Kicsit félünk leírni ezt a címet, mert ezt jellemzően bődületes hazugság, vagy valótlan pénzügyi ajánlat szokta követni. Ez esetben azonban bizonyíthatóan másról van szó: mindazok számára, akik értelmezhető jövedelemmel és egy jelzálogterheléstől mentes ingatlannal rendelkeznek, azok számára a szuperállampapír és egy szabad felhasználású jelzáloghitel kombinációja 10,7%-os éves hozamot eredményezhet. Bizonyítás következik.
A világot általánosan jellemző alacsony hitelkamatok Magyarországon extra befektetési lehetőséggel párosulnak, köszönhetően a szuperállampapír 4,95%-os éves hozamának. Nem véletlen, hogy a június 1-én piacra dobott befektetési lehetőségből már 2000 milliárd Ft-ot vásárolt a lakosság.
Mit tehet az, akinek nincs szabad több millió forintja állampapír befektetésre?
Vásárolhat hitelből állampapírt, mivel a hitel kamata alacsonyabb. Már egy olyan család számára is adott a lehetőség, ahol
- mindkét házastárs rendelkezik az átlagos, 250 ezer Ft-os nettó havi jövedelemmel;
- és van egy hitellel nem terhelt ingatlanjuk.
Hirdetés
Hirdetés
Miként lesz meg a 10,7%-os éves hozam?
Konkrét példán keresztül mutatjuk be a lehetőséget. Adott tehát egy család összesített 500 ezer Ft nettó havi fizetéssel és egy 40 millió Ft-os tehermentes ingatlannal. (Igen, láthatóan nem a kedvezőtlenebb vagyoni helyzetben lévők számára adott ez a pénzügyi lehetőség.)
Ma szabadfelhasználású hitelt jellemzően az ingatlanérték 60%-ig tudunk felvenni. Ez azt jelenti, hogy 24 millió Ft hitelhez juthat hozzá a család. Ha a szabad felhasználású hitelek piaci kínálatát alaposan áttekintjük, akkor 3,15%-os kamattal érhetjük el a legjobb alternatívát. Tekintettel arra, hogy a hitelfelvétel egyszeri költsége 70 ezer Ft, a befektethető összeg ennyivel kevesebb lesz.
A 23.930.000 Ft befektetésünk 5 év múlva 30.469.000 Ft-os kifizetést fog biztosítani számunkra. Ennek fejében az 5 éves futamidő alatt 134.913 Ft-ot fizetünk havi hiteltörlesztésként a banknak. Az állampapír lejárati összegéből (30.469.000 Ft) 19.417.441 Ft-ot visszafizetünk a 20 évre felvett szabadfelhasználású hitel aktuális tőketartozásának rendezésére (azaz megszabadulunk a hiteltől). A család így 5 év múlva rendelkezni fog 10,9 millió Ft szabadon elkölthető pénzzel. A szabad felhasználású kölcsön tartozás előtörlesztésének egyszeri költsége pár tízezer forintból megoldható, ha jól választottunk hitelt.
Ezen pénzügyi stratégia természetesen csak akkor működik, ha a család a havi bevételéből képes kigazdálkodni a havi hiteltörlesztő részletet (példánkban 24 millió Ft-os hitelre 134.913 Ft-ot). Ha nem, akkor ugyanez a taktika kisebb hitelösszeggel és kisebb havi törlesztőrészlettel is megvalósítható, azaz mindenki kiszámolhatja a saját lehetőségeihez illeszkedő modellt.
Hogy jön ki a matek?
Nem elég azt nézni, hogy az 5 év alatt megszerzett többlet pénz mekkora átlagos éves százalékos növekedést jelent a teljes befizetéshez képest, mert ez félrevezető lehet. (A korábbi, állami támogatásos lakástakarékok 10 % körüli éves hozamát sem így számolták ki.) Hanem a havi megtakarítás (itt havi hiteltörlesztő) kamatokkal növelt végső értéke számít. Teljes megtakarításunk hozama az a kamatszint, melynél a havi törlesztők havi kamatokkal növelt összértéke és az állampapír lejáratkori értéke megegyezik.
Ha nagyon lecsupaszítjuk a fent bemutatott pénzügyi konstrukciót, akkor egy LTP-hez igen közeli megoldás körvonalazódik: folyamatos havi befizetések, majd 5 év múlva egy masszívan támogatott kamat realizálása. A helyzet annyiban egyszerűbb, hogy nem szükséges lakáscélra költeni a megtakarítást. (Zárójelben érdemes megjegyezni, hogy ez az 5 éves hozam meghaladja az 5 éves egykori LTP hozamát).
Ugyanez a megközelítés Babaváró hitellel is megvalósítható. Ezen esetben 0% a kamat, ha 5 éven belül a családnak gyermeke születik. Ha viszont nem, akkor a fizetendő kamat lényegesen meghaladja a 3,15%-os kamatszintet.
Teljesen kockázatmentes?
Igen. Ugyanis mind a hitel, mind a szuperállampapír (születési néven Magyar Állampapír Plusz – MÁP+) fix kamatozású konstrukció. Igaz, hogy a hitel csak 5 évig fix a 20 éves futamidővel szemben, de mivel a teljes tartozást kifizetjük az 5. évfordulón, szó sem lehet kamatkockázatról. Persze a sikerhez kell, hogy tudd fizetni a havi törlesztőket, de ha valami miatt ez nem megy, végszükség esetén az állampapírt még mindig el tudod adni, és abból végtörleszteni a hiteled.
Nem tiltott ez a konstrukció?
Nem. A közelmúltban az MNB új szabályozása azt tiltotta meg, hogy a lakossági állampapír hitelfedezet legyen (azaz pl. 1 millió Ft-ból megvásárolt állampapírra hitelt vegyünk fel és abból újfent állampapírt vásároljunk).
Van még egy fontos dolog, amire figyelned kell!
Ahogy a számításokból az kiderül, a csaknem 11 százalékos éves hozam bezsebeléséhez az kell, hogy valóban a legjobb szabad felhasználású jelzáloghitelt találd meg a piacon. Ehhez pedig aligha van jobb eszköz a Bankmonitor Lakáshitel Kalkulátoránál, ami 13 magyar bank ajánlatait hasonlítja össze számodra.
