Október 1-től szigorúbb szabályozás vonatkozik a lakáshitel felvételre. A változások lényege, hogy ha változó kamatozású (azaz kockázatos) lakáshitelt választunk, akkor felére csökken a maximálisan felvehető lakáshitel összege, míg ha legalább 10 éves kamatrögzítésű (azaz biztonságos) lakáshitelt választunk, akkor minimális a változás a felvehető lakáshitelben. Mit érdemes tudni a változásokról? Praktikus összefoglaló a Bankmonitortól.
Mi indokolja a változtatást?
Ha egy lakáshitel kamata emelkedik, akkor a törlesztőrészlet is emelkedik. Ma már deviza hitelek nem (vagy csak nagyon nehezen) elérhetők a lakosság számára, így a törlesztő részlet változását a kamatok emelkedése (vagy csökkenése) okozhatja.
Egy 20 évre felvett, 10 millió Ft összegű, változó kamatozású lakáshitel törlesztőrészlete havi 5000 Ft-tal emelkedhet (53 ezer Ft-ról 58 ezer Ft-ra), ha a hitelfelvételt követően azonnal megemelkedik a kamatszint 1%ponttal.
6-7 éve csökkenő kamatok között élünk, az elmúlt másfél-két évben már hazánkban is gyakorlatilag 0%-os kamatszint jellemző. Mindemellett azonban a nemzetközi porondon egyre inkább kibontakozik egy lassú, de határozott kamatemelkedési trend, mely elkerülhetetlenül is érinteni fogja Magyarországot is. Az MNB emiatt szigorított a szabályozáson: a lakosság jobban jár, ha a hosszú távon biztonságos, azaz rögzített kamatozású hitelt választja.
Mi változik?
A felvehető maximális hitelösszeget az igazolt jövedelmünk határozza meg. A jövedelmünk maximum 50%-is terjedhet az általunk felvett lakáshitel törlesztő összege (400 ezer Ft havi jövedelemig, felette 60%-ig). Ez az 50% október 1-től azonban csak akkor érvényesül, ha legalább 10 éves kamatrögzítésű lakáshitelt választunk. Ha változó kamatozású lakáshitelt veszünk fel akkor, 50% helyett csak a jövedelmünk 25%-ig terjedhet a törlesztő részlet. Leegyszerűsítéssel élve: biztonságos lakáshitelből kétszer annyit vehetünk fel. Tekintettel arra, hogy a 10 éves kamatrögzítésű hitelek kamatszintje magasabb, mint a változó kamatozású hiteleké, így a valóságban nem lesz kétszeres a különbség. Konkrét számításokat erre vonatkozóan korábbi írásunk mutat be erre vonatkozóan.
Mennyivel drágább a biztonságos lakáshitel?
Nézzünk egy konkrét példát. A lakáshitelt szeretne felvenni egy család a következőadottságok mellett:
• a férj és a feleség igazolt együttes havi jövedelme: 300 ezer Ft
• a megvásárolni kívánt ingatlan értéke: 30 millió Ft
• az igényelt hitel összege: 15 millió Ft
• a hitelt 20 év alatt vissza szeretnék fizetni
A) változó kamatozású lakáshitelek kamatszintje 2.5-2.7% között alakul pillanatnyilag, mely 79-81 ezer Ft közötti havi törlesztő részletet eredményez. Az új szabályozás értelmében azonban a havi törlesztőrészlet nem lehet több, mint a jövedelem 25%-a (változó kamatozású hiteleknél), az maximum havi 75 ezer Ft-os törlesztőrészletet vállalhat a család. Ez egyenértékű azzal, hogy változó kamatozású konstrukcióban nem vehetik fel a hitelt.
B) 10 éves kamatrögzítés (kamatperiódus) mellett az elérhető kamatszint – jó döntés esetén! – pillanatnyilag 4.3-4.6% között mozog, melyből 20 éves futamidő mellett 94-95 ezer Ft-os havi törlesztőrészlet adódik. 10 éves kamatperiódus mellett a család 150 ezer Ft-ig terjedően vállalhat fel hiteltörlesztést, így ez a lehetőség ténylegesen elérhető számukra.
A biztonság ára 17-18%-kal magasabb havi törlesztőrészlet lesz. És hogy mit jelent a biztonság? Ennek a hitelnek a havi törlesztő részlete az első 10 évben változatlan, míg a változó kamatozású hitelé, akár a hitelfelvételt követő negyedik hónapban emelkedhet. A 17-18%-kal magasabb törlesztőrészletet egyébként a változó kamatozású hitel 2%pontos kamatemelkedés után éri el (amennyiben ez a kamatemelkedés a futamidő elején következik be.)
C) Döntési alternatíva lehet még, hogy marad a család a változó kamatozásnál, azonban 20 év helyett 25 évre veszik fel a hitelt. Ebben az esetben a havi törlesztőrészlet 68 ezer Ft körül fog alakulni, azonban a hitel teljes visszafizetése több, mint egy millió forinttal fogja meghaladni a 20 éves futamidő melletti visszafizetést.
Ebben az esetben azonban a család nem csak magasabb teljes visszafizetési összeggel szembesül, hanem még magasabb kockázattal. Minél hosszabb egy hitel futamideje, annál nagyobb mértékben hat a törlesztőrészletre a kamatemelkedés.
A megfontolt lakáshitel döntéshez használd a Bankmonitor komplex lakáshitel kalkulátorát, mely több mint 500 hitelkonstrukcióval számol. Leegyszerűsített kalkulációhoz használd az alábbi alkalmazásunkat:
Korábbi írásaink rengeteg hasznos információval:
Minden egy helyen a lakáshitel felvétel változásáról
Mennyi lakáshitelt vehetek fel 2018 október 1-től
