Betöltés
loading

Mi lehet önerő egy lakásvásárlásnál? Megjött az MNB pontos válasza!

Az MNB április 24-én kiadott körleveléből kiderül mit is tekinthetnek a bankok önerőnek egy lakáshitel igénylésekor. Természetesen a vásárlásra fordított saját megtakarításunk megfelel az MNB elvárásának, de mi a helyzet a személyi kölcsönnel, a CSOK támogatással, vagy épp a Babaváró hitellel?

A Bankmonitor.hu ingyenes szolgáltatásokat nyújtó weboldal: több, mint 30 bank és pénzügyi szolgáltató több ezer termékének objektív összehasonlítása, szakértői írások a jó és megalapozott pénzügyi döntésekért. Tájékoztatáson túl konkrét támogatást is nyújtunk a kiválasztott banki termék szerződésének megkötésében. Jelen írásunkhoz hasznos kiegészítést adhat számodra a lakáshitel kalkulátorunk.

A jelenlegi helyzetben egyáltalán nem mindegy, hogy mekkora saját megtakarításra lenne szükségünk, ha lakást szeretnénk vásárolni. A bankok ugyanis nem finanszírozhatják meg hitelből a teljes vételárat, az úgynevezett “adósságfék” szabályok alapján egy lakás értékének maximum 80 százalékáig adhatnak lakáshitelt a pénzintézetek.

Sőt, a Bankmonitor szakértőinek tapasztalata alapján jelenleg a bankok ettől még szigorúbb gyakorlatot követnek és maximum a vételár 70%-át kaphatjuk meg lakáshitelként. Ez azt jelenti, hogy egy 40 millió forint értékű lakáshoz legalább 12 millió forint önerőre lenne szükségünk.

Személyi kölcsönből kipótolhatjuk saját megtakarításunk?

Mit tekintenek a bankok önerőnek? Ez talán az egyik legfontosabb kérdés. Egy személyi kölcsön akár az is lehetne, hiszen ahhoz nem szükség ingatlanfedezet, vagyis nem jegyeznek be miatta jelzálogjogot.

Ettől függetlenül a jegybank nem támogatja azt, hogy lakásvásárlásnál saját megtakarításunk személyi kölcsönnel egészítsük ki. Ezzel próbál gátat szabni az MNB a lakásvásárlók túlzott eladósodottságának.

Amennyiben 90 nappal a lakáshitel igénylését megelőzően kaptunk személyi kölcsönt, akkor arra a bankoknak úgy kell tekinteniük egy lakáscélú jelzáloghitel igénylésekor, mint ha az is lakáscélú kölcsön lenne. Emiatt a lakás maximális terhelhetőségének kiszámításakor (ez a max. 80%) mind a személyi kölcsön mind a lakáshitel összegét figyelembe kell venni a bankoknak.

Ugyanez igaz akkor is, ha a lakáshitel bírálatát követő 20 napon belül folyósítanának nekünk személyi kölcsönt. Ebben az esetben is meg kell vizsgálnia, hogy a két hitel együttesen belefér-e a ház maximális terhelhetőségébe, ami jogszabályilag maximum 80% lehet egy lakáshitelnél. De mi történik akkor, ha túllépnénk ezt a korlátot?

Indokolt esetben kaphatunk egyszerre lakáshitelt és személyi kölcsönt is

A pénzintézetek adhatnak személyi kölcsönt és lakáshitelt is nekünk úgy, hogy a fenti szabályok nem teljesülnek, azaz meghaladja a két hitel összege a lakás finanszírozási korlátját.

Ebben az esetben azonban  a bankoknak külön minden lehetséges kockázatot mérlegelniük kell. Fontos továbbá, hogy ezen “kockázatosabbnak minősülő” lakáshitelek aránya nem haladhatja meg a teljes lakáshitel-állomány 5%-át. Vagyis alaposan mérlegelni kell minden banknak, hogy kinek ad ilyen kockázatos kölcsönt.

A Babaváró hitel elfogadható önerőként?

A Babaváró hitelhez sincs szükség ingatlanfedezetre, emiatt akár a személyi kölcsön szabályai is érvényesek lehetnek rá. Ugyanakkor a konstrukcióhoz a futamidő alatt születendő gyermekeink számától függően kapcsolódhat állami támogatás – kamatmentesség és tartozáselengedés -, sőt az állam kezességet is vállal a tartozásra.

