2021. december 24-én megjelent a rendelet a lakossági hitelek átmeneti kamatfixálásáról, amit kamatstopnak is neveznek. A rendeletből számos eddig tisztázatlan részletre fény derül. Az intézkedés előreláthatóan közel fél millió családnak jelent majd komoly segítséget.
2021. december 24-én megjelent a kormányrendelet a lakossági hitelek kamatrögzítéséről. Kiderült mely hiteleket érint a kamatstop és milyen kamaton lesznek fixálva a kölcsönök. A részleteket összeszedték a Bankmonitor szakértői.
Mit lehet tudni a lakossági hitelek kamatrögzítéséről?
1. Mely hitelekre lesz érvényes a kamatstop?
A rendelet alapján azon jelzáloghitelekre érvényes a kamatstop, amelyekre „a fogyasztónak nyújtott hitelről” szóló 2009. év CLXII. törvény 17/D paragrafusa az irányadó. (Vagyis a referencia-kamatlábhoz kötött kamatozású jelzáloghitelekre érvényes a rendelet.) Ezen változó kamatozású lakáshitelek kamata akár éven belül is módosulhat, a változás mértéke pedig valamilyen referenciamutatótól, jellemzően a BUBOR értékétől függ. (A BUBOR azt mutatja meg, hogy a bankok milyen kamaton nyújtanának kölcsönt egymásnak rövid futamidőre.)
Jelenleg közel fél millió család rendelkezik ilyen jelzáloghitellel, számukra a változás komoly segítséget jelenthet az elkövetkező fél év során.
A módosítás kiterjed a feltételeknek megfelelő támogatott lakáshitelekre is, ugyanakkor a többi hitelszerződésre nem lesz érvényes a kamatstop: a személyi kölcsönök, folyószámlahitelek, hitelkártyák, hosszú kamatperiódusú lakáshitelek kamata a szerződés és banki szabályok alapján módosulhat.
2. Meddig lehet rögzített kamaton fizetni a hiteleket?
2022. január 1-je és 2022. június 30-a között lesz érvényben a változás, ezen időszak között lesz fixálva az érintett kölcsönök kamata.
3. Milyen kamaton lesznek fixálva a szerződések?
A 2021. október 27-én érvényes referencia-kamatok lesznek az érvényesek az adott kölcsönökre. Ez azt jelenti, hogy a novemberben átárazódó hitelek kamata lesz gyakorlatilag az irányadó. Ez jelentős, kamatcsökkenést jelenthet az érintett családok számára.
A lakossági jelzáloghitelekre érvényes referenciamutató a BUBOR értéke jelenleg 2,01-2,15 százalékponttal magasabb, mint október végén volt. Ennyivel járnának jobban az adósok, ha a mutató értéke az elkövetkező időszakban nem változna.
Márpedig várhatóan a mutató értéke tovább fog emelkedni a elkövetkező időszakban. Hiszen a magas infláció miatt az alapkamat és az MNB egyhetes betéti kamatának további emelésére lehet számítani, ami hatással lehet a pénzpiaci hozamokra, így a BUBOR mutató értékére is. Vagyis kamatstop pénzügyi előnye még növekedhet is az elkövetkező időszakban.
4. Nem számít az, hogy mikor volt a kölcsön kamatfordulója
A lakossági hitelek kamatát a bankok egyoldalúan csak kamatfordulókor módosíthatják, a mostani kedvezmény életbelépéséhez azonban nem szükséges megvárni a kamatfordulót. Január 1-jét követően azon változó kamatozású lakáshitelek kamata módosulni fog, amelyeknél a kölcsönre éppen érvényes referencia kamat meghaladja az október 27-ei értéket.
Ez a gyakorlatban azt jelenti, hogy a 2021. október 27. és 2022. június 30. között átárazódó változó kamatozású lakáshitelek kondíciói kedvezőbbek lesznek a kamatfixálás miatt 2022. első félévében.
5. Ki fizeti meg az elengedett kamatot?
A rendeletből az egyértelműen kiderül, hogy nem a lakosságnak kell megfizetnie a bank elmaradt kamatbevételeit. Ugyanis a pénzintézet az elengedett kamat összegével nem növelheti meg sem a tőketartozását, sem a kamattartozását az érintett adósoknak.
Ezek alapján nem valószínű, hogy a hitelmoratóriumnál megismert gyakorlat alakulna ki: a törlesztés szüneteltetésénél ugyanis az adós által meg nem fizetett kamatot utólag, a hátralévő futamidő alatt kell rendezni a bankok részére.
6. Új hitelekre is érvényes a kamatstop?
A rendeletben nincs semmilyen feltétel a hitelfelvétel dátumára vonatkozóan. Ez alapján akár az új, 2022. január elsejét követően folyósított kölcsönökre is érvényes lehet a változás. Azt mindenképpen ki kell hangsúlyozni, hogy jelenleg a változó kamatozású lakáshitelek – ezen kölcsönöket érinti a kamatfixálás – nem túl népszerűek, az érdeklődőknek kevesebb, mint 1 százaléka választja ezt a konstrukciót. Ráadásul ezen konstrukciók induló kamata is igen magas: drágábbak ezek a hitelek, mint a jóval biztonságosabb, 5, 10 éves kamatperiódusú kölcsönök.
Emiatt a Bankmonitor szakértői nem számítanak arra, hogy a változó kamatozású, BUBOR mutatóhoz kötött kamatozású kölcsönök népszerűsége emelkedne az elkövetkező időszakban. Ezen az sem változtatna, ha tényleg az új hitelekre is érvényes lenne a kamatstop.
7. Mibe kerül a módosítás az adósnak?
A kamatstop miatt módosuló szerződést nem szükséges közjegyzői okiratba foglalni, vagyis ilyen jellegű költsége sem lesz az érintett hitel adósainak.
Hirdetés
Hirdetés
Milyen hatása lehet a kamatstopnak?
A Bankmonitor szakértőinek számítása
Egy 8 millió forint összegű, 10 éves hátralévő futamidejű 3 havi BUBOR-hoz kötött kamatozású kölcsön kamata a december 23-án érvényes referenciamutató értéke alapján 6,53% lenne, amennyiben a kamatfelár fix 2,5%. Ehhez képest januártól a kamat 4,52% lenne. A kamatstop miatt a törlesztőrészlet 8 ezer forinttal csökkene, vagyis havi szinten 9 százalékkal lenne kevesebb, mint piaci feltételek mellett. (90 961 forint helyett csupán 82 988 forintot kell fizetni.)
Egy nagyobb, 14 millió forint összegű, 17 év hátralévő futamidejű, 1 éves kamatperiódusú kölcsön esetében a hatás jelentősebb. A kölcsön kamata – jelenlegi pénzpiaci hozamok alapján – 7,05% lenne, ha a kamatfelár 2,5%. A kamatstop miatt azonban a kamat csupán 4,90% lenne. Mindezek miatt havonta 16 700 forintot spórolhatna az adós, ami a törlesztőrészlet 15 százalékának felel meg.
A kormány becslése
A kormány becslése alapján egy átlagos hitel esetében 11 ezer forintot spórolhat a 2022. első félévében az adósok, ami 23 százalékos csökkenést jelentene. Ezek alapján átlagosan hat hónap alatt mintegy 66 ezer forintot spórolhatna egy adós. Ez összességében 30 milliárd forint megtakarítást jelentene, ami az emberek zsebében maradhat az új intézkedés miatt.
