Egy lakáshitel igénylése előtt sokan mennek el több bank fiókjába érdeklődni, kérnek több helyről ajánlatot, használnak összehasonlító kalkulátorokat. Attól a pénzintézettől veszik fel a hitelt, amelynek a legkedvezőbbek a kondíciói, így rengeteget tudnak spórolni. Bankszámlát viszont még mindig nagyon kevesen választanak tudatosan. Meglévő számlacsomagjukat pedig még akkor sem cserélik le, ha költségei jelentősen megemelkednek. Ha így választanánk hitelt akkor akár 0,5%-kal magasabb kamatot kellene fizetnünk, mint a legkedvezőbb konstrukcióra, ez pedig több százezer forinttal megnövelheti a teljes visszafizetendő összeget.
Egy lakáshitel kiválasztásakor megnézzük a kölcsön kamatát, a havi törlesztőrészletét, a teljes visszafizetendő összeget és a THM mutató – a mutató éves szinten mutatja meg százalékos formában a hitel teljes költségét, a kamat mellett tartalmazza a kölcsönhöz kapcsolódó többi díjtételt is – értékét is. Megéri megkeresnünk a számunkra elérhető legkedvezőbb konstrukciót, mert a legolcsóbb és legdrágább hitelre – 10 millió forint, 20 éves futamidő és 10 éves kamatperiódus esetében – visszafizetendő teljes összeg akár 4 millió forinttal is eltérhet.
A bankszámlák költségei között is jelentős eltérések lehetnek, találkozhatunk ingyenes számlával is, de olyan is akad, amelyért évente 130 ezer forintot kell kifizetnünk. Ez 20 év alatt 2,6 millió forint többlet kiadást eredményezhet, amely 2% kamatemelkedésnek felelne meg egy 20 éves futamidejű, 10 millió forint összegű hitelnél.
Ha abból indulunk ki, hogy mindenki a saját bankjánál a számára legkedvezőbb számlacsomagot használja, akkor is évi 10-20 ezer forint lehet az egyes csomagok költsége között az eltérés. Az sem mindegy, hogy ki hogyan használja bankszámláját, ezért a Bankmonitor Lakossági Bankszámla Kalkulátorában megnéztük három eltérő bankolási szokásnál a számlaköltségeket.
- Elektronikus csatornákat aktívan használó: Havonta az átlagbérnek megfelelő jóváírás érkezik a számlájára. Megbízásait elektronikus csatornán keresztül – netbank, mobilalkalmazás – adja meg, vásárlásait bankkártyával fizeti ki.
- Készpénz kedvelő: Havonta az átlagbérnek megfelelő jóváírás érkezik a számlára, melyet teljes egészében, két tételben felvesz saját bankos automatából.
- Személyes ügyintézést kedvelő: 200 ezer forint jóváírás érkezik havonta számlájára. Szereti a személyes ügyintézést, több tételben felvesz saját bankos automatából készpénzt összesen 150 ezer forint összegben. Emellett átutalásait is személyesen a bankfiókban adja meg.
Hirdetés
Hirdetés
De hogyan tekinthetnénk a számlaköltségekre úgy, mint a hitelek THM értékére?
Ha hitelt tudatosan választunk, akkor érdemes lehet bemutatni a legolcsóbb és legdrágább számlacsomagok közötti díjkülönbségeket – adott banktól mindig a legkedvezőbb csomagot választjuk ki – hitelköltség növekedéseként. A havi számlaköltségek emelkedésére tekintsünk úgy, mint egy hitel havi törlesztőrészletének növekedésére. Ez alapján ki tudjuk már számolni, hogy ez a törlesztőrészlet növekedés mekkora kamatemelkedésnek felelne meg.
A korábbi példában szereplő eltérő szokásoknál a legolcsóbb és legdrágább számlacsomag közötti díjkülönbség egy 0,3-0,5 százalékos kamatnövekedésnek felelne meg – 10 millió forint összegű és 20 éves futamidejű lakáshitelnél.
Egyszerűbb a legolcsóbb számlacsomagot kiválasztanunk, csak nézzünk szembe saját szokásainkkal.
Pedig sokkal egyszerűbb kiválasztanunk a legolcsóbb bankszámlát, mint a legkedvezőbb hitelt. Egy hitelválasztásnál fontos szempont lehet az is, hogy hol kaphatjuk meg a kért összeget. Korántsem biztos, hogy minden bank hitelképesnek minősít minket sőt az is elképzelhető, hogy egy adott hitelintézetnél csak kevesebb összegre lennénk jogosultak. Éppen ezért hitelválasztásánál fontos szempont a bank hitelminősítési gyakorlata is.
Bankszámlanyitást azonban ritkán utasít el pénzintézet, emiatt választásunk ténylegesen a költségeken alapulhat. Sokan azt mondják, hogy meglévő számlájuk lezárása és szolgáltatások áthelyezése egy új bankhoz eléggé macerás és időigényes. Az egyszerűsített bankváltás bevezetése óta azonban sokat gyorsult a folyamat. Az új banknál leadható egy kérelem, amelyen kérhetjük a régi számlánk zárását és az ott lévő csoportos beszedési megbízások, állandó átutalások áthelyezését az új számlánkra. Természetesen lehetnek problémás esetek, de legtöbbször gördülékenyen megoldja a váltást a két bank.
A számla kiválasztásakor azonban tisztában kell lennünk azzal, hogy mire is fogjuk használni az adott csomagot. Ehhez pedig ismerni kell magunk és szokásaink. Sokan hajlamosak arra, hogy bizonyos rossz szokásaikat elbagatelizálják: drága szokásaikról megfeledkezzenek, vagy kisebb jelentőségűnek tűntessék fel. Emiatt viszont könnyen drágább csomagot választhatunk, hiszen bizonyos tételektől eltekintünk a döntés során.
A szembesülés a rossz szokásainkkal az első lépés lehet azok megváltoztatásához. Ha például havi 2 alkalommal tervezünk készpénzt felvenni összesen 100 ezer forint értékben, de valójában becsúszik még egy-két plusz tétel összesen 50 ezer forint összegben, akkor számlaköltségünk indokolatlanul magas lenne. Ha ez rendszeresen előfordul, akkor bizony a legolcsóbb számlacsomag kiválasztásánál 4 készpénzfelvétellel kell számolnunk, a különböző ajánlatokat érdemes a Bankmonitor Lakossági Bankszámla Kalkulátorával összehasonlítani. Emellett azon is érdemes elgondolkodnunk, hogy mennyit spórolhatnánk, ha havi 2 pénzfelvétellel megoldanánk teljes készpénzszükségletünket. Ezzel ugyanis a költségeink csökkennének számlacsomagtól függetlenül.
