A karácsonyi ajándékok megvásárlását érdemes nem az utolsó pillanatra hagyni, főleg, ha némi anyagi kiegészítés is szükséges hozzá. A Bankmonitor szakértői annak jártak utána, hogy hol és hogyan lehet legkedvezőbben hitelt igényelni a kisebb, vagy nagyobb értékű ajándékok beszerzéséhez.
Vészesen közeleg az ünnep, ilyenkor osztunk-szorzunk és előfordulhat, hogy kisebb, vagy nagyobb mértékben hibádzik a matek. Ilyenkor többféle alternatíva is felmerülhet, hogy hogyan pótoljuk ki a hiányzó összeget az áhított ajándék, vagy ajándékok megvásárlására. Cikkünkben többféle finanszírozási lehetőséget is megvizsgálunk és segítünk okos döntést hozni.
Először is mindenképpen érdemes leszögezni, hogy alaposan tájékozódjunk a megálmodott termék megvásárlása előtt. Több boltba is érdemes ellátogatni, de akár egy árösszehasonlító oldal segítségével is megkereshetjük hol a legolcsóbb a kiszemelt áru. Ezzel a lépéssel már önmagában több tízezer forintot spórolhatunk.
Hirdetés
Hirdetés
Milyen hiteleket vehetünk igénybe ajándékvásárlásra?
A szóba jöhető lehetőségek között az áruhitelt, a hitelkártyát, a folyószámlahitelt és a személyi kölcsönt említhetjük. Mindegyik megoldás fordítható ugyanis szabadon bármire, vagyis segíthet kiegészíteni vagy fedezni a karácsonyi ajándékokra szánt összeget.
Ugyanakkor az egyes lehetőségek más és más előnyökkel és hátrányokkal rendelkeznek. Vizsgáljuk meg, melyik alternatíva mikor lehet jó választás:
1. Áruhitel
Az áruhitel legnagyobb előnye, hogy szinte azonnal, helyben a boltban rendelkezésre áll, legyen szó online, vagy személyes vásárlásról. Ugyanakkor csak a nagyobb áruházakban vehető igénybe, jellemzően 200.000 és 2 millió forint között.
A gyorsaság mellett kiemelkedő előny, hogy számos esetben, például különböző akciók keretében 0%-os THM-mel is találhatunk ajánlatokat, így akár ingyenhitelt is kaphatunk. Hátránya lehet viszont, hogy általában az áruhitelek rövid futamidőre érhetők el, így magasabb törlesztőrészlettel kell számolnunk, mint például egy személyi kölcsön esetében.
Igényléskor pedig meg kell felelnünk a hiteligénylés alapvető feltételeinek, például megfelelő mértékű, rendszeres jövedelmet kell felmutatnunk, amiből a hitelt nyújtó bank meggyőződhet fizetőképességünkről.
Az sem utolsó szempont, hogy az ingyenhitel csak egy adott bolt egy adott termékére lesz érvényes. Márpedig egyáltalán nem biztos, hogy ott a legolcsóbb az adott termék, ahol kamatmentes az áruhitel. A vételárban jelentkező többletkiadás pedig könnyen ellensúlyozhatja a kamatmentesség előnyét.
2. Hitelkártya
A hitelkártyával a kibocsátó bank egy előre beállított hitelkeretet ad díjmentesen, de ez kétélű fegyver is lehet. Ha jól használják, és mindig időben visszatöltésre kerül az igénybe vett összeg (erre általában több mint 1 hónapunk van), akkor nem számolnak fel kamatot és még különböző kedvezményeket, vagy pénzvisszatérítést is igénybe vehetünk a kondíciótól függően.
Ugyanakkor, ha valami miatt elcsúszunk és nem fizetjük vissza idejében a felhasznált összeget, akkor igen magas kamatot számíthat fel a bank – ez a kamat akár évi 25-30 százalék is lehet -, valamint a kártyához kapcsolódó kedvezményeket is elbukhatjuk. Emellett pedig nagyon figyelnünk kell arra, hogy a hitelkártya használat csak akkor díjmentes, ha azzal személyesen, vagy online vásárolunk. Ha készpénzt veszünk fel, akkor szintén magas költséget számol fel a bank.
A hitelkártya igénylés általában nem intézhető el azonnal, néhány nap átfutással számolnunk kell. A pozitív bírálat érdekében pedig fontos, hogy megfelelő mértékű (általában legalább minimálbérrel megegyező) rendszeres és igazolható havi bevételünk legyen. Ráadásul a kártyát el is kell készítenie, készíttetnie a banknak, ha ilyen terméket szeretnénk, akkor ennek idejével is kalkulálnunk kell.
