A Babaváró hitel kondíciói azonosak minden banknál, hiszen jogszabály határozza meg a kamatot és az egyéb díjakat. Ez alapján azt gondolhatod, mindegy, melyik pénzintézetet választod. Pedig egyáltalán nem, ezt támasztja alá egy olvasónk esete is, aki utólag, egy másik hitel felvételekor szembesült a problémával.
A Babaváró hitelt minden bank azonos kondíciókkal kínálja, az alapvető személyi feltételeket pedig jogszabályban rögzítették: így a kölcsön kamatát, a megfizetendő díjakat is rendelet szabályozza.
A konstrukció igen népszerű, ami nem csoda, hiszen számos kedvezmény kapcsolódik hozzá:
- A kölcsön a futamidő első 5 évében mindenképpen kamatmentes, ha ezen időszakon belül egy gyermeke születik az igénylőknek, akkor pedig a hitel lejáratáig nem kellene kamatot fizetniük.
- Ha a futamidő alatt megszületik a második gyermek, akkor a tartozás 30 százalékát elengedik.
- A harmadik baba érkezésekor a kölcsön megszűnik, tartozásunkat az állam megfizeti a bank felé.
- Az első és második baba érkezésekor kérhetjük, hogy a törlesztési kötelezettségünket 3 évre felfüggesszék, vagyis ezen időszak alatt nem kell semmit sem fizetni a bank felé.
A konstrukció kedvezményes és normál kamata is megegyezik minden pénzintézetnél. (Ezek nagysága akkor lehet fontos számunkra, ha nem születne gyermekünk 5 éven belül, vagy elveszítenénk valami miatt a kamatmentességet.) Ettől függetlenül igenis fontos az, hogy melyik bankot választjuk. Ezt egy olvasónk példáján keresztül mutatjuk be, aki azzal szembesült, hogy a Babaváró kölcsönt folyósító bankkal 20 évig kapcsolatban fog maradni. Nézzük, miként döntött olvasónk 2 éve a Babaváró igénylésekor, és milyen nehézségeket okoz számára jelenleg a korábbi döntése.
Hirdetés
Hirdetés
Melyik banknál lehetünk jogosultak a Babaváróra?
A jogszabályi feltételek mellett meg kell felelni a bank bírálati szabályainak is. Márpedig az egyes bankok különbözőképpen ítélhetik meg a speciális jövedelmeket: például a kismamák jövedelmét, a vállalkozások bevételét, vagy épp a határozott idejű munkaviszonyból származó fizetést. Eltérés lehet abban is, hogy a pénzintézet milyen mértékben engedi megterhelni a fizetésünket.
Éppen ezért előfordulhat, hogy egyik bank megadja számunkra a kért hitelösszeget, míg egy másik pénzintézetnél kevesebbre vagyunk csak jogosultak, vagy éppen elutasítják az igénylésünket. Éppen ezért kiemelt figyelmet kell fordítani a megfelelő bank kiválasztására.
Olvasónk döntése: Olvasónk ezzel tisztában volt, ezért a 2019-es igénylés előtt megismerkedett az egyes banki szabályokkal. Mivel alkalmazotti, relatív magas bére volt a család mindkét tagjának, ezért valóban mindegyik bank bírálati elvárásainak megfelelt. A bankválasztásban tehát végül nem volt döntő tényező a pénzintézetek eltérő hitelbírálatai gyakorlata.
Milyen szempontok lehetnek még a kölcsön kiválasztásakor?
Több tényező befolyásolhatja a döntést még a bírálati elvek mellett is. A Bankmonitor szakértői összeszedték a legfontosabb szempontokat:
- Ha sürgősen szükség lenne a pénzre, akkor a bírálati idő lényeges lehet. Megkaphatjuk a kért összeget akár pár nap alatt, de várhatunk rá akár heteket is. (A Bankmonitor online babaváró igénylését választva például a bank két munkanapon belül elbírálja a kérelmünket: megtudjuk, hogy jogosultak lehetünk-e a kért összegre.)
- Egyes bankok a hitelösszegen felül – egy akció keretében – további jóváírást biztosítanak ügyfeleik számára. Ez jellemzően néhány tízezer forint lehet, ami elsőre nem tűnik jelentős összegnek, de ha minden más szempontból azonosak a banki ajánlatok, akkor ez is számíthat.
