Hírdetés

Mi lehet önerő egy lakásvásárlásnál? Megjött az MNB pontos válasza!

szerző: |
 

Az MNB április 24-én kiadott körleveléből kiderül mit is tekinthetnek a bankok önerőnek egy lakáshitel igénylésekor. Természetesen a vásárlásra fordított saját megtakarításunk megfelel az MNB elvárásának, de mi a helyzet a személyi kölcsönnel, a CSOK támogatással, vagy épp a Babaváró hitellel?

A jelenlegi helyzetben egyáltalán nem mindegy, hogy mekkora saját megtakarításra lenne szükségünk, ha lakást szeretnénk vásárolni. A bankok ugyanis nem finanszírozhatják meg hitelből a teljes vételárat, az úgynevezett “adósságfék” szabályok alapján egy lakás értékének maximum 80 százalékáig adhatnak lakáshitelt a pénzintézetek.

Sőt, a Bankmonitor szakértőinek tapasztalata alapján jelenleg a bankok ettől még szigorúbb gyakorlatot követnek és maximum a vételár 70%-át kaphatjuk meg lakáshitelként. Ez azt jelenti, hogy egy 40 millió forint értékű lakáshoz legalább 12 millió forint önerőre lenne szükségünk.

Hírdetés

Hírdetés

Személyi kölcsönből kipótolhatjuk saját megtakarításunk?

Mit tekintenek a bankok önerőnek? Ez talán az egyik legfontosabb kérdés. Egy személyi kölcsön akár az is lehetne, hiszen ahhoz nem szükség ingatlanfedezet, vagyis nem jegyeznek be miatta jelzálogjogot.

Ettől függetlenül a jegybank nem támogatja azt, hogy lakásvásárlásnál saját megtakarításunk személyi kölcsönnel egészítsük ki. Ezzel próbál gátat szabni az MNB a lakásvásárlók túlzott eladósodottságának.

Amennyiben 90 nappal a lakáshitel igénylését megelőzően kaptunk személyi kölcsönt, akkor arra a bankoknak úgy kell tekinteniük egy lakáscélú jelzáloghitel igénylésekor, mint ha az is lakáscélú kölcsön lenne. Emiatt a lakás maximális terhelhetőségének kiszámításakor (ez a max. 80%) mind a személyi kölcsön mind a lakáshitel összegét figyelembe kell venni a bankoknak.

Ugyanez igaz akkor is, ha a lakáshitel bírálatát követő 20 napon belül folyósítanának nekünk személyi kölcsönt. Ebben az esetben is meg kell vizsgálnia, hogy a két hitel együttesen belefér-e a ház maximális terhelhetőségébe, ami jogszabályilag maximum 80% lehet egy lakáshitelnél. De mi történik akkor, ha túllépnénk ezt a korlátot?

Indokolt esetben kaphatunk egyszerre lakáshitelt és személyi kölcsönt is

A pénzintézetek adhatnak személyi kölcsönt és lakáshitelt is nekünk úgy, hogy a fenti szabályok nem teljesülnek, azaz meghaladja a két hitel összege a lakás finanszírozási korlátját.

Ebben az esetben azonban  a bankoknak külön minden lehetséges kockázatot mérlegelniük kell. Fontos továbbá, hogy ezen “kockázatosabbnak minősülő” lakáshitelek aránya nem haladhatja meg a teljes lakáshitel-állomány 5%-át. Vagyis alaposan mérlegelni kell minden banknak, hogy kinek ad ilyen kockázatos kölcsönt.

A Babaváró hitel elfogadható önerőként?

A Babaváró hitelhez sincs szükség ingatlanfedezetre, emiatt akár a személyi kölcsön szabályai is érvényesek lehetnek rá. Ugyanakkor a konstrukcióhoz a futamidő alatt születendő gyermekeink számától függően kapcsolódhat állami támogatás – kamatmentesség és tartozáselengedés -, sőt az állam kezességet is vállal a tartozásra.

