A magyarok többsége használt lakás vásárlására vesz fel jelzáloghitelt, ám egyre többen vannak olyanok, akik korszerűsítésre vagy éppen hitelkiváltásra igényelnek ilyet. Megmutatjuk a legjobb lehetőségeket!
A KSH statisztikái szerint a folyósított lakáshitelek 61 százalékát használt lakás vásárlására fordították 2018 első félévében a magyarok, de a korszerűsítés és bővítés (13%), az építés (13%), az új lakás vétel (8%) és a hitelkiváltás (3%) is ott van a népszerű hitelcélok között. Fontos tudnod, hogy különböző hitelcélokra eltérő ajánlatokat adnak a pénzintézetek!
Táblázatunkból jól látszik, hogy különböző hitelcélok megadása esetén más-más pénzintézet ajánlatát dobja ki első helyen a Bankmonitor lakáshitel kalkulátora. A lekérdezés során 10 millió forintos hitelösszeget, 400 ezer forint nettó családi jövedelmet (két kereső esetén ez valamivel alatta van az országos átlagnak) vettünk alapul úgy, hogy az igénylő vállalja az aktív kártya- és számlahasználatot, valamint azt, hogy jövedelme a hitelező bankhoz érkezik. Bár a rövid kamatperiódusú hitelek jelenleg alacsonyabb induló havi törlesztőt ígérnek, mi mégis inkább a kiszámítható, kevésbé kockázatos, egy esetleges kamatemelésnek „jobban ellenálló” 10 évig fix kamatú ajánlatok közül válogattunk hitelcél alapján.
Hirdetés
Hirdetés
Használt lakás vásárlása
A használt lakás vásárlásához igényelt jelzáloghitelek kínálják legalacsonyabb THM-et (Teljes Hiteldíj Mutató), ami az UniCredit Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelénél jelenleg 4,13%, így a teljes futamidő alatt – kamatokkal és a költségekkel együtt – 14 613 488 forintot kell visszafizetnie az adósnak.
Újépítésű lakás vásárlása
Újépítésű lakás vásárlására a hitel némileg drágább, a legkedvezőbb (Raiffeisen Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel) THM itt 4,56%, amihez 63 535 forintos induló havi törlesztő tartozik.
Az újépítésű ingatlanok hitelezését bonyolítja, hogy a vásárlás időpontjában sokszor még csak tervezőasztalon létezik az épület, ami önmagában nem baj, hiszen ekkor lehet a legjobb árat kialkudni. A bank viszont csak akkor folyósít, ha a társasház már elkészült, a lakások pedig külön albetétszámot kaptak.
Ez azért fontos, mert ha túl hamar indítod el a hiteligénylést, akkor időközben lejárhat a bank hitelajánlatának érvényessége, emiatt pedig meg kell ismételni a bírálatot, ami plusz dokumentációk beszerzésével jár. Van olyan pénzintézet, amelyik a hitelkérelmet előre befogadja, az ajánlatát pedig egy friss jövedelemigazolás leadását követően 90 naponta megújítja egészen addig, amíg a társasház el nem készül.
Szabad felhasználás
Legdrágább természetesen az, amikor szabadon dönthetsz a hitel felhasználási céljáról, ám az 5,79%-os THM és a 69 566 forintos induló havi törlesztő még így is jobb a személyi kölcsönök aktuális kondícióinál. A jelzáloghiteleknél persze vannak olyan egyszeri költségek – nem hiteles tulajdoni lap, értékbecslés, jelzálog bejegyzés díja, közjegyzői díj –, amelyek együttesen 100 ezer forint körüli plusz kiadást jelentenek, bár a pénzintézetek sok esetben utólag jóváírják ezeket a tételeket.
És persze ne feledkezzünk meg az időfaktorról sem, hiszen míg a személyi kölcsönöket a szükséges dokumentációk beszerzését követően 2-5 napon belül folyósítják, addig a lakáshitelek átlagos átfutási ideje jó esetben is hónapokban mérhető.
Van egy másik nehézség is, amivel érdemes előre kalkulálni, mégpedig az, hogy a bankok egy része a szabad felhasználású jelzáloghiteleknél is elvár valamilyen konkrét hitelcélt, például autóvásárlást vagy éppen egy üzlethelyiség megvételét. Arra viszont számíthatsz, hogy a bank utólag ellenőrizni fogja, a pénzt valóban arra költötted-e, amire kérted. Elérhetők persze olyan konstrukciók is a piacon, amelyeknél egyáltalán nem kötik meg a kezed, de erre a lehetőségre külön rá kell kérdezned.
Fontos még megemlíteni, hogy a szabad felhasználású jelzáloghiteleknél – a lakáscélú kölcsönöknél általános 80 százaléknál – alacsonyabb a finanszírozási arány!
Hitel felújításhoz
Sokan nem tudják, hogy a felújítási céllal felvett lakáshiteleknél a munka megvalósulását ellenőrzik, azaz el kell számolnia a hitelösszeggel. Mivel nem kapcsolódik hozzá állami támogatás, nem a számlákat kell bemutatni, hanem értékbecslő megy ki felülvizsgálni a munkálatokat.
Felújítás, bővítés és építés esetén a hitelt a bankok több szakaszra bontják, és a munka előrehaladtával szakaszonként folyósítanak, mégpedig kizárólag az önerő beépítését követően. Ez esetben is minden alkalommal a helyszínen ellenőriznek, illetve ha CSOK is kapcsolódik a bővítéshez/építéshez, akkor számlákkal is kell igazolni az adott munkálatok elvégzését.
Ha szeretnéd megkeresni a számodra legjobb jelzáloghitelt használt vagy újépítésű lakás vásárlására, építésre, bővítésre vagy éppen felújításra, akkor használd lakáskalkulátorunkat!
