Március elején jelentette be a jegybank, hogy a továbbra is régiós szinten drága lakáshitelek miatt egy új minősítési rendszert vezet be. Két hónap volt arra, hogy a bankokkal egyeztessenek, ma pedig meg is jelentek a részletek. A bankok június 1-től pályázhatnak a minősítésre, de vélhetően a valós megjelenés szeptemberre tehető. A következőkben a fogyasztóbarát lakáshitel minősítés fontosabb pontjait foglaljuk össze.
Milyen hitelek férnek bele a minősített fogyasztóbarát lakáshitelbe?
- Forint alapú jelzáloghitel legyen, amit számos célra fel lehet használni (építés, vásárlás, hitelkiváltás).
- A futamidő maximum 30 év lehet, amennyiben az adós a lejáratkor eléri a 70. életévét, akkor adóstárs bevonása szükséges.
- A kamatperiódus hossza 3, 5, 10 év lehet vagy a futamidő végéig rögzített fix kamat.
- Egy bank kamatperiódusonként csak egy piaci alapú és egy állami támogatás mellett nyújtott kölcsön minősítését szerezheti meg, de azt nem zárja ki semmi, hogy például 5 éves és 10 éves kamatrögzítésű hitellel is megjelenjenek a minősített hitelek között.
- Ehhez kapcsolódik az a nagyon kedvező lehetőség, hogy díjmentesen biztosítani kell a banknak, hogy a kamatperiódust válthassanak útközben az ügyfelek. Praktikusan, ha a bankomnál egy 5 éves fogyasztóbarát hitelt vettem fel, akkor például 5 évet követően (kamatperiódus fordulónapján) válthatok ugyanazon bank 10 éves rögzítésű fogyasztóbarát hittelére! Ez a rugalmasság óriási érték, mert a saját élethelyzetem szerint alakíthatom a lakáshitelt.
- A kamatfelár nem lehet nagyobb, mint 3,5%. Ez a piacon forgó pletykákhoz képest magasabb, ugyanis hónapokkal ezelőtt még 2,5%-ról volt szó.
- Nagy vita volt korábban abból, hogy a kamatfelárat mire számolják pontosan rá. Mint kiderült, a jegybanknál elérhető kamatváltoztatási mutatókban szereplő referenciakamatot kell alapul venni (vagy ha olyan futamidő nem létezik, például a 20 évig fix lakáshitelnél, akkor a futamidőhöz legközelebb eső kamatbázist kell választani, vagyis a 15 éves állampapírt vagy BIRS-t). A kamatbázis tehát az állampapírpiaci hozam lehet vagy a hozzá nagyon közel eső BIRS.
- A kalkulátorunkban szereplő legolcsóbb hitelek ezek alapján bőven beleférnek a fogyasztóbarát minősítésbe. Azonban a minősítés elnyerésének ez csak egy pontja, a nagy kérdés, hogy a többi esetben is megfeleltethetők lesznek-e a termékek. Mert több olyan feltétel is van, ami akár a jelenlegi hitelkamat kismértékű emelkedését vetítené előre.
A bank által felszámított díjakban a következő megkötés érvényesül
- A hitelkérelem befogadásáig a tulajdoni lap másolatának, illetve a térképmásolat lekérésnek díján kívül nem számítható fel semmilyen díj vagy költség.
- A hitel folyósításának díja maximum a hitelösszeg 0,75%-a lehet, legfeljebb 150 ezer forint.
- A teljes vagy részleges előtörlesztési díj nem lehet magasabb, mint az előtörlesztett összeg 1%-a, kivéve a lakástakarékpénztári megtakarítás előtörlesztése esetén, mert annak díjmentesnek kell lennie. Szintén nagyon fontos változtatás, mert általában 1,5%-ot szoktak elkérni az előtörlesztésért a bankok.
Egyéb feltételek a minősítés elnyeréséért
- Legalább az éves egyenlegközlés során fel kell hívni az adós figyelmét, hogy lehetősége van részlegesen vagy teljesen előtörleszteni, vagy teljes előtörlesztés útján kiváltani a hitelét.
- A kölcsönnek közvetítőkön keresztül is elérhetőnek kell lennie, azért hogy minél szélesebb kör fel tudja venni.
- A földhivatali ügyintézést a banknak biztosítania kell díjmentesen. Természetesen az egyébként is felmerülő, jogszabályban meghatározott díjakat (pl. jelzálogjog bejegyzési díj) ki kell fizetni, de legalább egyszerűsödik a hitelfelvevő élete.
- A hitelbírálat határideje az értékbecslés rendelkezésre állását követően 15 munkanap lehet, ez felgyorsíthatja a folyamatot jelentősen.
- Amennyiben az adós teljesített minden feltételt, akkor a folyósítási határidő ezt követően számított 2 munkanap, vagy ettől eltérő időpontot is választhat a hitelfelvevő.
- A hitel visszafizetése esetén a jelzálog törlésének határideje 7 munkanap.
Az első értékelés alapján elmondható, még azzal együtt is, hogy az első hírekhez képest puhult a kamatfelárra vonatkozó elvárás, több olyan tényező is bekerült a javaslatba, ami egyértelműen előnyös a hitelfelvevők számára. Egyelőre viszont csak az út elején tartunk, most a bankokon a sor, hogy a kompromisszumos javaslatot követően kijöjjenek a saját fogyasztóbarát minősítésre pályázó termékeikkel. Egy biztos, a következő hónapokban vélhetően több új hitel is megjelenik, remélhetőleg a hitelkamat emelkedés nélkül. Bár, már most is megtalálható kedvező kamatozású hitel, ha összehasonlítjuk az ajánlatokat.
Nézd meg a most elérhető lakáshitel kínálatot egyszerűen!
