Napvilágot látott annak az MNB rendeletnek a szövege, amelyben szabályozzák, hogy 2015. január 1-től hogyan számítandó a felvehető hitel összege. Az új kölcsön mértékét befolyásolja az igazolt nettó jövedelem, a meglévő tartozások, az új és régi hitel(ek) devizaneme, valamint az ingatlan, gépjármű értéke is. A rendeletből most az is kiderült, mely esetekben nem kell alkalmazni a megszabott korlátokat, és hogy a vállalható törlesztőrészlet megállapításakor mit hogyan fognak számolni!
Mely esetekben nem kell alkalmazni a jövedelemarányos törlesztés új korlátait? (a legfontosabbakat kiemelve)
- Az értékpapír vagy betét teljes fedezete mellett nyújtott hitelre
- 200 000 Ft-ot meg nem haladó összegű hitelre, amennyiben az ügyfél nem rendelkezik olyan 2015. január 1. után igényelt hitellel, amelynek eredeti összege meghaladta volna a 200 000 Ft-ot – tehát a felvett hitelek nem adódnak össze, a kétszázezres határ hitelszerződésenként külön-külön vizsgálandó
- Fizetési nehézség, késedelem miatt biztosított módosítás, átütemezés esetén, amennyiben a fennálló tartozás nem növekszik
- Állami kezességvállalással biztosított lakáscélú kölcsönre
- Árfolyamgátba történő belépéskor
- A Diákhitelre
- Olyan hitelre, amelybe az adós halála miatt az örökösök lépnek (De ha örököltem egy hitelt és újat szeretnék felvenni, arra természetesen már vonatkoznak a jövedelemarányos törlesztés korlátai)
- Olyan hitelre, amelyben az adósok személyében változás történik, de legalább egy adós változatlanul a hitelben marad
- Hitelkiváltás esetén szintén nem kell alkalmazni a korlátokat, ha a hiteltartozás nem növekszik és
- az új hitel forinthitel,
- euró hitel, vagy euró alapú hitel, ha az eredeti hitelek euró-, vagy egyéb devizahitelek
- svájci frank hitel, vagy svájci frank alapú hitel, ha az eredeti szintén svájci frank devizanemű.
Mi számít majd az igazolt havi nettó jövedelembe?
- A munkáltató, NAV (APEH), magyar vagy külföldi állam ellátást folyósító szerv által 12 hónapnál nem régebben kiállított igazolás alapján meghatározható nettó jövedelmek.
- Az ügyfél nyilatkozata és a bankszámlára érkező, az átutalás jogcíme alapján érkező bér, nyugdíj, egyéb magyar vagy külföldi állam által folyósított rendszeres ellátás.
- Bírósági határozattal igazolt házastársi díj, illetve egyéb rendszeres igazolt járadék.
Hogy mely jövedelmeket nem fogják várhatóan elfogadni a januártól életbe lépő szabályozásnak köszönhetően, arról korábbi cikkünkben olvashatsz.
Hogyan terhelhető az ingatlan, és hogyan csökkenti a felvehető hitelt egy, már bejegyzett teher?
Az ingatlan, valamint a gépjármű értékétől, valamint a hitel devizanemétől függően eltérő mértékben terhelhető hitellel, amelyről már szintén egy korábbi cikkünkben is beszámoltunk.
Amennyiben az ingatlanra már van bejegyezve egyéb teher, úgy az új hitel nyújtásánál az aktuális fennálló tartozást veszik figyelembe, ha
- az új hitelt is ugyanazon pénzintézet nyújtja, vagy
- a bejegyzett pénzintézet 30 napnál nem régebbi igazolással alátámasztja az aktuális fennálló tartozás összegét.
Egyéb esetben a tulajdoni lapra bejegyzett teher lesz a mérvadó. Amennyiben többféle devizanemben történik hitelnyújtás, úgy a legalacsonyabb terhelhetőségi korlátot kell figyelembe venni.
Mik számítanak a havi vállalható hiteltörlesztés megállapításakor?
- Adóstársak esetén minden adós jövedelme és minden adós törlesztőrészlete összeadódik.
- A hiteltörlesztéseket a Központi Hitelinformációs Rendszerből ellenőrzik, valamint az ügyfél nyilatkozata alapján ismert tartozásokat is beszámítják.
- Amennyiben egy másik hitelben csak adóstársként szerepelünk, úgy az egy adósra eső részt veszik majd figyelembe. Tehát ha egy meglévő hitel törlesztőrészlete 100 000 Ft, és négy adós van, akkor az egyik adós új hitelfelvétele esetén 25 000 Ft meglévő hiteltörlesztéssel számolnak majd.
- Ha a meglévő hitel devizában teljesítendő, annak mértékét az MNB által közzétett árfolyamon kell átszámolni.
- A lakástakarékkal vagy életbiztosítással kombinált hitelek esetén a meglévő hiteltörlesztésbe beszámítandó a lakástakarék, valamint az életbiztosítás havi összege.
- Árfolyamrögzített hitel esetén meglévő hiteltörlesztésként az rögzített árfolyammal számolt törlesztőrészlettel kell számolni.
- Amennyiben egy meghatározott ideig például kedvezményes kamat miatt, vagy türelmi idő miatt (a tőketörlesztés későbbi időpontban kezdődik) alacsonyabb a törlesztőrészlet, úgy a nem kedvezményes kamattal, illetve tőketörlesztéssel együtt számítandó a törlesztőrészlet a hitelezhetőség megállapításakor.
Hogyan számít a havi törlesztőrészlet megállapításakor egy hitelkártya vagy folyószámlahitel?
A teljes hitelkeret 5%-át fogják figyelembe venni.
Ha már most aktuális a hitelfelvétel, segítünk! Adataidat az alábbiakban adhatod meg és kollégánk visszahív!
Maradt benned kérdés? Véleményed van? Szívesen látjuk! Szólj hozzá írásunkhoz lentebb, vagy írj a jobb oldalon található „Kérdezz tőlünk” felületen! Mindenkinek válaszolunk.
