A pénzügyi tudatosság egyik legfőbb ismérve az, ha döntés előtt mindig körültekintően tájékozódunk az elérhető alternatívákról. A tapasztalat azonban azt mutatja, hogy ez Magyarországon sajnos nem mindig teljesül. Ennek következtében pedig nagyon sokan akár milliós nagyságrendű összegeket is elveszítenek egyetlen rossz döntéssel. Ebben a cikkben megmutatjuk, pontosan mennyibe kerülhet a hibázás, és milyen lehetőségek nyílnak azok előtt, akik okosan intézik a pénzügyeiket!
2021-ben szinte minden hónapban új csúcsot döntött meg a lakossági hitelek állománya, különösen a lakáshitelek és a Babaváró terén. Az átlagos hitelfelvevő ugyanakkor jóval drágábban jut forráshoz, mint optimális esetben tehetné: ennek a legfőbb oka a nem kellően körültekintő döntéshozatal! Egy hitelfelvétel akár az egész életünk legkomolyabb pénzügyi döntése is lehet, ezért mindenképpen érdemes lenne tisztában lennünk a lényegesebb információkkal. Egy rossz döntés miatt könnyedén elveszíthetünk több millió forintot, amelyet helyesebben felhasználva a többi pénzügyi jellegű célunkat is megvalósíthatnánk!
Hirdetés
Hirdetés
Ne csak egy banktól kérj ajánlatot!
Nagyon gyakori hiba a hitelfelvevők részéről, hogy kizárólag ahhoz a bankhoz sétálnak be, ahol a saját bankszámlájuk is van. Ez azért veszélyes, mert az egyes bankok ajánlatai között komoly különbségek vannak. Ilyen körülmények között kicsi a valószínűsége annak, hogy éppen a mi bankunk adja a legjobb feltételeket az egész piacon. Egy teljesen reális mostani példával élve: valahol 4,5% a lakáshitel kamata, máshol pedig 8,4%! Ez a különbség a teljes futamidő során több millió forintba kerül, az átlagos magyar ügyfél pedig ezt úgy bukja el, hogy közben nincs is erről tudomása!
Mennyit számít, hogy milyen feltételekre szerződünk?
A példa kedvéért tekintsünk egy 45 éves korban felvett, 20 éves futamidejű, végig fix kamatozású, 25 millió forint összegű jelzáloghitelt. A Bankmonitor lakáshitel-kalkulátora alapján a jelenlegi legjobb három ajánlat átlagosan 4,84%-os THM (teljes hiteldíj-mutató) mellett nyújtja a kölcsönt. Ilyen feltételekkel a havi törlesztőrészlet kb. 163 000 forint lenne, azaz 20 év alatt 39,1 millió forintot kellene visszafizetni a bank felé. Ezzel szemben a három legdrágább hitel átlagosan 7,06%-os THM-et kínál: így havi 195 000 forint lenne a törlesztő, a teljes visszafizetés pedig 46,7 millió forint. Összességében tehát 7,6 millió forintot is elveszíthetnek a futamidő során azok, akik nem tájékozódnak kellőképpen a piacon elérhető ajánlatokról!
Még több pénzről van szó, ha be is fektetnénk!
A két hitel törlesztőrészlete közötti különbség havi 32 000 forint, amelyet a bölcs hitelfelvevők 20 éven keresztül megtakaríthatnak. Aktív éveink közepén, azaz 45 éves kor környékén a leggyakoribb pénzügyi cél a nyugdíjcélú előtakarékosság: az átlagos magyar megtakarítók éppen 20 évig tesznek félre pénzt a saját idős korukra. Havi 30 000 forint befektetésével pedig akár 21,4 millió forintra is szert tehetnek, amennyiben évi 6%-os hozamot tudnak elérni a megtakarítással! A hitelek teljes visszafizetése közötti különbség tehát háromszorosára nő akkor, ha az elérhető hozamokat és a kapható állami támogatást is figyelembe vesszük!
Látható, hogy a drága hitellel lassabban fogy a tőketartozás: például a 10. év végén csaknem 1,3 millió forint a különbség a fennálló adósságok mértéke között. A kamatfizetésre fölöslegesen kifizetett összeg ehelyett a megtakarítást is gyarapíthatná! Aki a kedvezőbb hitelt veszi fel, ő a havonta megspórolt 30 000 forinttal a saját vagyonát növelheti. A hozamok és az elérhető 20%-os (legfeljebb 280 000 forintos) állami támogatás további előnyt jelentenek számára: ezeknek köszönhetően már 14 év után a pozitív tartományba érhet az összesített egyenlege. Hiszen több pénz lesz már a megtakarítási számláján, mint amennyivel a banknak tartozik! A 20 éves futamidő végére, azaz 65 éves korára pedig nem csak kifizette minden adósságát, de közben 21,4 millió forintot gyűjtött össze idős éveire! (Évi 3%-os inflációval korrigálva ez mai értéken 11,8 millió forintnak felel meg.)
Ma már létfontosságú a szakértői segítség!
Egyértelmű, hogy hitelfelvétel esetén több millió forintot érhet a független szakértők segítsége. Nagyon sokat számít, hogy milyen kamattal sikerül felvenni a hitelt, ráadásul az igénylési folyamat során is számos nehézség merülhet fel. Ugyanez a helyzet a megtakarítások piacán: laikusként szinte lehetetlen átlátni a különböző lehetőségeket, így könnyen előfordulhat, hogy mellélövünk. A nem megfelelő megtakarítási konstrukció pedig nagyon sok fejfájást, és akár pénzbeli veszteséget is okozhat számunkra. Éppen ezért kell minden komolyabb pénzügyi döntéshozatal előtt szakértőhöz fordulni, akik segítenek abban, hogy akár két legyet üthessünk egy csapásra!
Tanácsadóink díjmentesen és személyre szabott módon segítenek abban, hogy meghozd a legjobb pénzügyi döntéseket. Vedd fel velünk a kapcsolatot a kalkulátor segítségével, és indulj el a pénzügyi tudatosság felé vezető úton!
