A jegybank igyekszik támogatni a zöld, energiahatékony ingatlanok finanszírozását. Ennek jegyében 2025. április elsejétől a zöld hitelcélok esetén kamatkedvezmény járhat az adósok számára a fogyasztóbarát hitelek igénylésekor. De mekkora kamatkedvezmény járhat, és emiatt mennyit spórolhatnak az lakásvásárlók? A Bankmonitor szakértői ennek jártak utána.
A Magyar Nemzeti Bank (MNB) fontos célja, hogy a zöld hitelezés felfuttatásán keresztül a hazai lakások, épületek energiahatékonyságát javítsa. Ennek jegyében a jegybank a jövő évtől kedvezőbb adósságfék szabályokat fog alkalmazni a zöld, energiahatékony ingatlanok építésére, vásárlására, felújítására nyújtott lakáshitelek esetében.
De nem csak a JTM szabályokon lazít az MNB, a fogyasztóbarát kölcsönök esetében a pályázati kiírás 2025. április elsejével módosul, onnantól kezdve kamatkedvezményt kaphatunk, amennyiben zöld hitelcélt igazolunk.
- A Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel (MFL) esetében 0,5% kamatkedvezményt kell nyújtaniuk a bankoknak egy azonos, de nem zöld célra nyújtott fogyasztóbarát lakáshitelhez képest.
- A Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hitelnél (MSZH) pedig a bankok 3% kamatkedvezményt adhatnak zöld hitelcél igazolása esetén.
De mi felel meg a zöld lakáscélnak? Milyen feltételeket kell teljesítenie a igénylőknek? Illetve mekkora pénzügyi előnyt jelenthet az alacsonyabb kamat?
Hirdetés
Hirdetés
A zöld fogyasztóbarát lakáshiteleknél 0,5% kamatkedvezményt kell adni
Fontos kitétel, hogy az MFL konstrukciónál a zöld kamatkedvezmény nem opcionális, azt a bankoknak mindenképpen biztosítaniuk kell a normál kamatból a feltételeket teljesítő ügyfelek számára.
Hogyan lehet elérni ezt a kedvező kamatot:
1. Új lakás vásárlása, építése esetén elvárás, hogy az ingatlan energetikai tanúsítvány szerinti besorolása legalább „A+” legyen, illetve az épület primer energiafelhasználása ne haladja meg a 68 kWh/év/m2 értéket.
2. Használt lakás felújítása esetén elvárás, hogy az épületnek a munkálatok megkezdése előtt „A” besorolásnál rosszabb energetikai tanúsítvány szerinti minősítéssel kell rendelkeznie – az is elfogadható, ha az épület igazoltan 1990 előtt épült – és a munkálatok végeztével a ház besorolása eléri legalább az „A” kategóriát. Emellett elvárás, hogy a lakás primer energiafelhasználása ne haladja meg a munkálatoka követően a 76 kWh/év/m2 értéket.
3. A fenti előírást nem teljesítő felújítási munkálat is zöldnek minősülhet abban az esetben, ha az épület primer energiafelhasználása legalább 30%-kal csökken a korszerűsítést követően.
4. Használt lakás vásárlása abban az esetben minősülhet zöld lakáscélnak, amennyiben az épületben a vásárlást követően a folyósított kölcsönösszeg felhasználásával a fent leiírtaknak megfelelő felújítási munkálatokat is elvégeztek.
5. Emellett az energetikai tanúsítvány alapján „A” besorolásnál rosszabb minősítésű ingatlanokon végzett alábbi munkálatok is megfelelnek a zöld lakáscélnak:
- Napelem vagy napkollektor telepítése,
- Geotermikus, levegő-víz, levegő-levegő hőszivattyú telepítése,
- Szélturbina telepítése,
- Hő és elektromos tárolóegységek telepítése,
- Épülethatároló szerkezetek hőszigetelése,
- Homlokzati nyílászáró cseréje energiatakarékos nyílászáróra,
- Árnyékolástechnika telepítése,
- Fűtési, hűtési vagy szellőző rendszerek telepítése, cseréje vagy felújítása, beleértve a
távhőrendszerre történő rácsatlakozást is, - Energiahatékony világítástechnika kialakítása,
- Alacsony vízfelhasználású konyhai, WC vagy fürdőszobai szaniter rendszerek telepítése,
- 3. generációs okosmérő rendszerek telepítése az áramfelhasználás nyomon követésére,
- Zónákra osztott termosztátrendszerek, okos termosztátok és érzékelők telepítése (pl.:
mozgás- és napszakérzékelő világítási rendszerek), - Épületautomatika (Building Management System) rendszerek telepítése
A kedvezményt a normál kamatból kell biztosítania a banknak, de induljunk ki abból, hogy ez az extra kedvezmény más feltételekkel elérhető, további kamatkedvezményeken felül járna az igénylőknek. Vegyünk példaként egy családot, amelynek 40 millió Ft lakáshitelre lenne szüksége, egy ilyen kölcsönt jelenleg 6,5%-os kamat mellett lehet felvenni. 20 éves futamidő esetén a havi törlesztőrészlet 298 229 Ft.
