Mindenki a lakáshitelek kamatcsökkenéséről beszél, közben szépen lassan, de a személyi kölcsönök is egyre olcsóbbá váltak. Július 23-tól a legolcsóbb személyi hitel kamata újra 11% alá csökkent, közel 1,5 éve nem lehet ilyen kedvező kondíciók mellett fedezetlen hitelt felvenni.
Történelmi csúcson a legnépszerűbb fedezetlen hitel: 2024. májusában 72 milliárd forint összértékben kötöttek a magyarok személyi kölcsön szerződést. A népszerűség egyik oka pedig az egyre kedvezőbb kamatkörnyezetnek is köszönhető.
A személyi hitelek kamata is csökkenésnek indult az utóbbi időben, 2027 július 23-tól pedig újra 11,0% alatti kamatokat is láthatunk a piacon. Ilyen kedvező kondíciókkal utoljára 2023. februárjában találkozhattunk a személyi kölcsönöknél.
Hogyan alakult a személyi kölcsön kamata az elmúlt 2 évben?
Nézzük meg a kamatváltozás hatását egy példán keresztül: 6 millió forintot igényelnénk 7 éves futamidőre, nettó 600 ezer forint jövedelem mellett. Két évvel ezelőtt még a kamatemelés elején jártunk, a legkedvezőbb ajánlat kamata 8,40%, a THM értéke pedig 8,86% volt. A drágulás azonban gyorsan elkezdődött, a tavaly ősz elején már 12,54%-os kamat és 13,48%-os THM mellett lehetett egy hasonló kölcsönt igényelni.
Ezt követően azonban már lassan megindult a kamatcsökkenés is. Július 23-tól egy ilyen hitelt már akár 10,79%-os kamat és 11,51%-os THM mellett is elérhetünk. Gyakorlatilag ilyen kedvező feltételekkel utoljára 2023. februárjában vehettünk fel személyi hitelt.
A legrosszabb tavaly októberi időszakban a kérdéses hitel havi törlesztőtészlete 108 222 forint volt, egy ugyanilyen kölcsönre jelenleg havi 102 545 forintot kell fizetni. Ez azért már jelentős különbség, a teljes futamidő alatt akár 476 ezer forintos eltérés látható a visszafizetendő teljes összegben.
Persze felmerülhet a kérdés, hogy kisebb kölcsönösszeg, alacsonyabb jövedelem mellett hogyan alakultak a személyi hitel kamatok. Ezt egy 2 millió forint összegű, 7 éves futamidejű hitel példáján keresztül néztük meg. Az igénylő igazolt nettó jövedelme havi 350 ezer forint. Itt is komoly kamatcsökkenést tapasztalhatunk. 2023 nyarán a legjobb ajánlat kamata 14,10%, a THM értéke pedig 15,27% volt. Jelenleg egy hasonló kölcsönt 12,29%-os kamat és 13,20%-os teljes hiteldíj mutató mellett lehet igényelni. Vagyis a kondíciók ebben az esetben kedvezőtlenebbek, de a kamatcsökkenés itt is ugyanúgy megjelent az elmúlt hónapokban.
Hirdetés
Hirdetés
Miért csökkenek a kamatok?
Eléggé triviálisnak tűnik elsőre a válasz, hiszen az infláció érdemben mérséklődőtt az elmúlt időszakban, ezt pedig a jegybanki alapkamat csökkenése követte. Ilyen környezetben teljesen érthető, hogy a hitelkamatok is mérséklődnek.
Ugyanakkor a kérdés mégis jogos, hiszen a lakáshiteleknél az utóbbi időben már minimális kamatemelkedést láthatunk. Van azonban egy óriási különbség a lakáshitelek és a személyi kölcsönök között, ez pedig az önkéntes kamatplafon, vagy más néven önkéntes THM plafon. A lakáscélú jelzáloghiteleket ugyanis a csatlakozó bankok nem értékesíthették egy meghatározott THM értéknél drágábban. (2023. október 9-től ez a plafon 8,5% volt, ami 2024. januárjától 7,3%-ra csökkent.)
Gyakorlatilag az összes bank csatlakozott ehhez a kezdeményezéshez, ami a lakáshiteleknél a kamatok érdemi csökkenését eredményezte, mondhatni a kamatvágás megelőzte a természetes folyamatát. Ugyanakkor a pénzpiaci, bankközi hozamok emelkedése kicsit megváltoztatta a gazdasági környezetet – erre az infláció és az alapkamat csökkenése ellenére került sor -, emiatt az önkéntes THM plafon végével a lakáshitelek kamata minimálisan visszapattant.
A személyi hiteleknél ez a fokozott csökkenés nem jelentkezett, a piaci viszonyoknak megfelelő lassabb kamatcsökkenés pedig még kitart, olyan mértékben nem emelkedtek a pénzpiaci hozamok, hogy ebbe a folyamatba is bezavarjon.
