Félretennél a gyermeked életkezdésére, lakáscélra, vagy esetleg saját idős korodra? Tudd meg, milyen szempontok szerint érdemes kiválasztanod a megtakarításodat!
Gyakran visszatérő kérdés a Bankmonitor ügyfeleinek részéről, hogy milyen rendszeres megtakarítás lenne a leginkább megfelelő az ő élethelyzetükben, például a nyugdíjcéljukra vagy a gyermeküknek. Természetes, hogy a hosszú szerződések láttán néhányan elbizonytalanodnak, és szeretnének körültekintően tájékozódni döntéshozatal előtt. Az ő kedvükért most összegyűjtöttük, milyen szempontokat érdemes mérlegelni egy megtakarítási program kiválasztásánál. Többek között figyelnünk kell az időtávra, a pontos célra, a hozamelvárásokra, a biztonságra és az elérhető rugalmassági elemekre.
Milyen célokra használható egy ilyen megtakarítás?
Ma Magyarországon a legnépszerűbb rendszeres megtakarítási formák közé tartozik a befektetési egységekhez kötött (unit-linked) életbiztosítás. Itt a megtakarító által havonta félretett összegeket a szolgáltató által felkínált eszközalapokba lehet befektetni, így a lejáratkori – vagy haláleseti – kifizetés mértékét jelentős részben ezen alapok hozama határozza meg. Ebbe a kategóriába tartozik a nyugdíjbiztosítás is, amely egy nyugdíjcélra szolgáló megtakarítás, de közkedveltek a szabad felhasználású programok is, melyekkel a gyermekünk életkezdésére vagy más hosszú távú pénzügyi céljainkra (pl. általános cél, hitel-előtörlesztés) is takarékoskodhatunk.
Hirdetés
Hirdetés
Egy megtakarítás elköteleződést igényel
Az egyik legfontosabb szempont, hogy az ilyen jellegű megtakarítások hosszú távú elköteleződést igényelnek. Nem elég a megtakarítási hajlandóság, szükséges még a képesség is. Úgy lehet ezt felfogni, mint egy 10-20 éves jelzáloghitel felvételét. Mérlegelni kell a stabilitást, jövedelmi helyzetet, költségvetést: mi történne, ha valami miatt átmenetileg nem tudjuk fizetni a megtakarítást?
Egy érdekesség: a magyar aktív korú lakosság majdnem egyharmada rendelkezik jelzáloghitellel, amelyek átlagos futamideje 15,8 év. Ugyanakkor az aktív korú lakosságnak alig 7%-a rendelkezik nyugdíjbiztosítással. Ezek alapján elmondható, hogy az emberek jelentős része képes 15-20 évre előre tervezni, de egyelőre mégis kevesen tesznek félre hosszú távra ilyen formában.
Kihasználhatjuk-e az állami támogatást?
Az ilyen megtakarítások egyik legkedveltebb tulajdonsága, hogy a magyar állam 20%-os adójóváírással támogathatja a befizetéseket. Ehhez szükséges, hogy kifejezetten nyugdíjcélra szóló programot válasszunk. Az állami támogatás (és annak hozama) a teljes futamidő alatt több millió forintnyi előnyt jelenthet, ezért különösen érdemes törekedni a kihasználására.
Díjfizetés módja és rendszeressége
A megtakarítás rendszeressége lehet havi, negyed- és féléves díjfizetés. Ezen kívül a legtöbb megtakarítás esetében van lehetőség eseti jellegű (pl. egy nagyobb összegű) befektetésre is. Pénznem szerint választhatunk euró- vagy forint-alapúak közül, melyekről bővebben itt írtunk.
Várható hozamkilátások és befektetési lehetőségek
Befektetések szempontjából számos hazai és nemzetközi alapkezelő cég közül választhatunk. Léteznek olyan alapok, amelyek az elmúlt években stabilan 10% feletti éves hozamra voltak képesek, de van olyan is, ami csak pár százalékot ért el. A hozam és a kockázat általában együtt jár: választhatóak biztonságosabb, de szerényebb hozamú kötvényalapok, vagy magasabb várható hozamú, de kockázatosabb részvényportfóliók is. Éppen ezért nagy figyelmet kell fordítani a diverzifikációra: iparágak szerint, földrajzilag és cél szempontjából is érdemes kockázatot porlasztani.
Ha a korábbiaknál eltérő összetételű portfóliót szeretnénk, a legtöbb helyen van lehetőségünk ingyenesen átváltásra, a befektetések átirányítására vagy a stratégia módosítására, de van olyan program is, ahol mindezek némi plusz költséggel járnak.
Választható befektetési stratégiák
A befektetéseink hatékonyabb kezelése érdekében számos kiegészítő szolgáltatás is elérhető a megtakarítások mellé: ilyenek a portfólió-menedzsment, a stop-loss-stratégia, a céldátum-stratégia, a hozamfigyelő stb. Ezeknek a lehetőségeknek a hasznáról és a pontos részleteiről korábban itt írtunk.
Költségek
A hozamon túl legalább annyira fontos, hogy milyen elvonások érik a befizetéseinket. Elmondható, hogy ebben nagy különbségek fedezhetőek fel az egyes termékeknél. 20 éves távon a legkedvezőbb és a legdrágább megtakarítás között akár 1,6 milliós különbség is lehet a lejáratkor, havi 20 ezer Ft befizetést, évi 6% hozamot és 3% értékkövetést feltételezve.
Korábban ez a megtakarítási forma kifejezetten költséges megtakarításnak számított. Éppen ezért 2017-től a Magyar Nemzeti Bank meghirdette az „etikus életbiztosítások koncepcióját”, melyben kiemelt szerepet kapott a költségek csökkentése. Az intézkedés célja az volt, hogy a túlzottan drága megtakarítások eltűnjenek a piacról. Ennek következtében a biztosítók majdnem teljes egészében lecserélték a kínálatukat: kivezették a korábbi drága szerződéseket, és új, kedvezőbb költségű megtakarításokat hoztak létre. A költségek összehasonlításában segít az erre a célra létrehozott teljes költség-mutató (TKM).
Rugalmasság
Rugalmassági elemek szerint is színes a választék, és ez egy váratlan helyzetben nagy segítséget jelenthet. Van lehetőség a díj csökkentésére, részösszeg kivételére, szüneteltetésre, sőt akár díjátvállalásra is. Érdemes azonban megnézni, hogy milyen költségekkel jár a rugalmasság. Van például olyan program, ahol 1 millió forint kiutalásának a költsége több tízezer forintunkba kerülhet, míg máshol ezt díjmentesen megtehetjük. Van olyan program, ahol a szüneteltetés csak a 3. évtől lehetséges, és akár a bónuszaink elvesztésével jár, de van ahol ezt bármikor megtehetjük bónuszelvonás nélkül.
Válassz bölcsen a megtakarítási palettáról!
Aki a fenti legfontosabb szempontokat alaposan megvizsgálta, valószínűleg könnyebben tud majd jó döntést hozni a megtakarítási céljaikról. Egy jó döntéssel milliókat nyerhetünk, ezért a nyugdíjcélt vagy a gyermekek jövőjét nem szabad a véletlenre és félinformációkra bízni. Javasoljuk, hogy a választáshoz kérd ki a Bankmonitor szakértőinek véleményét, akik egy díjmentes tanácsadás alkalmával segítenek megtalálni a leginkább megfelelő megtakarítást.