Ha az ingatlan megfelel a zöld céloknak, akkor a fent leírtak alapján a kamat jövő áprilistól 6,00% lenne. 20 éves futamidő mellett a kérdéses összegre ilyen kamat mellet már csak havi 286 572 Ft lenne. Ez havi 11 657 Ft megtakarítást jelentene, ami a két évtized alatt közel 2,8 millió Ft-ra hízna.
Azt ki kell hangsúlyozni, hogy a számítás során a Bankmonitor szakértői abból indultak ki, hogy a piaci kamatok nem változnak meg jövő tavaszig.
3% kamatkedvezményt adhatnak a bankok a fogyasztóbarát személyi hiteleknél
A személyi hiteleknél ki kell hangsúlyozni, hogy a kamatkedvezményt nem kötelezően kell adnia a bankoknak a zöld hitelcél igazolása esetén. Ez a pénzintézetek számára egy opcionális lehetőség. Ha viszont a bank él ezzel a lehetőséggel, akkor a normál kamatból minimum 3 százalékpontos kedvezményt kell biztosítania az adósoknak.
Az alábbi feltételek teljesülése válik a személyi kölcsön „zölddé”:
1. Felújítás esetén az épület primer energiaigénye legalább 30 százalékkal csökken.
2. A jelenleg érvényben lévő elvek alapján az lakás „A” besorolásnál rosszabb minősítést kap az energetikai tanúsítvány alapján (Ez a régi elvek alapján „BB” minősítésnél rosszabbat jelent) és az alábbi korszerűsítési munkálatok legalább egyikét végzik el az épületen:
- Napelem vagy napkollektor telepítése,
- Geotermikus, levegő-víz, levegő-levegő hőszivattyú telepítése,
- Szélturbina telepítése,
- Hő és elektromos tárolóegységek telepítése,
- Épülethatároló szerkezetek hőszigetelése,
- Homlokzati nyílászáró cseréje energiatakarékos nyílászáróra,
- Árnyékolástechnika telepítése,
- Fűtési, hűtési vagy szellőző rendszerek telepítése, cseréje vagy felújítása, beleértve a
távhőrendszerre történő rácsatlakozást is, - Energiahatékony világítástechnika kialakítása,
- Alacsony vízfelhasználású konyhai, WC vagy fürdőszobai szaniter rendszerek telepítése,
- 3. generációs okosmérő rendszerek telepítése az áramfelhasználás nyomon követésére,
- Zónákra osztott termosztátrendszerek, okos termosztátok és érzékelők telepítése (pl.:
mozgás- és napszakérzékelő világítási rendszerek), - Épületautomatika (Building Management System) rendszerek telepítése
De mekkora előnyt jelenthet ez a kamatkedvezmény? Induljunk ki abból, hogy egy család jelenleg 5 millió Ft személyi hitelt szeretne igényelni otthona korszerűsítésére, jelenleg egy ilyen kölcsön 11,00% körüli kamattal érhető el. 7 éves futamidő esetén a kölcsön havi törlesztőrészlete 85 612 Ft.
Ha a felújítási munkálatok megfelelnek a zöld céloknak, akkor egy hasonló hitelt jövő áprilisban már akár 8,00%-os kamat mellett is megkaphatna a család. Erre a hitelre 7 éves futamidő mellett havi 77 931 Ft-ot kellene fizetnie a családnak. A kedvezőbb kamat összességében 645 ezer Ft megtakarítást eredményezne.
Jelen esetben is azt feltételezték a szakértők, hogy a kamatkörnyezet nem változik áprilisig, vagyis a normál személyi hitelek kamata akkor is 11% körül lesz.
Mikortól jár a zöld kamatkedvezmény
A pályázati kiírás alapján a zöld kedvezményt utólag állítják be a bankok a feltételek teljesítésének leigazolásakor. Erre legkésőbb a folyósítást követő 12. hónap végén kerülhet sor, a zöld cél teljesítésének igazolását követően. Ez a határidő elsősorban felújítás esetén lehet lényeges. Személyi hitel esetén ez a határidő lehet rövidebb is, ugyanis a kölcsön teljes futamidejének harmada, de legfeljebb 12 hónap áll az adósok rendelkezésére.
