Egy középkategóriás új autó vételára manapság valahol 10 millió forint körül kezdődik, de a pár éves használt példányokért is 5-6 millió forintot kell fizetni alsóhangon. Ekkora összeget sokan csak hitelfinanszírozással tudnak előteremteni, ami az infláció alatti hitelkamatok miatt akár előnyös pénzügyi döntés is lehet. De mi a különbség a lízing és a hitel között, milyen kamatokra és havi törlesztőkre számíthatnak azok, akik finanszírozással vásárolnának autót? A Bankmonitor szakértői megvizsgálták az aktuális lehetőségeket.
Egy új autó megvásárlás korábban sem volt éppen izgalommentes, ám 2022-ben a stresszfaktor tovább nőtt. Nem elég, hogy sok esetben 1-2 évet kellett várni bizonyos modellekre, de a vevők még abban sem lehettek biztosak, hogy mennyit kell fizetniük, amikor végül mégis megérkezett. Míg korábban általános volt ugyanis az árgarancia (amikor a megrendeléskor kalkulált árat fizeti a vevő), enélkül akár 40 százalékkal is drágulhat egy autó a megrendelés és átvétel időpontja között.
Ezt egy készpénzes vásárláskor sem egyszerű menedzselni, ha azonban hitelfinanszírozásra is szükséges van, akkor még nagyobb a kihívás, hiszen nem tudni előre, mennyi hitelre is lesz szükség végül. A felvehető kölcsön maximális összege azonban korlátozott, függ például az adós igazolt nettó jövedelmétől, amit az úgynevezett JTM-szabály alapján számolnak ki a bankok. (Általánosságban elmondható, hogy 500 ezer forint alatti jövedelem esetén legfeljebb ennek 50 százaléka lehet a hitel törlesztőrészlete, míg félmillió forinttól 60 százaléknál ránt be az adósságfék. Ez azonban csak az elméleti maximum, a bankok dönthetnek úgy, hogy ennél óvatosabban járnak el.)
Akár az is előfordulhat, hogy mire megérkezik az autó, a bankok szigorítanak a bírálati feltételeiken, emiatt az igénylő az eredetileg reméltnél kevesebb hitelt kaphat, ha pénzhez juthat egyáltalán. Éppen ezért mind többen állnak el a vételi szándékuktól, aminek az a következménye, hogy a korábbi 1-1,5 éves várakozási idő sok esetben 3-6 hónapra rövidült. Ez elsőre mindenképpen jó hírnek tűnik, ám gondot is jelenthet, hiszen nem könnyű idő előtt előteremteni az akár 10 millió forint feletti vételárat, amihez esetleg még egy meglévő autót is el kell adni.
Hirdetés
Hirdetés
Új autó vásárlás lízingfinanszírozással
Az új autók esetében népszerű a lízingfinanszírozás, aminek számos sajátossága van a hitelhez képest. Ezek közül az egyik legfontosabb az, hogy itt az autó a futamidő végéig a lízingbe adó tulajdonában marad, az adós tulajdonképpen csak használja a járművet. Ezen kívül a lízingbe adó megköveteli a tulajdonában lévő jármű megfelelő karbantartását, ezzel kapcsolatban pedig elvárás lehet, hogy a munkákat megfelelő márkaszervizben vagy szakszervizben végezzék, az erről szóló számlákat pedig meg kell őrizni, ha pedig kérik, be is kell tudni mutatni. Ráadásul a finanszírozó akár ellenőrizheti is a jármű állapotát, és ha ennek során problémát talál, az esetleges javítást azonnal elrendelheti.
Mivel a futamidő alatt az autó végig a finanszírozó cég tulajdonában marad, a jármű futamidő alatti értékesítése sem lehetséges. Zárt végű lízingnél a futamidő végén automatikusan a lízingbe vevő tulajdonába kerül az autó, míg a nyílt végű pénzügyi lízingnél az ügyfél választhat, hogy az előre rögzített maradványértéken megvásárolja a járművet, vagy nem tart rá igényt. Utóbbival kapcsolatban tudni kell, hogy ez vállalkozások számára elérhető, magánszemélyek esetében kizárólag a zárt végű lízing jöhet szóba.
