Egy szabad felhasználású jelzáloghitellel számos cél és álom megvalósítható. Legjellemzőbb tulajdonsága, hogy a bank semmilyen igazolást nem kér arról, hogy mire fordítottuk az igényelt összeget. Mutatjuk, milyen feltételekkel és hogyan igényelhető 2023-ban ez a kivételes szabadságot biztosító konstrukció.
Ha jelzáloghitelről van szó, sokaknak azonnal a lakáshitel jut eszébe. Nem is véletlen, hiszen a lakáshitelek is jelzáloghitelek. Úgy is fogalmazhatnánk, hogy:
„minden lakáshitel jelzáloghitel, de nem minden jelzáloghitel lakáshitel.”
Az ingatlanvásárlásra, építkezésre, felújításra igényelhető konstrukciók ugyanis csak a nevükben megjelenő célra használhatók fel. Ebből a szempontból tehát a szabadon elköthető jelzáloghitel kakukktojás, hiszen bármire igényelhetjük, nem kell előzetesen nyilatkoznunk, illetve utólag sincs elszámolási, vagy igazolási kötelezettségünk arról, hogy mire fordítottuk az összeget.
Hirdetés
Hirdetés
Kinek való a szabad felhasználású jelzáloghitel?
A jelzáloghitelek alapvető tulajdonsága, hogy a kölcsön felvételéhez szükségünk lesz egy fedezeti ingatlanra, amit a hitel biztosítékaként ajánlunk fel a banknak. Éppen ezért csak azok számára jöhet szóba ez a típus, akik rendelkeznek olyan ingatlannal, ami tehermentes és megfelel az adott bank ingatlanfedezetre vonatkozó szabályainak.
A fedezeti ingatlan miatt ráadásul az igényelhető hitelösszeg is jóval nagyobb szabadságot enged, mint például egy – szintén szabadon felhasználható – személyi hitel esetében.
A szabad felhasználású jelzáloghitelek ráadásul hosszú futamidőre, akár 25-30 évre is igényelhetők, ami kedvezőbb törlesztőrészleteket jelenthet. Ebben az esetben ugyanakkor fontos tudni, hogy a futamidő kitolása összességében nagyobb hitelköltséget eredményezhet, hiszen tovább használjuk a bank pénzét.
Emellett a kezdeti költségek oldaláról is érdemes megközelíteni a dolgot; egy szabad felhasználású jelzáloghitel jellemzően nagyobb induló kiadással jár (értékbecslés, közjegyzői díj, földhivatali ügyintézés…) , mint egy személyi kölcsön, ugyanakkor az előbbi kamata és THM-je (hitelösszegtől, futamidőtől is függően) általában kedvezőbb.
Például míg egy 8 millió forint összegű, 7 évre igényelt személyi kölcsön teljes hitelköltsége 12,10 és 17,36 százalék között mozog , addig egy szintén 8 millió forintos, 7 évre felvett szabad felhasználású jelzáloghitel teljes hiteldíjmutatója 10,76-11,44 százalék közé tehető. (A Bankmonitor kalkulátorai alapján, mindkét konstrukciónál végig fix kamatozással, nettó 400 ezer forint jövedelemmel számoltunk.)
A személyi kölcsön és a szabad felhasználású jelzáloghitel között tehát hasonlóság, de számos eltérés is van, így fontos megismerni, kinek, mikor, melyik konstrukció lehet ideális. Olvasd el cikkünket, amelyben összehasonlítottuk a két típust, sorra vettük az előnyöket és a hátrányokat.
Milyen feltételekkel igényelhető szabad felhasználású jelzáloghitel 2023-ban?
Egy jelzáloghitel igénylésekor az új esztendőben is több személyi, illetve ingatlanhoz kapcsolódó feltételnek kell eleget tennünk. Az alábbiakban a minimálisan elvárt követelményeket gyűjtöttük össze.
Au igénylővel szemben támasztott alapvető személyi feltételek:
- Cselekvőképes, nagykorú személynek kell lennie, egyes bankoknál az alsó korhatár 21, vagy 23 év is lehet,
- Nem lehet idősebb 70, egyes pénzintézeteknél 75 évesnél.
- Rendelkeznie kell rendszeres, legalább minimálbérnek megfelelő összegű, bankszámlára érkező jövedelemmel.
- 3 hónapot meghaladó, folyamatos munkaviszony szükséges.
- Az igénylő nem állhat a munkahelyén próbaidő vagy felmondás alatt.
- Nem szerepelhet a negatív adósok listáján (KHR).
- Meg kell felelnie az adott bank hitelbírálati feltételeinek, ami bankonként jelentősen eltérő lehet.
Ingatlanhoz kapcsolódó feltételek:
- Az ingatlannak Magyarország területén kell lennie.
- Forgalomképesnek, vagyis eladhatónak kell lennie egy esetleges értékesítés esetén.
- Per- és tehermentesnek kell lennie.
- A lakás vagy ház önálló lakhatásra legyen alkalmas, ami alól kivétel a garázs, építési telek, esetleg nyaraló, mely egyes bankoknál szintén szolgálhat fedezetül, de kisebb értéken.
- A fedezeti ingatlan értékének el kell érnie egy meghatározott mértéket, ettől is függ az igényelhető kölcsön összege.
