Bő két hónappal ezelőtt a kormány számos olyan intézkedést hozott, melyek azoknak a lakosoknak a helyzetét hivatottak megóvni, akik a világjárvány káros gazdasági hatásait leginkább elszenvedték. Ezen intézkedések egyike volt, hogy 2020. március 19-től december 31-ig az új fogyasztási hitelek teljes hiteldíj-mutatója (THM) nem haladhatja meg az 5,9%-ot. Ennek hatására jelentősen átalakult a lakossági hitelezés, és a változások a hitelkártyák piacát sem kerülték el. Most összegyűjtöttük, mit érdemes tudni a hitelkártyákról, és milyen ajánlatokkal találkozhat az, aki szeretne belevágni egy ilyen projektbe.
Mit jelent a hitelkártya?
A hitelkártya hasonlít egy bankkártyához, legalábbis megjelenésében. A nagy különbség abban rejlik, hogy míg a bankkártyával az ügyfél a saját pénzét tudja költeni, addig a hitelkártya keretein belül a bank nyújt neki bizonyos mértékű hitelkeretet, melyet csak később kell visszafizetni, akár hetekkel a költekezés után. Aki határidőre tud fizetni, még kedvezményeket/pénzvisszatérítést is kaphat, de aki késik a törlesztéssel, az súlyos kamatterhekkel lesz kénytelen megküzdeni.
Hirdetés
Hirdetés
Milyen változások érintették a hitelkártyákat?
Amint fentebb említettük, 2020. március 19. óta egy THM-plafon vonatkozik minden újonnan felvett fogyasztási hitelre, köztük a hitelkártyákra is. A kormányrendelet értelmében az ilyen kölcsönök teljes hiteldíj-mutatója mostantól maximum 5 százalékponttal haladhatja meg a jegybanki alapkamatot, így jelenleg 5,9%-os mértékű a limit. A hitelkártyákra is érvényes továbbá az úgynevezett törlesztési moratórium vagy fizetési haladék, mely szerint a 2020. március 18-án már fennálló lakossági hiteltartozásokat a bankok egészen év végéig nem követelhetik. Fontos, hogy a moratórium nem érinti az újonnan felvett hiteleket: ha valaki tovább használja a hitelkártyáját, akkor változatlanul törlesztési kötelezettsége van.
Hogyan reagáltak a bankok az intézkedésekre?
A bankok a körülményekhez képest gyorsan reagáltak, és az érintett pontokon úgy alakították át a kínálatukat, hogy az megfeleljen az új szabályozásoknak. Azoknál a termékkategóriáknál, ahol a szokásos mértékű kamat jelentősen magasabb volt az elrendeltnél (pl. személyi kölcsönök), most erre az évre rendkívül kedvező feltételeket kénytelenek kínálni a pénzintézetek. A hitelkártyák esetében is így van ez: egészen eddig a 20-30% körüli THM is teljesen normálisnak számított, idén azonban ennek töredékéért, maximum 5,9%-ért használhatják az adósok a bank pénzét.
Hogyan néz ki jelenleg a hitelkártyák piaca?
A THM-plafon miatt 2020. március 19-től fogva a legtöbb bank úgy döntött, hogy felfüggesztik a hitelkártyák kibocsátását. A honlapjukon ennek hátteréről annyi olvasható, hogy dolgoznak az új hitelkártya-ajánlatok elkészítésén, és addig az ügyfelek türelmét kérik. Van olyan bank is, aki azt írja: üzletpolitikai megfontolás alapján hozták meg ezt a döntést, ami valószínűleg azt jelenti, hogy ilyen alacsony díjakkal nem érné meg nekik további hitelkártyákat értékesíteni.
Akik megmaradtak a piacon, ők idén valóban a limit alatt maradnak a díjaikkal, de 2021. január 1-től ez már erősen meg fog változni. Az alábbi táblázatban összegyűjtöttük, hogy az aktuális hirdetmények szerint hogyan alakul a kínálat a hitelkártyák piacán. Láthatjuk, hogy mindössze 2 bank maradt versenyben, a Budapest Bank és a K&H. A Budapest Bank idén a THM-plafon közelében tartja a díjakat, jövő évtől viszont csaknem 40%-ra emeli a THM-et. A K&H ajánlatai között nagy különbségek mutatkoznak, az idei évre még 3% alatti THM-et is hirdetnek, de jövő évtől itt is jelentősen meg fognak emelkedni az adósok költségei.
Jobban megéri most hitelkártyát igényelni?
Nem feltétlenül. Ugyan az első évre valóban nagyon kedvezőek a feltételek, de ez nincs arányban azzal a kockázattal, amelyet a bankok ezen termékek esetében viselnek. Éppen ezért a korlátozás lejárta után igyekezni fognak visszaszerezni a most kieső profitot, és ez a hitelkártyák feltételeiben is meglátszik. Az alábbi ábrán a Budapest Bank és a K&H Bank által kínált, konkrét ajánlatokat hasonlítjuk össze, az idei és a jövő évtől érvényes THM-ek alapján.
Amint azt a fenti táblázatban is láthattuk, 2021. január 1-től a hitelkártyák THM-e többszörösére ugrik az idei értékhez képest: a díjak minimum 3-szoros, de néhol 9-szeres mértékben is drágulni fognak! A Budapest Bank egyik ajánlatát az alábbi ábrán is szemléltetjük. Eszerint aki 500 000 forintos tartozással fogja elkezdeni a jövő évet, ő egy év alatt csaknem 200 000 forintos terhet is felhalmozhat majd a hitelkártya-adóssága után!
Fontos, hogy ez a szám nem csak kamatokból áll össze, hanem a különböző késedelmi díjak és büntetések is beletartoznak, ugyanis a THM lényege, hogy az összes felmerülő költséget egyetlen számértékbe sűríti. Mivel a hitelkártyákat általában hosszú távon használjuk, ezért nem szabad kizárólag a rövid távra szóló kondíciók alapján dönteni, hanem érdemes megvizsgálni, hogy a korlátozás lejártát követően milyen terhek fognak az adósok vállára nehezedni. Ezzel jelentős mennyiségű költséget is megtakaríthatunk, ezáltal akár 100 000 forintos nagyságrendben mérhető pénzügyi előnyre tehetünk szert.
Mit tehet az, aki hitelkártya-csapdába került?
Aki nem tudja fizetni a hitelkártya havi részleteit, vagy készpénzt vett fel a kártyájával, könnyen adósság csapdába kerülhet. Jó megoldás lehet erre a helyzetre, ha az ügyfél ilyenkor megpróbálja kiváltani a teljes tartozását egy kedvezőbb kamatozású hitelre. Nem biztos, hogy a szorult helyzetben hitelképesnek fogják minősíteni, de ha valamelyik bank mégis annak találja, akkor például egy személyi kölcsön vagy épp egy Babaváró hitel felvételével nagyon sok kamat megfizetése alól mentesülhet. Az új személyi kölcsönök tekintetében az új hitelkártyákhoz hasonlóan 2021. január 1-től drágulás várható, ezért nem csak az idei évre vonatkozó THM-et kell figyelni, hanem érdemes szem előtt tartani a jövő évtől érvényes mutatót is.
