Az MNB átalakítja a lakáshitelezési szabályokat, melynek egyenes következménye, hogy októbertől kevesebb hitelt vehet fel a magyar lakosság. Ez alól csak egy kivétel lesz: ha legalább 10 éves kamatrögzítést választasz, a felvehető hitel összege változatlan marad. A változtatás célja egyértelműen a biztonságos(abb) hitelek előtérbe helyezése.
Használd hitelkalkulátorunk az igényeidhez legjobban illő ajánlat megtalálásához!
Mi változott?
A lakáshiteleknél két tényező határozza meg a felvehető hitel mértékét:
1., az igazolt jövedelem maximum 50%-a – 400 ezer Ft havi jövedelem felett 60%-a – fordítható hiteltörlesztésre jelenleg (a hiteltörlesztésből pedig egyenesen következik a felvehető hitel mértéke), illetve
2., a bank nem nyújthat a fedezetként felajánlott ingatlan értéknek 80%-ánál több hitelt (azaz egy 20 millió Ft értékű lakásra, maximum 16 millió Ft hitel vehető fel)
A fentiekben bemutatott 1. pont változik október 1-től az alábbiak szerint:
- változó kamatozású hitelek esetén az igazolt jövedelem maximum 25%-a fordítható hiteltörlesztésre
- legalább 5 évig rögzített kamatozás esetén a 35% fordítható hiteltörlesztésre
- legalább 10 éves kamatrögzítésnél (kamatperiódusnál) nincs változás, marad az 50% hiteltörlesztésre fordítható összeg
Október 1-től, de pontosan ez mit jelent?
A rendelet szövege egyelőre nem ismert, a módosítás tartalma még egyeztetés alatt áll az Európai Központi Bankkal. Az október 1-i dátum két kimenetelt is jelenthet: az október 1-től aláírt szerződésekre alkalmazandó az új szabályozás, VAGY az október 1-től beadott hiteligényekre alkalmazandó.
A kettő között jelentős különbség van. Az átlagos lakáshitelnél a dokumentumok beadása és a hitelszerződés aláírása között 5-8 hét telik el…
Induljunk ki a kedvezőtlenebb verzióból, hogy a szerződés aláírására lesz mértékadó az október 1-i határidő. Ez egyet jelent azzal, július 1-15 között be kell adni a teljes hiteligényünket a bankokhoz, hogy biztonsággal a jelenlegi szabályozás érvényesüljön még.
A jelenlegi banki kínálat megismeréséhez használd az 500 lakáshitelt tartalmazó kalkulátorunkat.
A lehetőségek gyors áttekintéshez használd az alábbi egyszerűsített kalkulátorunkat:
Mit jelent a változás a gyakorlatban?
A Bankmonitor tapasztalatai szerint a bankok mindössze 25-30%-a alkalmazza jelenleg a jövedelemarányos hitelnyújtás maximumát a saját gyakorlatában. A bankok 70-75%-a pedig már most is a jövedelem 50%-a helyett, csak 40-45%-ig engedi a hiteligénylőknek a hitelfelvételt.
Miért változtat az MNB?
A nulla közeli kamatszint lassan a végéhez közeledik a nemzetközi porondon. Amerikában és Európában (pl. Csehország) is már több kamatemelés bekövetkezett a közelmúltban. Magyarországon egyelőre a hosszú kamatperiódusok (hosszú időre rögzített kamatok) szempontjából meghatározó hosszú futamidejű állampapírok kamatszintje emelkedett (két hónap alatt közel 1%ponttal).
Ma a lakossági hitelek legjelentősebb kockázatát az esetleges kamatemelkedés adja. Ráadásul minél hosszabb futamidejű egy hitel, annál nagyobb mértékű ez a kamatkockázat. Ezért különösen kényes a kamatkockázat kérdése a lakáshiteleknél, melyeket jellemzően 15-20 évre vesz fel a lakosság. Az MNB célja így minden bizonnyal a biztonságos hitelek előtérbe helyezése az intézkedéssel (hiszen a változtatás eredménye, hogy biztonságos hitelből többet vehet fel a hiteligénylő, mint kockázatosból). A lépés jól illeszkedik a Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel koncepciójához is.
