Az értesítések költsége is komoly tételnek bizonyult, a bankkártyához és bankszámlához kapcsolódó SMS üzenetek díja a tavalyi évben 2 589 forint volt. Ezért az árért 62 üzenetet kapott a banktól olvasónk.
Külön költsége, havi díja volt a netbanknak és a mobilapplikációnak is, ezekre a tavalyi évben 3 183 forintot fizetett ki az érdeklődő. Ez csak annak az ára, hogy van ilyen szolgáltatása az ügyfélnek, a használatért, megbízásokért külön fizetni kell.
Összesen 24 átutalást indított a tavalyi évben olvasónk, melyért összességében 18 554 forintot fizetett. Minden megbízást netbankon keresztül adott meg, így nézve ez a díj már igencsak tetemes.
Összesen 17 csoportos beszedési megbízása teljesült 2023-ban a számláról, ennek díja 1 251 forint volt. Két bankkártya is kapcsolódik a számlához, mindkettő főkártya, ezek éves díja 11 353 forint volt.
A készpénzfelvétel volt még jelentősebb tétel. Olvasónk csak bankautomatából vett fel pénzt, melyért összesen 8 666 forintot fizetett. A pénzintézet 7 ATM használatért számított fel díjat, míg további 16 alkalommal díjmentesen jutott készpénzhez a számlatulajdonos.
Emellett a bank nem számolt fel külön költséget a számlára érkező jóváírásokért, illetve a bankkártyás vásárlásokért sem. Ráadásul még 2 forint kamatterhelés is volt a számlán. Ugyanakkor arról sem feledkezhetünk meg, hogy 38 forint kamatot jóvá is írt a pénzintézet a számlán tartott egyenleg után.
A magas alapdíj komoly megbízási költségekkel párosul
A lehetséges megoldások és költségcsökkentő javaslatok taglalása előtt érdemes megosztani a Bankmonitor szakértőinek általános benyomását is. Olvasónk relatív magas alapdíjat fizet a számláért. Ez különösen annak fényében jelentős, ha belegondolunk, hogy ez már feltételekhez kötött kedvezményes összeg.
E mellé meglepő módon a kiegészítő szolgáltatásokért is külön havi díjat kell fizetni. Ráadásul a megbízások díja is igen magas: ilyen alapdíj mellett a netbankon, mobilapplikáción megadott megbízások költségének jóval alacsonyabbnak kellene lennie.
Legkönnyebben orvosolható problémák: fókuszban az értesítések és a bankkártya
A kimutatás átnézését követően a szakértők egyeztettek olvasónkkal, majd összeállították a megadott igények mentén javaslataikat. Első körben azt vizsgálták meg, hogy minimális változtatással mennyit lehetne spórolni.
Az egyből kiderült, hogy két bankkártyája is van az érdeklődőnek. A részletes beszélgetés során kiderült, hogy a második kártyának csak minimális haszna van, inkább csak megmaradt a korábbi változtatásokat követően. Érdemes a drágább kártyát visszaadni, ezzel éves szinten 7 721 forintot lehetne megspórolni.
Az SMS-ek költsége jelentős, de szerencsére van a banknál lehetőség az értesítéseket úgynevezett push üzenetben kérni. Ez azt jelenti, hogy az értesítéseket a jövőben olvasónk a mobilapplikációján keresztül kapja meg. Ehhez szükség van egy megfelelő készülékre és mobilnetre, ez azonban rendelkezésre áll. Így megspórolható további 2 589 forint.
Vagyis első körben a szokások minimális alakításával is megtakaríthatna olvasónk évi 10 310 forintot, ami a teljes költség 18,9 százalékát teszi ki.
A szokások átalakítása: készpénzfelvétel és bankkártya használat
Második körben azok a javaslatok szerepelnek, amelyek már komolyabban érinthetik olvasónk szokásait. Itt először a készpénzfelvételt vizsgálták meg a szakértők. Olvasónk kihasználja a jogszabályi díjmentes lehetőséget – havi 150 ezer forintot ingyen felvehet, legfeljebb két részletben -, ettől függetlenül 8 666 forintot fizetett a tavalyi évben a bankautomaták használatáért.
Összesen 23 alkalommal vett fel készpénzt az érdeklődő, ami beleférne az évi 24 darabos limitbe. Vagyis vagy nagyobb összegre volt szükség egyes hónapokban, vagy átlépte az adott időszakra érvényes darabszám korlátot.
A beszélgetés során kiderült, hogy alapvetően elégséges lehet havi 150 ezer forint készpénz az átutalások és bankkártyás vásárlások növelése mellett. Vagyis a teljes 8 666 forint megspórolható. Ugyanakkor érdemes a szokásokat folyamatosan vizsgálni, ha mégsem valósul meg teljes egészében a készpénzhasználati szokások átalakítása, akkor érdemes lehet más költségcsökkentő megoldást alkalmazni.
Bankváltással az éves költség lenullázható
Most jönnek a legköltségesebb elemek: az alapdíj és a megbízások költsége. Az olvasónk által eddig is vállalt jóváírások mellett több bank kínál 0 forintos alapdíjjal számlát. Ráadásul a számlatulajdonos tudna jóval magasabb jóváírást is vállalni: a tavalyi évben minden hónapban a vállalt összeg feletti jóváírás érkezett a bankszámlára.
Ezen számlák egy része ráadásul korlátlan számban biztosít díjmentes átutalási lehetőséget. Egyetlen kikötés van, az ügyfél elektronikus csatornán keresztül adja meg megbízását. (Márpedig ez a feltétel jelenleg is teljesül.)
Az már csak hab a tortán, hogy a bankkártya is ingyenes lehet az első 1-3 évben, és a csoportos beszedések is díjmentesek. Sőt a kiegészítő szolgáltatásokért – netbank, mobilapplikáció – sem kell havi díjat fizetni.
Vagyis a szokások átalakításával és egy új csomag választásával olvasónk a teljes számlaköltséget megtakaríthatja.
Összegzés
Ha a teljes, három javaslatcsomagban szereplő dolgot figyelembe veszi olvasónk, akkor akár teljesen ingyenes számlája is lehet. A kedvező költségeket bankválasztástól függően 1-3 évig biztosítják számára. De kizárólag a saját szokások átalakításával is érdemben tudná mérsékelni kiadásait, ami éves szinten 10 ezer forintot meghaladó megtakarítást eredményezne.
