Népszerűek a személyi kölcsönök, hiszen akár 5-6 munkanap alatt megérkezhet a számlákra a megítélt összeg, az igényléshez nincs szükség fedezetre, a kapott pénz pedig a legtöbb esetben kötöttségek nélkül, bármire fordítható. Igen ám, de a bankok hitelbírálata egyre szigorúbb, ezért megnéztük, jelenleg kik számíthatnak sikerre.
Nem jó, ha túl fiatal, vagy túl idős vagy
Attól, hogy valaki nagykorú, vagyis betöltötte a 18. életévét, nem jelenti azt, hogy szabadon vehet fel hitelt. A pénzintézetek túlnyomó többsége ugyanis 20-25 éves kortól hitelez, vagy ha adnak is kölcsönt ennél fiatalabbaknak, idősebb nagykorú társigénylő bevonását várják el.
Az idősebbek lehetőségei sem mindenütt egyformák, mert a bankok 65 és 72 éves kor között húzzák meg általában azt a határt, amit az adós a futamidő végéig nem tölthet be. Előfordul, hogy a korhatár társigénylő vagy adóstárs bevonásával, esetleg hitelfedezeti biztosítás kötésével valamelyest kitolhat, ami akkor jöhet jól, ha az adott bank egyébként nagyon kedvező kamattal kölcsönöz. A Bankmonitor szakértői egyetlen olyan bankról tudnak, ahol nincs kőbe vésett felső korhatár, ám a felvehető hitelösszeg nagyságát jelentősen befolyásolja, hogy az igénylő hány éves. Amennyiben az így megállapított összegnél több pénzre van szüksége valakinek, akkor az adóstárs bevonása lehet megoldás itt is.
Hirdetés
Hirdetés
Nem mindenütt megy majd a hitelkiváltás
Érdekes a hitelkiváltás kérdése, ami azért lényeges, mert kiváltáskor a majdan megszűnő hitel havi törlesztőjével már nem számolnak a JTM (jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutató) kapcsán. A JTM szabály határozza meg, hogy az igazolt nettó jövedelmünk alapján mekkora havi törlesztőt vállalhatunk még be.
A bankok gyakorlatilag mindegyike ad hitelkiváltásra személyi kölcsönt, ám feltétel, hogy az adós rendben törlesszen, ne csússzon meg a fizetéssel. Ugyanakkor moratóriumban lévő kölcsönt nem minden bank vált ki, mint ahogy újabb hitelt sem mindegyik ad ilyenkor. Ez utóbbinak az lehet az oka, hogy a moratórium tulajdonképpen fizetési könnyítésnek számít, aki pedig rászorul erre, az ne feltétlenül vegyen fel újabb hitelt. A korábbi moratórium azonban nem probléma, hiszen a bank így már láthatja, hogy ezt követően ismét szerződés szerint törleszt az adós.
Az aktív KHR kizáró ok
Talán mondanunk sem kell, hogy aki egy vagy több meglévő hitelével szerepel a KHR adatbázisban, az egyik banktól sem számíthat kölcsönre. A passzív KHR-esek sem számíthatnak sok jóra, ám ha maguk rendezték az elmaradásukat – és nem a bank engedte el azt -, a pénzügyi helyzetük pedig rendkívül jó jelenleg, akkor számukra van még némi esély. Éppen ezért hiteligénylés előtt célszerű ellenőrizned, hogy nem szerepelsz-e esetleg rossz adósként az adatbázisban, amit így tehetsz meg költségmentesen.
Külföldi jövedelem: nagyon nem mindegy, melyik banknál próbálkozol
Van pár bank, amelyik egyáltalán nem hitelez külföldi jövedelemmel, legyen az bármilyen magas összegű is. Szerencsére azért a helyzet nem ennyire tragikus, ám annyira különbözőképpen kezelik a pénzintézetek a más országból származó bevételt, hogy célszerű olyan hitelszakértőhöz fordulni, aki ismeri a bankok aktuális gyakorlatait.
Csak néhány példa, hogy mire számíthatsz: van bank, amelyik hitelezi az EU-n belüli jövedelmet, ám ha nem Ausztriáról van szó, akkor magyar adóstársra is szükség lesz. Máshol a devizában érkező jövedelem forintban számolt értékének 70%-ával kalkulálnak csak, ami a nagy árfolyammozgások ellen védhet. Olyan bankot is találtunk, ahol alapból kizárólag a német, osztrák és szlovák jövedelmeket fogadják el, míg más országok esetében egyedileg döntenek az igénylésről, de akad olyan is, ahol az Ausztriában, Szlovákiában vagy Szlovéniában dolgozókon kívül mindenki más automatikus kikosarazásra számíthat. Látható, hogy a helyzet nagyon kacifántos, pedig számos nehezítő körülményről még nem is ejtettünk szót.
Kemény dió a készpénzes jövedelem
A legtöbb banknál nem ad személyi kölcsönt készpénzes jövedelemre, ám ahol mégis, ott is szigorúbb elbírálásra számíthat az igénylő.
Határozott idejű munkaszerződés: ahány bank, annyi szokás
A határozott idejű munkaszerződéssel foglalkoztatottak szigorúbb feltételekkel kaphatnak személyi hitelt, ám a pontos elvárások gyakorlatilag minden bank esetében különbözőek. Van pénzintézet, ahol legalább a hitel futamidejéig tartania kell a szerződésnek, ami, ha nem áll fenn, akkor a munkáltatótól szándéknyilatkozatot várnak arról, hogy hosszabbítani szeretne. A legtöbb helyen azonban megszabják azt is, hogy legalább mennyi ideje (3, 6 vagy 12 hónap) kell fennállnia a szerződésnek, illetve minimum hány hónapnak kell még lennie belőle. Szinte mindenütt jópont, ha már volt hosszabbítás.
KATA-s vállalkozói jövedelem: a legtöbb helyen jó lehet
A KATA-s vállalkozók a legtöbb esetben hitelezhetők, a bankok pedig a NAV jövedelemigazoláson szereplő összeg egy 1/12-ed részével számolnak, ám ezt sokszor csökkentik a nettó jövedelem meghatározásakor. (Például a befizetett havi KATA összegével.) Ebből már látszik, hogy alapvető elvárás a legalább egy lezárt pénzügyi év. Fontos, hogy a jövedelemigazoláson a teljes éves bevétel 60%-a szerepel majd, ám például betéti társaság esetében ez osztódik a tulajdonosok számával.
Egyéb vállalkozói jövedelem: legalább egy lezárt üzleti éved legyen!
A vállalkozók esetében minden esetben elvárás a legalább egy lezárt üzleti év, ám az nem feltétlenül akadály, ha nem volt teljes, de ebben az esetben is 12-vel fogják elosztani a nav jövedelemigazoláson szereplő összeget. A bankok ezen kívül általában legalább 12 hónapos működést várnak el, de van pénzintézet, ahol 9 hónapot követően is kaphatunk hitelt.