Gépjárműlízingnél – a hitelhez hasonlóan – önerőt is elvár a pénzügyi szolgáltató, ennek minimális mértéke 20-30 százalék között van, ezen kívül a vásárlást követően felmerülő költségeket sem lehet ebből finanszírozni. Az autólízing finanszírozás az elmúlt időszakban sokat drágult, így a 16-20 százalékos végig fix kamat jelenleg reálisnak mondható. A konkrét kamat azonban függ az igazolt jövedelem és az igényelt összeg nagyságától is, így gyakori, hogy ugyanaz a bank eltérő költséggel hitelez két ügyfelet!
Tegyük fel, hogy egy 10 millió forint vételárú autót szeretnénk megvásárolni, amihez 3 millió forint összegű (30 százalék) saját megtakarítással rendelkezünk. Amennyiben ehhez 16-20 százalékos végig fix kamattal, 5 éves futamidőre igénylünk lízingfinanszírozást, akkor a 7 millió forint hitelösszeg havi törlesztője körülbelül 170-185 ezer forint lesz. Ez azt jelenti, hogy a lízing teljes költsége ebben az esetben 3,2-4,1 millió forint kiadást jelent a tőkén felül.
Autóhitel vagy személyi kölcsön?
Miközben az új autók esetében a lízing a legnépszerűbb finanszírozási forma, a használt gépjárműveknél az autóhitel, illetve a fedezet nélküli személyi kölcsön a leginkább elterjedt. Pontosabban ma már nem is érdemes ezeket külön kezelni, ugyanis a bankok túlnyomó többsége nem kínál kifejezetten autóvásárlási céllal fedezetlen hitelt, hanem szabad felhasználású személyi kölcsönből lehet egy ilyen tranzakciót is megfinanszírozni. A szabad felhasználhatóság azt jelenti, hogy a folyósított hitelösszeg bármire fordítható, a bank a költésről nem kér igazolást, számlát.
Személyi kölcsönönnél a hitelösszeg felső határa 10 millió forint, míg a futamidő elméleti maximuma 10 év, ám jelenleg a bankok jellemzően legfeljebb 8 évre finanszíroznak. Mivel a személyi kölcsön esetében nincs fedezet, nincs szükség önerőre sem, így akár a teljes vételár kifizethető belőle, sőt, akár a vásárláshoz kapcsolódó egyszeri költségek is finanszírozhatók.
A személyi kölcsönből történő finanszírozás előnye lehet az is, hogy maga az autó itt nem funkcionál fedezetként, a bank valószínűleg azt sem tudja, hogy az általa folyósított pénzt mire fordítottuk. Így aztán a gépjármű szabadon használható, illetve akár értékesíthető is, ha pedig azt látjuk jónak, ebből a hitel akár elő- vagy végtörleszthető is. Természetesen, amennyiben az autót esetleg ellopják, ne adj isten totálkárosra törjük, akkor is fizetni kell a törlesztőket. Éppen ezért megfontolandó lehet egy személyi hitelből vásárolt autóra is CASCO biztosítást kötni, még ha ez a lízinggel ellentétben itt nem is kötelező.
Mennyibe kerül az autóhitel?
Az általános kamatemelkedéssel együtt a személyi hitelek is drágultak, ami azt jelenti, hogy míg egy évvel ezelőtt egy 7 millió forint összegű (7 éves futamidővel, fix kamattal és 400 ezer forint nettó jövedelemmel) személyi hitel kamata 6,5 és 11 százalék között volt, addig most 11,32 és 16 százalék között találni ajánlatokat a Bankmonitor személyi kölcsön kalkulátor alapján. Eszerint a most legjobbnak számító ajánlat kamata gyakorlatilag megegyezik az egy évvel ezelőtt legdrágább hitelével, ami jól mutatja, hogy milyen nagy a szórás a banki ajánlatok között.
A hitelkalkulátor alapján öt éves futamidőre (400 ezer forint nettó jövedelmet feltételezve) 2 millió forint igénylésekor 68 ezer forintot kell törleszteni, míg 4 milliónál 135 ezer forintot, 6 milliónál pedig 198 ezer forintot kell havonta fizetni a legjobb esetben. Ennél nagyobb hitelösszegre azonban a 400 ezres nettó már nem elég, így akinek több pénzre van szüksége, az kénytelen lesz adóstársat bevonni, mert ekkor kettejük összjövedelme alapján állapítják meg a hiteltörlesztők maximumát.
Ki kaphat most hitelt autóra?
A hitelképesség feltétele a legtöbb bank esetében az, hogy az adós legalább a mindenkori minimálbérnek megfelelő jövedelemmel rendelkezzen. Amennyiben valaki ennél kevesebbet keres – például azért, mert részmunkaidőben dolgozik -, akkor adóstárs bevonására lehet szükség a hitelfelvételhez.