Emiatt a jegybank kevésbé szigorú a lakáscélra igényelt Babaváróknál. Ugyanis a konstrukciónak 25%-a minősülne lakáscélú kölcsönnek, a maradék 75%-a teljes egészében támogatás lenne. Egy példán keresztül nézzük meg, mit is jelentene mindez:

Egy család 35 millió forintért vásárolna egy lakást, melyhez hitelre is szükségük lenne. A bank maximum a vételár 70%-ig nyújtana lakáshitelt, vagyis legfeljebb  24,5 millió forint lakáscélú jelzáloghitelt kaphatnának. Ha 10 millió forint összegű Babaváró hitelt is igényelne a pár, akkor abból 2,5 millió forint minősülne lakáshitelnek, vagyis még összesen 22 millió forint lakáskölcsönt kérhetnének. Így összesen 32 millió forint kölcsönt kapna a család, és e mellé kellene még 3 millió forint saját megtakarítás a vásárláshoz. Fontos, hogy a jövedelmüknek el kell bírnia mindkét hitel törlesztőrészletét.

A Babaváró igényléséhez azonban számos feltételt teljesítened kell. Ha kíváncsi vagy, hogy megfelelsz-e a támogatás személyi feltételeinek, akkor használd a Bankmonitor Babaváró Hitel Kalkulátorát.

A Családi Otthonteremtési Kedvezmény (CSOK) önerőnek számít?

A CSOK a meglévő és vállalt gyermekek után járó vissza nem térítendő lakáscélú támogatás. Fontos kérdés lehet, hogy ez a támogatás helyettesítheti-e saját megtakarításunk egy lakásvásárlásnál, vagyis elfogadható-e önerőként a CSOK?

Erre a kérdésre is választ adott az MNB, a családi otthonteremtési kedvezmény önerőnek számíthat. Ez különösen fontos lehet, ha három gyermek után lennénk jogosultak a támogatásra, és új lakást szeretnénk vásárolni, ebben az esetben ugyanis 10 millió forint támogatást kapnánk, amivel kipótolhatjuk meglévő megtakarításunkat.

Ugyan a személyi kölcsön a továbbiakban nem – vagy csak korlátozottan – minősülhet önerőnek, de még így is marad számos lehetőség, amellyel kiegészíthetjük egy lakásvásárlásnál saját megtakarításunk.

Lakáshitel kalkulátor
Spórolj akár Milliókat
Ft
Ft
év
Ft
Bankmonitor
Sajnos nem találtunk a megadott feltételeknek megfelelő hitelt.
Kérd részletes eredményeidet email-ben és várd szakértőnk hívását, hogy segítsen a felmerülő kérdések tisztázásában!
A lenti gomb megnyomásával elfogadom az adatvédelmi tájékoztatóban
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!

Az eredményeket elküldtük az email címedre.
Ha nem érkezik meg perceken belül, ellenőrizd leveleződ „spam/levélszemét” mappáját is!
Gyorsan van szükséged lakáshitelre?
24-48 órán belül:
előzetes hitelminősítés
személyes hitelajánlat

 

Az élet legnagyobb pénzügyi kérdéseiben (és ilyen a lakáshitel felvétel) kizárólag megfontoltan érdemes döntést hozni. Használd a Bankmonitor.hu Lakáshitel-kalkulátorát: 13 bank több, mint 100 hiteltermékét tudod összehasonlítani részletesen

És itt nincs vége: a Bankmonitor segít Neked az ügyintézésben. A Bankmonitor kiemelt és ingyenes szolgáltatása keretében egyszerre több banktól is konkrét hitel ajánlatot mutatunk be Neked, mely akár 6 hónapig is érvényes. Nem kell küzdened a bankfiókban, a Földhivatalban, mindent elintézünk helyetted a hitelhez jutásig és az időközben felmerülő esetleges problémákra azonnali megoldási javaslatot adunk. Kényelmes, gyors, megbízható – válaszd a Bankmonitort. Garantáltan ugyanazokkal a feltételekkel kapod meg (sokkal kényelmesebben) a hitelt nálunk, mint ha bemennél a bankfiókba. Sőt! Több esetben is egyedi kedvezményeket kínálunk (ingyenes előtörlesztés, ingyenes utalás…stb), melyeket a bankfiókban nem kapsz meg.

 
Hírdetés