A sikeres igényléshez a felsorolt személyi és ingatlant érintő alapfeltételeknek együttesen kell teljesülniük, illetve fontos tudni, hogy a követelmények banktól függően szigorúbbak is lehetnek. Ezek teljesítése ugyanakkor már jó kiindulási alap lehet.
Az egyéni élethelyzetedhez leginkább illeszkedő bank megtalálásához hasonlítsd össze kalkulátorunkkal a legjobb szabad felhasználású jelzáloghiteleket és kérd a Bankmonitor hitelszakértőinek segítségét az igénylés elindításához.
Mennyi szabad felhasználású hitelt igényelhetek?
Az igényelhető összeget több tényező is befolyásolja. Egyrészt az igénylőnek rendelkeznie kell megfelelő mértékű jövedelemmel, ami elbírja a kölcsön törlesztőrészleteit, másrészt a fedezeti ingatlan értékének is el kell érnie a bank által támasztott követelményeket.
Néhány banknál akár már minimálbérnek megfelelő jövedelemmel is igényelhetünk jelzáloghitelt, míg más hitelintézeteknél ennél magasabban húzzák meg a határt. Ugyanakkor tudni kell, hogy ezzel az összeggel csak kisebb kölcsön felvételére számíthatunk. Ha az adott jövedelem kevés, egy adóstárs vagy társigénylő bevonása jelenthet megoldást. Az adós és adóstárs(ak) jövedelme ilyenkor összeadódik, ezáltal magasabb hitelösszegre lesznek jogosultak.
A jövedelem vizsgálatakor a pénzintézetek többek között a JTM (jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutató) szabálynak megfelelően kötelesek eljárni. Ezzel megállapítható, hogy mekkora törlesztőrészlet az, amit még elbír havonta a fizetésünk. Jelzáloghitelek esetén a JTM maximális mértéke 2023-ban 500 ezer forint alatt és felett is más és más.
A jövedelem mértékén felül a fedezeti ingatlan értéke is kulcsfontosságú az igényelhető hitel összegének meghatározásakor. A jogszabály kimondja, hogy a fedezetként felajánlott lakás vagy ház forgalmi értékének maximum 80 százalékáig hitelezhetnek, vagyis egy 50 millió forintos forgalmi értékre becsült otthonra legfeljebb 40 millió forint hitel adható. Ettől a bankok szigorúbban is eljárhatnak.
Fontos még megemlíteni, hogy bírálatkor a hitelintézetek a fedezeti ingatlan hitelbiztosítéki értékét is figyelembe vehetik. Ez az az összeg, amelyen a lakást vagy lakóházat egy esetleges tartós nemfizetés esetén a bank kényszerértékesítheti. Ennek mértéke természetszerűleg még kevesebb, mint a forgalmi érték, ami azért lehet kulcsfontosságú, mert könnyen lehet, hogy ezen az értéken veszik figyelembe az ingatlant az adható hitelösszeg meghatározásakor. Így jóval kevesebb kölcsönre lehetünk jogosultak, minthogy azt korábban gondoltuk volna.
Hogyan érdemes elindítani az igénylést?
Ha megfogalmazódott, hogy célunk megvalósításához banki segítséget vennénk igénybe, akkor mindenek előtt azt érdemes átlátni, hogy melyik hiteltípus lehet számunkra ideális. A szabad felhasználású jelzáloghitel felhasználásának csak a képzelet szabhat határt, mert nem szükséges igazolnunk, hogy mire költöttük az összeget. Segítségével akár több tíz millió forintot is igényelhetünk, amire fedezetül a saját tulajdonunkban lévő ingatlanunk szolgál.
Mielőtt kiválasztanánk a finanszírozó bankot, érdemes összehasonlítani az elérhető ajánlatokat. Ezzel a lépéssel rengeteget spórolhatunk, ugyanis a Bankmonitor kalkulátora alapján a legolcsóbb és legdrágább konstrukció között jelentős a különbség.
A legkedvezőbb szabad felhasználású jelzáloghitel (20 millió forintra, 20 évre, 10 évig fix kamattal, havi nettó 500 ezer forint jövedelemmel) teljes hitelköltsége 10,11 százalék, amire havonta 188 685 Ft-ot, összességében 45 284 374 forintot kellene visszafizetni.
Ezzel szemben a jelenlegi legdrágább ajánlat THM-je 12,53 százalék azonos paraméterekkel, a havi törlesztendő 218 162 forint, melyre összesen 52 371 512 forintot kellene visszafizetni.
Ha a példa alapján a legolcsóbb kölcsönt választjuk, akkor havonta majdnem 30 ezer forintot, összesen pedig több mint 7 millió forintot takaríthatunk meg.
Ha már megtaláltunk a legmegfelelőbb bankot, egy független szakértő segítségével elkezdhetjük összegyűjteni az igényléshez szükséges dokumentumokat, iratokat. A hitelkérelem és a papírok beadásával elindíthatjuk az igénylést, melyet a bank általi befogadást követően egy értékbecslő fog bennünket keresni az ingatlant felmérő helyszíni szemle kapcsán. Ezután már csak meg kell várnunk a hitelbírálat eredményét, amely sikeresség esetén a szerződéskötéssel zárul.
Az egész folyamat több hetet is igénybe vehet, ezért is javasolt egy tapasztalt szakértő bevonása, akivel zökkenőmentesen, hiánypótlások és idegeskedés nélkül vezényelhető le az igénylés.