Emiatt a jegybank kevésbé szigorú a lakáscélra igényelt Babaváróknál. Ugyanis a konstrukciónak 25%-a minősülne lakáscélú kölcsönnek, a maradék 75%-a teljes egészében támogatás lenne. Egy példán keresztül nézzük meg, mit is jelentene mindez:

Egy család 35 millió forintért vásárolna egy lakást, melyhez hitelre is szükségük lenne. A bank maximum a vételár 70%-ig nyújtana lakáshitelt, vagyis legfeljebb  24,5 millió forint lakáscélú jelzáloghitelt kaphatnának. Ha 10 millió forint összegű Babaváró hitelt is igényelne a pár, akkor abból 2,5 millió forint minősülne lakáshitelnek, vagyis még összesen 22 millió forint lakáskölcsönt kérhetnének. Így összesen 32 millió forint kölcsönt kapna a család, és e mellé kellene még 3 millió forint saját megtakarítás a vásárláshoz. Fontos, hogy a jövedelmüknek el kell bírnia mindkét hitel törlesztőrészletét.

A Babaváró igényléséhez azonban számos feltételt teljesítened kell. Ha kíváncsi vagy, hogy megfelelsz-e a támogatás személyi feltételeinek, akkor használd a Bankmonitor Babaváró Hitel Kalkulátorát.

A Családi Otthonteremtési Kedvezmény (CSOK) önerőnek számít?

A CSOK a meglévő és vállalt gyermekek után járó vissza nem térítendő lakáscélú támogatás. Fontos kérdés lehet, hogy ez a támogatás helyettesítheti-e saját megtakarításunk egy lakásvásárlásnál, vagyis elfogadható-e önerőként a CSOK?

Erre a kérdésre is választ adott az MNB, a családi otthonteremtési kedvezmény önerőnek számíthat. Ez különösen fontos lehet, ha három gyermek után lennénk jogosultak a támogatásra, és új lakást szeretnénk vásárolni, ebben az esetben ugyanis 10 millió forint támogatást kapnánk, amivel kipótolhatjuk meglévő megtakarításunkat.

Ugyan a személyi kölcsön a továbbiakban nem – vagy csak korlátozottan – minősülhet önerőnek, de még így is marad számos lehetőség, amellyel kiegészíthetjük egy lakásvásárlásnál saját megtakarításunk.

Lakáshitel kalkulátor
step-1
Milyen lakáshitelre van szükséged?
Ft
év
Add meg az adataidat!
Ft
Ft
Szerepelsz-e a KHR-ben?
X Ft hitel Y év futamidőre:
Kategóriánként a legolcsóbbak:

Havi törlesztő

THM
millió Ft hitel évre

Havi törlesztőtől
THM-től
Beállításaid alapján ezekkel a
kondíciókkal érhető el lakáshitel
A részletes eredményeidet
email-ben küldjük el
  • Milyen kamattal, teljes visszafizetéssel és induló
    költséggel
    számolhatsz?
  • Mennyi idő alatt és milyen feltételekkel kaphatod meg a fenti hitelt?
  • Szakértőink segítenek bármilyen felmerülő kérdésedben
A megadott adatok alapján sajnos nem vagy jogosult egyetlen lakáshitelre sem, mert:
Sajnos nem találtunk a megadott feltételeknek megfelelő hitelt.
Próbálj meg enyhíteni a feltételeken:
  • Csökkentsd a felvenni kívánt hitelösszeget
  • Növeld a futamidőt
Sajnos nem találtunk a megadott feltételeknek megfelelő hitelt.
Próbálj meg enyhíteni a feltételeken!
Kérd részletes eredményeidet email-ben és várd szakértőnk hívását, hogy segítsen a felmerülő kérdések tisztázásában!
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
Munkatársunk rövidesen felveszi
Veled a kapcsolatot
Ha addig is további kérdésed lenne, írj nekünk a bankmonitor@bankmonitor.hu címre
Bankmonitor

 

A Bankmonitor

Velünk időt és pénzt spórolhatsz mert nem kell bemenned egyesével minden bankba. Kalkulátorainkkal összehasonlíthatod a lakossági és vállalati pénzügyi termékeket és a döntésben személyesen is segítünk.

Kapcsolódó tartalmak
Blogajánló
  • alapblog Az irigy adás

    Kedves Olvasóink, Hallgatóink! A Hold After Hours-ban podcast, azaz csak audio formátumban tárgyaljuk meg azokat az eseményeket, amelyeket a piacon, gazdaságban, politikában, vagy akár a...

  • KonyhaKontrolling Amikor az állami támogatás rosszabb helyzetbe hoz

    A címet olvasva valószínűleg sokaknak a CSOK jut először eszébe. Ahogy korábban írtam is, abban az esetben ez szerintem pont nem igaz. Azonban a jószándékú állami/kormányzati támogatás, még ha indokolt is lenne, sokszor rosszabb helyzetbe hoz, mint amiben voltál. Hasonlóról írtam már egyébként, itt például a bérleti díjak maximalizálása ellen emeltem fel a hangom. Azt Tovább olvasom "Amikor az állami támogatás rosszabb helyzetbe hoz" →