A JTM-számítás során a bankok többsége korábban is kalkulált valamekkora megélhetési költséggel, ám a magas infláció miatt ma már minden bank így jár el, ráadásul éppen a drágulás miatt mind magasabb ez az összeg. Mivel a szakértők szerint 2023-ban akár 18 százalék körül is lehet az éves infláció, a bankok várhatóan ehhez igazítják majd a becsült megélhetési költséget is. Ez azt jelenti, hogy akinek a jövedelme infláció alatt nő, az a 2022-eshez képet kisebb hitelösszegre számíthat.
Talán meglepő, de több százezer magyar munkavállaló még mindig készpénzben kapja a bérét, ami azt jelenti, hogy nem tudják a jövedelmüket bankszámlakivonattal igazolni. Ők korábban a bankok egy részénél hitelképesnek számítottak, ám mára a helyzet megváltozott, így ők gyakorlatilag nem juthatnak fedezetlen hitelhez.
A bankok minden esetben bekérik az elmúlt 2-3 hónap bankszámlakivonatát, vagy számlatörténetét. A hitelbírálók ebből látják a rendszeresen beérkező jövedelmet (vagy jövedelmeket), valamint a kiadásokat. Fontos, hogy a bankok nem tolerálják a rendszeres online sportfogadást, illetve az erotikus tartalomra való előfizetést, mert ezek függőséget okozhatnak, ami miatt nem biztos a hitel szerződés szerinti törlesztése. Ma már azonban nem feltétlenül szükséges magyarországi bankszámla a sikeres hiteligényléshez, mind több bank elfogadja a Revolut és a Wise számlatörténeti igazolást is. Ez nem csak azoknak a külföldön dolgozó magyaroknak jó hír, akik esetleg ezek valamelyikére kapják a fizetésüket, hanem azoknak az idehaza dolgozó magyaroknak is, akik bankszámla helyett ilyen online szolgáltatást használnak.
A külföldi jövedelemmel rendelkezők mindössze 3-4 banknál járhatnak sikerrel jelenleg, ám ezek is nagyon különböző feltételeket támasztanak az adóssal szemben. Van nagybank, amelyik kizárólag az osztrák jövedelmet hitelezi, ám azt is csak akkor, ha magyar bankszámlára érkezik. Máshol nem ennyire szigorúak, ám cserébe nem 3, hanem 9 hónapos folyamatos munkaviszonyt várnak el, de akad néhány olyan pénzintézet is, ahol 3 hónap munkaviszonnyal is lehet próbálkozni. A felvehető hitelösszeg maximuma sem azonos mindenütt, így annak, akinek 10 millió forintra van szüksége, nincs könnyű dolga. Célszerű ezért olyan hitelközvetítő segítségét kérni, aki jól ismeri a bankok aktuális hitelbírálati gyakorlatát, mert ez jelentősen növeli az igénylés sikerességét.
A koronavírus járvány 2020-as kitörését követően számos vállalkozás került komoly bajba, így kénytelenek voltak munkáltatóik kisebb-nagyobb részétől megválni, vagy csökkenteni dolgozók fizetését. Ekkor a bankok a leginkább kockázatos ágazatokat ideiglenesen nem is hitelezték, így például a vendéglátó és az idegenforgalmi szektorban dolgozók nehezen juthattak finanszírozáshoz. Mostanra ez a fajta ágazati korlátozás megszűnt, ám a bankok folyamatosan elemzik a kockázatokat, így előfordulhat, hogy egyes pénzintézetek bizonyos munkáltatók alkalmazottjait szigorúbb feltételekkel finanszírozzák. Erre lehet számítani 2023-ban is, hiszen óriási gazdasági és pénzügyi kihívások előtt áll mind Magyarország, mind az Európai Unió. Egy, az aktuális banki gyakorlatokkal tisztában lévő hitelközvetítő bevonása ebben az esetben is segíthet.
A bankok részéről 2023-ban is elvárás a 2 vagy 3 hónap folyamatos munkaviszony, azzal a kiegészítéssel, hogy az igénylő nem állhat próba- vagy felmondási idő alatt. Fontos megjegyeznünk azt is, hogy legalább 2-3 teljes naptári hónapot várnak el a bankok, vagyis az, aki például 2022. december 15-én áll munkába, legkorábban március vagy április elején nyújthat be sikeres igénylést.