- Lehetnek egyszerű kényelmi okai a döntésnek, emiatt választhatjuk a jelenlegi számlavezető pénzintézetünket is. Azt a bankot már ismerjük, jellemzően a dokumentum elvárások is kedvezőbbek meglévő ügyfélként. (Például bankszámlakivonatot nem kér be a pénzintézet, hiszen náluk vezetjük a számlánkat, ezért a számlamozgásokat a saját rendszerükben is ellenőrizni tudják.)
- Az sem lényegtelen, hogy igénylés előtt milyen szolgáltatásokat vettünk már igénybe a bankunktól. Ha már van személyi kölcsönünk, lakáshitelünk, akkor jó eséllyel nehezebben tudunk bankot váltani, így a Babaváró hitelt is a jelenlegi számlavezetőnktől fogjuk igényelni.
Olvasónk döntése: Bármely szempont lényeges lehet az adott élethelyzetben. Olvasónk a meglévő bankjától igényelte a Babavárót. Ebben kényelmi szempontok is közrejátszottak, ráadásul már felvett az adott pénzintézettől lakáshitelt, logikus lépésnek tűnt a Babaváró konstrukciót is ott felvenni.
20 év alatt sok minden megváltozhat
Olvasónk döntése logikus volt, mégis most nehézségbe ütközik, ugyanis újabb hitelt – szabad felhasználású jelzáloghitelt – szeretne felvenni. Viszont az adott hiteltípusból a kért összeget nem tudja felvenni a jelenlegi számlavezető bankjától. (A pénzintézetnél nem lehet ekkora összegű szabad célú jelzáloghitelt igényelni.)
Természetesen másik pénzintézet még mindig szóba jöhet. Itt azonban szembesült a kamatkedvezmények feltételeivel és a bankváltás nehézségeivel. A legkedvezőbb hitelajánlat eléréséhez ugyanis az ajánlatot adó banknál számlát kell nyitni és egy meghatározott összegű jóváírásnak is az új számlára kell érkeznie. (Enélkül a hitelkamat akár 0,5-1 százalékponttal is magasabb lehet.)
A bankváltás is szóba került, olvasónk hajlandó is lett volna mindent áthelyezni az új pénzintézethez.
- A bankszámla áthelyezése még a meglévő állandó megbízások és csoportos beszedések mellett sem lehetetlen. Az egyszerűsített bankváltás keretében a számla áthelyezése a kapcsolódó szolgáltatásokkal könnyedén, szinte egyetlen aláírással megtörténhet.
- A meglévő lakáshitel is át lehet vinni az új bankba, ugyanis a szabad felhasználású jelzáloghitelből kiváltható akár a meglévő lakáshitel is. Az elmúlt évek kamatcsökkenése miatt olvasónk ezzel sem járna rosszul, hiszen a szabad célú jelzáloghitel kamata még kicsit kedvezőbb is lehet a meglévő lakáshitel kondícióinál.
- A Babaváró hitel miatt azonban mindent nem lehet a jelenlegi pénzintézetnél felszámolni: természetesen az is kiváltható, de az új hitel már nem lenne Babaváró kölcsön.
A Babaváró kiváltásával olvasónk számos kedvezménytől elesne. A futamidő alatt első gyermek már megszületett, vagyis az addig kapott kamatkedvezményt nem kellene visszafizetni, de az új hitelt természetesen már normál piaci kamatokkal kellene fizetni. Ráadásul a második és harmadik baba születéséhez kapcsolódó tartozáselengedést sem tudná kihasználni, hiszen a kiváltást követően az új piaci kamatozású szabad felhasználású jelzáloghitelhez ilyen kedvezmény nem kapcsolódik. (A hitelelengedés persze a Babaváróhoz sem jár, ugyanis azt kizárólag lakáscélú jelzáloghitelekre lehet érvényesíteni.)
Természetesen találni megoldást erre a helyzetre is, olvasónk a Bankmonitor szakértőinek segítségét kérte, akik már számos lehetőséget felvázoltak számára. Minden javaslat közös pontja azonban, hogy a jelenlegi banknál megmarad a bankszámla és a Babaváró hitel.
Vagyis egyáltalán nem mindegy, hogy melyik banktól vesszük fel a Babavárót, ugyanis jó eséllyel ezzel a bankkal kapcsolatban leszünk 20 éven át. Még egy jó döntés mellett is nehéz helyzetbe kerülhetünk később, hiszen nagyon sok minden változhat az élethelyzetünkben, bankolási szokásainkban is ennyi idő alatt.
