Vannak jól ismert és kevésbé ismert kritériumai a vállalati hitelfelvételnek. És vannak olyanok, melyekre még álmában sem gondolna a tulajdonos. Tanulság: soha ne gondoljuk, hogy ha a bank lát egy pénzügyi információt rólunk, akkor nem fogja használni hitelkérelmünk elbírálásakor. Feltételezted volna, hogy akár a sorban álló utalási tételek (anélkül, hogy a bank látná a számla fizetési határidejét) is negatív megítélést eredményezhetnek?
Az, hogy ezek a szubjektív faktorok milyen összetételűek, nagymértékben függ az adott bank hitelezési és kockázatvállalási politikájától, tulajdonosi hátterétől is, de jó néhány vizsgált tényező jelenléte tapasztalataink szerint szinte minden banknál meghatározó.
- Pénzügyi viselkedés: A számlaforgalom sok mindent elárul egy vállalkozásról abban az esetben, ha egy társaság számlavezető bankjától kíván hitel felvenni, a bank a rendelkezésre álló számlainformációs adatokat megvizsgálja. Figyelembe veszi, hogy van-e sorban álló tétel, elmaradt hiteltörlesztés a vállalat pénzforgalmi számláján, azaz az ügyfél hitelezőivel, szállítóival szemben fennálló kötelezettségeit időben teljesíti-e, vagy késedelemben van, esetleg ez a késedelem rendszeresen előfordul az adott társaság mindennapjaiban. A félreértések elkerülése végett: sorban álló tételnek számít egy olyan szállítói utalás felrögzítése, melyre nincs meg a fedezet a bankszámlánkon. A negatív minősítést rögtön begyűjtöttük, annak ellenére, hogy a szállító fizetési határidejét a bank nem is látja (bár értelemszerűen utalás dátumaként a karitatív szervezeteken kívül kevesen adnak meg fizetési határidő előtti dátumot).
A rendszeres késedelem utalhat fizetési fegyelmezetlenségre, ami a vezetés és a tulajdonosok megbízhatóságáról tart tükröt, de utalhat állandó jelleggel fennálló likviditási problémára is. A rendszeresen időben történő fizetés, illetve törlesztés megbízható és korrekt képet fest cégünkről. - Sokan meg fognak lepődni, de egyes bankok még azt is figyelembe veszik hitelbírálatuk során, hogy az ügyfél a bekért információkat mennyi időn belül, milyen pontossággal és milyen feldolgozott formában tudja a bank számára prezentálni. Nem vet jó fényt cégünkre például, ha nem túl jó erőben lévő könyvelésünknek két hétbe telik egy két hónappal ezelőtti főkönyvet legyártani. Ez a tény a precizitás mellett azt is elárulja az ügyfélről, hogy milyen fejlett nyilvántartási rendszerrel rendelkezik, saját működését milyen hatékonyan tudja kontrollálni. Igyekezzünk tehát cégünkről ilyen értelemben is jó képet mutatni.
- Tulajdonosi szakértelem és tapasztalat: A bankok arról is meg szeretnének győződni, hogy az adott esetben szakértők bevonásával elkészített pénzügyi tervben bemutatott üzleti modell a kilátásba helyezett eredményességgel tud-e valósulni. A tulajdonosok rendelkeznek-e megfelelő tudással és releváns szakmai tapasztalattal az adott tevékenység területén.
Tulajdonosként nem számíthatunk jelentősebb hitelösszegre olyan beruházás finanszírozási igény esetén, melyben nincs legalább 3-5 éves releváns tapasztalatunk. - Az elkötelezettség mértéke jól mérhető azon, hogy a tulajdonos és a vezetők jövedelmének mekkora része származik a hiteligénylő társaságtól. Nyilván minél nagyobb hányad, annál nagyobb a tét számukra is. Ezt szeretik a bankok, így a minősítés során előnnyel jár.
- További fontos szempont, hogy a hiteligénylő társaságot milyen rég óta tulajdonolja jelenlegi tulajdonosa. Itt sokszor egy kategóriába eshet az a társaság, amely tényleges működését kezdte épp meg (most alapították) és az, melyet jelenleg tulajdonosa nem régen vett át a korábbi tulajdonostól. Ez főként olyan jellegű tevékenységi körű társaságoknál igaz, ahol a kapcsolati tőke, illetve a tulajdonosi hozzáadott érték elengedhetetlen fontosságú a sikeres működéshez. Vegyük egy étterem példáját, mely forgalmát az alapító szakács személyének, főztjeinek köszönheti, vagy egy ügyvédi irodát, mely piaci pozícióját a korábbi tulajdonos elismert szakértelmének köszönheti.
Az alábbi kaklulátorban azt is ellenőrizheted, hogy céged a kedvezményes kamatozású növekedési hitel kritériumainak megfelel-e:
Maradt benned kérdés? Véleményed van? Szívesen látjuk! Szólj hozzá írásunkhoz lentebb! Mindenkinek válaszolunk.
