Az egyik leggyakoribb olvasói komment, észrevétel, amivel találkoznak a Bankmonitor szakértői: ki igényel ilyenkor lakáshitelt? Ki az az őrült, aki ilyen körülmények között kölcsönt vesz fel? De tényleg akkora bolondság jelenleg hitelt igényelni? A Bankmonitor szakértői ennek jártak utána.
Érdemes megfordítani a dolgot, tavaly nyár elején a legnépszerűbb, 10 éves kamatperiódusú piaci lakáshitel THM értéke 3 százalék körül mozgott. Ilyen kedvező feltételekkel még nem igazán lehetett kölcsönt felvenni a rendszerváltás óta. De akkor miért nem vett fel mindenki hitelt tavaly, hiszen minden adott volt a jó „üzlethez”?
Szerencsére nem rohant mindenki a bankba, mert egy hitel, akkor is hitel marad, ha a kamata nagyon kedvező. Ahhoz pedig, hogy a hitelfelvétel igénye megszülessen az agyunkban nem elégséges az, hogy kedvezőek a feltételek, alacsonyak a kamatok.
Hirdetés
Hirdetés
Kell egy hitelcél
Először egy vágy, egy cél jelenik meg a szemünk előtt, amit el szeretnénk érni. Szeretnénk egy új autót, nagyobb lakásra van szükségünk, jó lenne felújítani a konyhát. Ezek azok a célok, amelyek elvezetnek oda, hogy felmérjük anyagi lehetőségeinket: ha ennek eredményeként nincs elég megtakarításunk, akkor ez után születhet meg a hitelfelvétel gondolata.
Még a kamatmentes Babaváró hitelt sem éri meg felvenni céltalanul. Ilyen esetben könnyen megzavarhat minket a hirtelen jött összeg és mire felocsudunk már milliókat költöttünk el úgy, hogy kvázi semmit nem tudnánk megnevezni a megvásárolt dolgok közül.
Joggal vetődhet fel a kérdés: mi a célja a hitelfelvételen túl azoknak, akik az alacsony kamatok miatt befektetési céllal vásároltak lakást hitelből. Valóban náluk a kamatszint döntő elem volt, de ettől függetlenül ott volt az egész hitelfelvétel mögött egy cél, mégpedig a befektetés célja. Jó esetben ezek a vásárlók, hiteligénylők előre átszámoltak mindent és csak a lehetőségek ismeretében döntöttek végül.
Fel kell mérni a lehetőségeket és a hiteligénylés feltételeit
Abban nyilván igaza van az olvasóknak, hogy a jelenlegi kamatok magasabbak, kvázi többet kell visszafizetni a felvett összegre. Ezt pedig igenis számításba kell venni a döntéshozatal során. Át kell gondolni mennyibe is kerül a kiszemelt autó, lakás, ezt követően meg kell nézni mennyi saját megtakarítással, önerővel rendelkezünk. Ha nincs elég pénzünk, akkor át kell gondolni hogyan tudnánk pótolni a hiányzó összeget: lakástámogatások, családi kölcsön, dolgozói hitel, esetleg banki kölcsön.
Ha nem jön ki a számítás, akkor alakítanunk kell a célunkon, sőt, adott esetben el kell tudnunk engedni azt. Egy átgondolatlan hitelfelvétel ugyanis valóban komoly problémákat tud okozni.
Emellett fel kell mérni milyen feltételekkel adnak kölcsönt a bankok: mekkora jövedelmet, milyen hosszú munkaviszonyt várnak el az igénylőktől. Csak akkor tudunk hitel felvenni, ha átmegyünk a banki bírálaton.
Ha minden működik, akkor még most is érdemes hitelt igényelni
Ha megvan a célunk, átszámoltunk mindent és a banki oldaláról is működhet az igénylés, akkor még a jelenlegi körülmények között is megérheti a hitelfelvétel. Nézzünk két érdekes példát erre.
Amikor megrészegít az alacsony kamat
Ki döntött jobban, aki tavaly tavasszal vett fel hitelt, vagy aki most igényelne? Erre kapásból rávágnánk, hogy aki tavaly, hiszen jóval kedvezőbbek voltak a feltételek.
Pedig ez egyáltalán nem biztos, hitelösszeget például egyáltalán nem említettünk. Havi 111 ezer forint volt a törlesztője annak, aki 20 millió forintot vett fel tavaly 20 éves futamidőre. Ezzel szemben 10 millió forintra két évtizeden át a mostani magas kamatkörnyezetben is „csupán” havi 78 ezer forintot kell fizetni. Ha azonos jövedelmet feltételezünk, akkor a kedvezőbb kamat mellett igénylő nagyobb mértékben leterhelt a fizetését, kvázi nagyobb kockázatot vállalt.
Ettől még mindig nem tudjuk, hogy rosszul döntött, elképzelhető, hogy ekkora összeg kellett álmai otthonához és minden szempontot alaposan mérlegelt az igénylés előtt. Azt viszont kijelenthetjük, hogy találtunk olyan szempontot, ami már érdekes színezetet ad a kamatok változásának.
Amikor még spórolni is lehet a hitelfelvétellel
Az albérletben élők számára mindig nagy dilemma a hiteligénylés, hiszen az albérleti díjak komoly kiadást jelentenek napjainkban. Ha 200 ezer forint az albérlet ára, akkor bizony már könnyen elgondolkodunk a váltáson. Még a jelenlegi kamatkörnyezetben is nagyságrendileg 25,4 millió forint 20 éves futamidejű jelzáloghitel részletére lenne elegendő ez a havi kiadás.
Ha találnánk az albérletünkhöz hasonló ingatlant, amelynek a megvásárlásához kevesebb, mint 25,4 millió forint hitelre van szükségünk, akkor gyakorlatilag a hitelfelvétellel még spórolnánk is, hiszen a havi kiadásaink csökkennének.
Összegzés
Azt távolról sem lehet kijelenteni, hogy a hitelfelvételnek kedvezne a kamatemelkedés, sőt. Ugyanakkor igenis lehet találni olyan élethelyzetet, körülményt, amikor a hitelfelvétel egy jó döntés lehet még a jelenlegi piaci környezetben is. Hiszen a kölcsönigénylés nem lehet a célunk, az egy eszköz, amellyel elérhetjük céljainkat.
Az viszont kétségtelenül igaz, hogy az aktuális kamatkörnyezetben sokkal alaposabban szét kell nézni, rengeteg lehet spórolni a legkedvezőbb ajánlat felkutatásával. Beleugrani egy drága rosszul megválasztott kölcsönbe pedig kamatkörnyezettől és gazdasági helyzettől függetlenül nem szabad.