3. Folyószámlahitel
A folyószámlahitel lehetőséget kínál arra, hogy megnöveljük vele a bankszámlánk egyenlegét az igényelt hitelkeret erejéig, ami jellemzően 100-500 ezer forint között mozoghat. Ennek a hiteltípusnak nincsen havi törlesztési vonzata, mert a bankkártyára beérkezett jóváírások szolgálnak a keret visszafizetésére, amely ezután újra igénybe vehető.
A folyószámlahitelt tehát a saját bankunkban, vagy netbankon keresztül, akár néhány órán belül igényelhetünk, de fontos tudni, hogy kamatszintje igen magas, akár 20% feletti is lehet, és minél nagyobb összeg van a keretből felhasználva, annál többet kell számolnunk a költségére. Így okosabb, ha inkább vésztartaléknak tekintjük és csak akkor nyúlunk hozzá, ha feltétlenül szükségünk van, és csak egy csekélyebb összegre.
4. Személyi kölcsön
Személyi hitelt ma már minden bank kínálatában találhatunk, jelenleg pedig még (az elmúlt évtizedben tapasztaltakhoz képest) igen kedvező kamatszint mellett. Szintén előny, hogy az igényelhető összeg magasabb is lehet, mint az előző három esetben, hiszen a legtöbb banknál jellemzően 10 millió forintig nyújtózkodhatunk.
Ez persze nem az ésszerű ajándékvásárlási összeghatár, de segítségével akár egy komolyabb műszaki berendezést, számítástechnikai eszközt is beszerezhetünk, jóval kedvezőbb költség mellett, mint például egy folyószámlahitelnél, vagy kedvezőbb törlesztőrészlettel, mint egy áruhitel esetén. (A hosszabb futamidő lehetősége miatt egy személyi hitel a havi törlesztőrészlete még egy kamatmentes áruhitelre fizetendő havi részletnél is kedvezőbb lehet.)
Ha például egy 300.000 Ft-os 4K UHD TV-t szeretnénk vásárolni, vagy egy feltöltő hétvégi wellness pihenéssel lepnénk meg a családot ugyanilyen értékben, akkor a Bankmonitor személyi hitel kalkulátora alapján jelenleg ezek a legolcsóbb ajánlatok:
A lista legolcsóbbja a CIB Bank Előrelépő Személyi Kölcsön, amely minden paraméterével vezeti a mezőnyt 300 ezer forint igénylésére, 1 éves futamidőre, nettó 200 ezer forint jövedelem esetén.
Mivel valamennyi személyi kölcsön a futamidő alatt fix törlesztőrészlettel jár, jól tervezhető és nem kell az esetleges kamatváltozástól tartanunk. Az ünnepeket megelőző időszakban pedig számos pénzintézet extra kedvezményeket kínál a konstrukciót igénylőknek. A bankok kínálatában pedig fogyasztóbarát személyi kölcsön konstrukciókat is találhatunk.
Egyetlen hátulütője van a dolognak, az áruhitellel ellentétben itt nem jutunk hozzá azonnal a pénzhez, ez ugyanis pár napot igénybe vehet. Ugyanakkor ez a várakozási idő lehetővé teszi, hogy alaposan átgondoljuk, hogy valóban és feltétlenül szükségünk van-e a kölcsönre.
Nyújtózkodjunk okosan
Legyen szó bármilyen hitelről, a pénzintézet minden esetben megvizsgálja az igénylő jövedelmi helyzetét, és csak akkor enged szabad utat, ha számára biztonságos az adott ügylet. Ezen felül mindenkinek saját felelőssége, hogy milyen kockázatot vállal, és egy hitelfelvételnél fontos, hogy alaposan átgondoljuk, hogy meddig nyújtózkodhatunk, illetve, hogy az aktuális célhoz melyik hitelforma lesz a legideálisabb megoldás.
- A karácsonyi ajándékbeszerzés kapcsán tehát az áruhitelt elsősorban a gyorsasága és könnyű elérhetősége miatt érdemes előtérbe helyezni, de hátránya a rövidebb futamidő és az emiatt magas törlesztőrészlet.
- A hitelkártyával okosan kell bánni, hiszen, ha nem fizetjük vissza a hitelkeretet, vagy ha készpénzt veszünk fel, akkor jelentős többletköltség keletkezhet.
- A folyószámlahitel költsége is elszállhat, ha teljesen kimerítjük, és ennél is rosszabb helyzetbe kerülhetünk, ha valami miatt lecsökkennek a bevételeink és nem tudjuk visszafizetni a keretet és az arra felszámolt magas kamatokat.
- A személyi kölcsön legfőbb előnye a felvehető összeg szabadságában és a kedvező költségekben rejlik, ugyanakkor néhány napot várnunk kell a folyósításra. A Bankmonitor szakértői segítségével viszont akár online is elindítható a folyamat, ami közben személyre szabott tanácsokat is kaphatunk a céljainkhoz leginkább illeszkedő ajánlat megtalálásában.
