Előző cikkeinkből azt a következtetést vonhattuk le, hogy a régióban nálunk kell a legmagasabb törlesztőt kifizetni ugyanazért a lakáshitelért. Most azt vizsgáltuk meg, vajon a fogyasztási célú hitelek kamatai hogyan alakulnak és mennyire találunk vonzó lehetőségeket. Van ok az örömre, néhány év alatt sokat javult a hitelfelvevők helyzete.
A régióban még mindig mi vezetjük a sort
A fogyasztási hitelek esetében egyből szembetűnik a lakáshitelhez képest magasabban megállapított hitelkamat. Ennek oka, hogy a fogyasztási hitelekkel nagyobb kockázatot vállalnak a bankok, mivel általában az ilyen hitelek mögött nincs fedezet, továbbá felhasználásuk sincsen konkrét célhoz kötve. Így a bankok magasabb kamatfelárat is várnak az ügyletek után. A hazai bankok kínálatában az elérhető fogyasztási hitelek kamata jelentősen szóródik, de az MNB által közölt adatok alapján 17,6 százalékos THM adódik, míg egy lakáshitel esetében 5,73 százalék.
Persze az átlagos THM nem sok mindent árul el, mivel ha szétnézünk találhatunk ehhez képest kifejezetten kedvező ajánlatokat is. Például, ha 500 ezer forintot szeretnénk felvenni, a Bankmonitor személyi kölcsön keresője az MKB mosoly személyi hitelét adja a legkedvezőbbnek. 3 éves futamidővel 11,37 százalékos THM mellett juthatunk hozzá, ha 150 ezer forint érkezik a számlánkra és aktív bankkapcsolattal rendelkezünk. A személyi hitelek piacán elterjedtek a nem banki szereplők is, azonban ajánlataikban általában nem találkozunk 20 százalék alatti THM-mel, ami természetesen a magasabb törlesztőben is meglátszik.
Kíváncsiak voltunk arra, hogy a régióban ezekkel a kondíciókkal pontosan hol állunk, mivel korábbi vizsgálataink alapján az jött ki, hogy a lakáshitelek esetében – azonos feltételek mellett – nagyobb törlesztőt fizetünk a régiós átlaghoz képest. Nem meglepő módon hasonló a kép tárul elénk a fogyasztási hitelek esetében is, a THM 4 százalékkal magasabb a régió átlagáéhoz képest, ami jelenleg 13,9 százalék közelében mozog.
Gyűjtésünk alapján egy átlagos 500 ezer forintos, 3 éves fogyasztási hitel felvétele esetén a havi törlesztő 18 000 forint körül alakul, ami ha a régió átlagát nézzük, 16 500 forint is lehetne. Azt is mondhatjuk egy cseh, vagy szlovák lakos közel 9 százalékkal, vagyis 1500 Ft-tal kisebb törlesztőt fizet havonta. Ha egy lengyel lakos jut átlagos THM mellett hitelhez, akkor a törlesztője akár 3,5 százalékkal is kedvezőbb lehet, mint a magyar piacon érvényes ajánlat esetében.
Pontosan ezért a legjobb tanács, amit adhatunk, az a következő: érdemes minél több bank ajánlatát átböngészni, hiszen mindig lesznek olyan szereplők, akik kedvezőbb feltételek mellett kínálják ugyanazt a terméket. Nem kerül sok utána járásba, ellenben a havi törlesztő-részletet jelentősen csökkenthetjük. Végső soron pedig ez a fontos számunkra.
Hirdetés
Hirdetés
Lefeleződött a kamat
A lakáshitelekhez már vonzó kamat mellett hozzájuthatunk, de vajon milyen kép tárul elénk a fogyasztási hitelek esetében? A válasz az, hogy ezen a fronton is jelentősen csökkentek a kamatok, 2012-ben még átlagosan 30 százalékos THM mellett juthattunk ilyen hitelhez, manapság már akár ennek a feléért is.
Azonban azt érdemes látni, hogy nem csak a piaci folyamatoknak köszönhető ez a csökkenés, mivel szigorodtak a hitelszerződés feltételeire és azok megváltoztatására vonatkozó szabályok is. Ilyen tekintetben fontos a THM plafon bevezetése, amely szerint az adott fogyasztási hitel THM-je maximálisan 24 százalékkal haladhatja meg a jegybanki alapkamat értékét, míg a hitelkártyák, folyószámlahitelek, áruhitelek esetében 39 százalékponttal.
A fogyasztási hitelek terén hazánkban is jelentősnek mondhatók a nem-banki szereplők, akiknek a szabályozásának szigorítását a lengyelek nem is olyan régen fejezték be. A lengyelek meghatározzák a minimális tőkét és cégtípust a nem-banki típusú szolgáltatók számára, továbbá plafont vezettek be, mekkora lehet a hitelnél a nem kamatjellegű költség és a késedelmes fizetéssel járó büntetőkamat mértéke. Egyértelmű mind a két ország esetében az irány, a jegybank a fogyasztók érdekeit szem előtt tartva igyekszik a hitelezés kereteit meghatározni.
