Gyakori, hogy valakinek több hitele is van egyszerre. A bankoknak éppen ezért már bejáratott gyakorlata van a helyzet kezelésére, ám az nagyon nem mindegy, hogy milyen hitelünk van aktuálisan, illetve milyet szeretnénk felvenni mellé. Mutatjuk a lehetőségeket, és persze mentőötletünk is van, ha elakadna a dolog.
Nagyon sokszor találkoznak azzal a Bankmonitor.hu hitelszakértői, hogy olyan ügyfél kéri a segítségüket hitelfelvételhez, akinek van már valamilyen hitele. Nagyon nem mindegy ugyanakkor, hogy milyen hiteled vagy hiteleid vannak jelenleg, illetve milyet szeretnél felvenni. Illetve tudnod kell, hogy a bankoknál általában a náluk vezetett bankszámla, valamint az ide történő jövedelem-érkeztetés kamatkedvezményt ér, ám ha a meglévő hitelednél már kihasználtad ezt a lehetőséget, akkor nem biztos, hogy ez az újnál is menni fog.
Hirdetés
Hirdetés
Lakáshitelem van, és szeretnék egy személyi kölcsönt
Ha lakáshiteled van, most pedig szeretnél személyi kölcsönhöz jutni, akkor ez viszonylag egyszerűen megvalósítható. Ebben az esetben kizárólag a jövedelem jelenthet szűk keresztmetszetet, ugyanis ennek el kell bírnia a meglévő lakáshitel és az új személyi kölcsön havi törlesztőit egyaránt. Hogy mekkora hiteltörlesztőt bír el egy jövedelem, azt az úgynevezett JTM-korlát (jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutató) határozza meg, ami 500 ezer forint havi nettó alatt 50% a legnépszerűbb, 10 éves kamatperiódusú lakáshiteleknél és a végi fix kamatú személyi kölcsönöknél. Eszerint egy 300 ezer forint nettó jövedelemből maximálisan 150 ezer forint fordítható hiteltörlesztésre. Ez azonban a jogszabályi plafon, amitől a bankok szigorúbbak is lehetnek, például dönthetnek úgy, hogy 40%-nál húzzák meg a határt.
Személyi kölcsönöm van, és újabb személyi kölcsönt vennék fel
Ebben az esetben sincs probléma, kizárólag azt vizsgálja a bank, hogy a JTM alapján felvehető-e az újabb hitel.
Lakáshitelem van, és szabad felhasználású jelzáloghitelt igényelnék
A lakáshitelek jelzáloghitelek, vagy minden esetben elvárja a bank a megfelelő típusú és értékű ingatlanfedezetet. Az ingatlanfedezet esetében fontos szabály, hogy a becsült forgalmi érték maximum 80%-a hitelezhető, vagyis lakásvásárlásnál vagy építésnél legalább 20% önerővel rendelkezni kell. Ez azonban ismét csak a jogszabályi korlát, jelenleg inkább 70%-ig hiteleznek a bankok Budapesten és a nagyvárosokban, de például a kisebb településeken az 50-60% is reális lehet.
Az újabb jelzáloghitel esetében a JTM-korláton túl tehát az ingatlanfedezet lehet a jövedelmen kívül még szűk keresztmetszet, hiszen a két hitelnek együttesen bele kell férnie az említett 50-80%-os hitelezhetőségi arányba. Ha csak emiatt nem kapnánk meg a jelzáloghitelt, de a jövedelmünk egyébként elbírná a törlesztőket, akkor még az elsőként említett személyi kölcsön jöhet számításba, hiszen ott nincs szükség ingatlanfedezetre. Hogy mennyi személyi kölcsönt kaphatsz, azt ezzel a kalkulátorral ellenőrizheted.
Ha az újabb jelzáloghitelt nem vásárlásra vagy építésre igényelheted, akkor szabad felhasználású jelzáloghitelt igényelhetsz ugyanazon fedezetre. Ilyenkor az jelenthet problémát, hogy a bankok nem állnak be egy másik bank mögé zálogjogosultként.
Ebben az esetben két lehetőség van:
- Ugyanattól a banktól kell az újabb jelzáloghitelt igényelni, aki a meglévőt is adta.
- Másik pénzintézettől is igényelhetsz hitelt, de ebben az esetben az új hitel egy részéből előbb ki kell váltani a régi hitelt, és a fennmaradó rész jelent csak plusz pénzt.
Ha ugyanazon banktól vennéd fel az új kölcsönt, mint a meglévőt, akkor ezzel jelentősen csökken annak az esélye, hogy a piacon elérhető legjobb ajánlatot választod. Amennyiben vállalod a hitelkiváltást is, akkor ezzel nem kötöd meg a kezedet.
Lakáshitelem van, és egy másik ingatlan megvásárlására vennék fel újabb lakáshitelt
Amennyiben az új lakáshitelt vásárlásra vagy építésre fordítanád, vagyis új fedezetet vonnál be, akkor ezeken múlhat a sikeres igénylés:
- A meglévő és az új hitelt együttesen el kell bírnia a jövedelemnek.
- Az új lakáshitel esetében is figyelned kell arra, hogy az ingatlan értékének legfeljebb 50-80%-a lehet a hitelösszeg, emiatt 20-50%-os önerőt is biztosítani kell.
Hitelkártyám, folyószámla-hitelkeretem van, és személyi kölcsönt vagy lakáshitelt igényelnék
Sokan nincsenek tisztában azzal, hogy a hitelkártya és a hitelkeret 5%-a havi törlesztőnek minősül JTM szempontból, vagyis egy 500 ezer Ft-os hitelkeret 25 ezer Ft-os havi törlesztőnek felel meg. Mégpedig akkor is, ha abból egyetlen fillért sem használtunk fel. Ezért, ha a jövedelem nem bírja el ezzel együtt a havi törlesztőt, a hitelkeret megszüntetése még mentőötlet lehet.
