Az önkéntes kamatplafon (vagy inkább THM-plafon) miatt csökkent a bankok lakáshiteleinek kamata és ezáltal a törlesztőrészlete. De ezt meg is fordíthatjuk: ugyanakkora törlesztőrészlettel nagyobb összeget tudunk felvenni, vagyis drágább lakást vásárolhatunk.
Az önkéntes kamatplafon hatását már az indulásakor láthattuk: gyakorlatilag az összes bank csatlakozott október 9-én a kezdeményezéshez, ami egyben azt jelenti, hogy érdemben csökkentek a hitelkamatok.
A kamatcsökkenés természetesen azt eredményezte, hogy ugyanakkora hitelösszegnek kisebb lett a havi törlesztője. (Hol kaphatunk a legkedvezőbb feltételekkel lakáshitelt? Legújabb cikkünkből ezt is megtudhatod.) Ám egyben azt is jelenti, hogy ugyanaz a törlesztőrészlet most nagyobb hitelösszeg felvételét teszi lehetővé. Megnéztük, mennyivel vannak most jobb helyzetben a hiteligénylők, mint a kamatplafon indulása előtt.
Hirdetés
Hirdetés
100 ezer forint törlesztőrészlet ma 12,1 millió forint lakáshitel igénylésére elég
Nézzük meg először egy átlagos, nettó 350 ezer forintos fizetésű hiteligénylő helyzetét, aki jelenleg 7,78%-os kamaton kaphat kölcsönt. Ha az érdeklődő a fizetéséből 100 ezer forintot tudna a kölcsön törlesztésére fordítani, akkor nagyságrendileg 12,1 millió forint 20 éves futamidejű hitelt tudna felvenni. Október 9. előtt az elérhető kamatszint még valahol 9,18% körül volt, ilyen kamat mellett pedig csupán 10,9 millió forint 20 éves futamidejű lakáshitel törlesztőrészlete jönne ki a havi 100 ezer forintból. (A példában szereplő kamatszint az egyes banki ajánlatok kamatának átlagát tükrözi.)
400 ezer forint törlesztőrészlet mellett jelenleg 2,6 millió forinttal több hitel igényelhető
Vizsgáljuk meg, hogy milyen helyzetben van az a család, amelynek a nettó jövedelme 1 millió forint, ebből pedig havonta 400 ezer forintot tudnának lakáskölcsön törlesztésre fordítani. Esetükben jelenleg a banki ajánlatok átlagos kamata 7,60%, ilyen kamat mellett 49,2 millió forint 20 éves futamidejű lakáshitel törlesztésére elég a 400 ezer forint.
A kamatplafon indulása előtt 8,35%-os kamat mellett vehették volna fel ugyanezt a hitel. A magasabb kamat miatt pedig csak 46,6 millió forint lakáshitel havi törlesztőjére lett volna elég a havi 400 ezer forint. Vagyis 2,6 millió forinttal több hitelt kaphat a család a kamatcsökkentésnek köszönhetően.
Drágább ingatlanra futja a kamatplafon után
A magasabb hitelösszeg természetesen azt is eredményezi, hogy nagyobb értékű ingatlanok is elérhető közelségbe kerültek. Ha a jogszabályi korlátot nézzük, és abból indulunk ki, hogy a vásárláshoz legalább 20% önerő szükséges, akkor a két család helyzete az alábbiak szerint alakulna.
- A 100 ezer forint törlesztőrészletet bevállaló adós nagyságrendileg egy 15,1 millió forint értékű lakást tudna most megvásárolni, amihez kicsivel több, mint 3 millió forint önerőre lenne szükség. Október 9. előtt még csak egy 13,6 millió forint értékű lakást vásárolhattak volna.
- A 400 ezer forintos törlesztőt bevállaló család jelenleg egy legfeljebb 61,5 millió forint értékű lakást vásárolhatna meg, amihez 12,3 millió forint önerőt kell előteremteniük. Nekik október 9. előtt legfeljebb egy 58,2 millió forintos lakásra futotta volna.
A különbség nem égbekiáltó, de elképzelhető, hogy pont ez a pár millió forint hiányzott a hiteligénylőnek álmai otthonához.
Természetesen felmerülhet az önerő kérdése is: a nagyobb ingatlanhoz több saját megtakarításra is szükség van. Az önerő számításánál nem szabad megfeledkezni arról, hogy a Babaváró hitel és a CSOK támogatás részben kiegészítheti lakásvásárlásnál a saját megtakarításunkat, az önerőt. Erről részletesen itt olvashatsz.
