Ha eddig nem történt még meg hamarosan minden ügyfél kézhez kapja a visszatérítéssel, valamint a forintosítással kapcsolatos tájékoztató levelet. Ez remek alkalom egyúttal arra is, hogy átgondoljuk újdonsült pénzügyi helyzetünket a maga teljes komplexitásában. Nagyon sok megtakarítás érhető el, ha a hiteleinket racionalizáljuk és a megtakarításainkat a hitellel konzisztensen kezeljük együtt. Segítünk, hogy a lehető legoptimálisabban dönts!
Az érintettekkel elszámolnak, az állami segítségnek ezzel vége!
Akinek a hitele a banki elszámoltatással érintett, annak visszatérítik a tisztességtelenül kirótt kamatot, költséget, díjat, valamint az árfolyamrés összegét. Az adósok megsegítése ilyen szempontból lezárul. Innentől kezdve mindenki a saját sorsának kovácsa, így érdemes átnézni pénzügyeinket, mi mit tehetünk azért, hogy javítsunk a helyzetünkön!
Az alapszabályok
- Pénzügyi alapszabály, hogy legalább 3-6 havi kiadásnak megfelelő tartalékkal kell rendelkeznünk. Ezt a tartalékot tartsuk könnyen hozzáférhető formában, például rövid lejáratú állampapírban vagy pár hónapos lekötésben, hiszen bármikor jöhet egy előre nem látott esemény, amely nem várt kiadással járhat. Például hiába veszítjük el a munkánkat, ettől még fizetni kell a hitelünket! Fontos, hogy az alapvető tartalékot semmiképp se hosszú lejáratú vagy kockázatos befektetésben helyezzük el, mert vészhelyzetben nem tudunk várni, hogy átmeneti 20%-os visszaesésből korrigáljon a befektetésünk.
- A forintosított lakáshitelek kamata 3 havonta változhat és már 1%pontos kamatemelkedés is 5%-kal emeli meg a törlesztőrészletet, tehát elengedhetetlen, hogy a hitel törlesztőrészletén felül még legyen szabad jövedelmünk. A kamatkockázatot csökkenthetjük, ha hitelünket kiváltjuk egy némiképp drágább, de akár a teljes futamidőre fix törlesztést biztosító lakáshitellel.
- Az első két pontot fedező tartalékon felül további megtakarításainkat célszerű hitelünk rendszeres előtörlesztésére fordítani. Az előtörlesztés több szempontból is logikus döntés: egyrészt csökkenti a hitel teljes visszafizetésének a mértékét, másrészt a kölcsön kamata szinte garantáltan meghaladja kockázatmentes befektetésünk hozamát, így többet nyerünk vele, ha félretett pénzünket a hitel mihamarabbi visszafizetésére fordítjuk. Egyetlen kivétel ez alól a kockázatmentes lakástakarékpénztári megtakarítás, ahol is az állami támogatás révén kiugró megtérülés érhető el (az állam havi befizetéseinket 30%-kal egészíti ki, éves szinten maximum 72 ezer forinttal), így a lakáshitel költségeit meghaladó befektetési lehetőség. (Fontos, hogy hitel mellett csak kockázatmentes befektetésünk lehet, mert ha a hitel oldalon fixen ott egy kiadás, bevétel oldalon sem hazardírozhatunk.
- Ha egyszerre több hitellel is rendelkezünk, például lakáshitel mellett személyi kölcsönnel és autóhitellel is, akkor elsőként a legdrágább hitelt törlesszük elő, mert így csökkenthetjük leginkább a kamatterhünket.
Megtakarításom is van, mi legyen vele most?
A korábban különböző megtakarításokban elhelyezett pénzünket hüvelykujj-szabályként mindig megéri „szinte azonnal” előtörlesztésre fordítani (a fenti jó tanácsok betartása mellett még akkor is, ha ezért előtörlesztési díjat számolnak fel), kivéve néhány speciális megtakarítási forma esetén, ahol is további mérlegelésre van szükség:
Tartós befektetési számla – TBSZ
A legkorábban nyitott tartós befektetési számlák 2015 év végén járnak le. Amennyiben a futamidő vége előtt, de a harmadik évet követően kivesszük a pénzt a TBSZ-n elhelyezett befektetésekből, akkor az elért hozamot 10%-os kamatadó terheli, míg ha kivárjuk az 5 évet, akkor teljesen adómentessé válik a megtakarításunk. Itt tehát azt kell mérlegelni, hogy érdemes-e kivárni még háromnegyed évet a nagyobb adóelőnyért cserébe vagy az előtörlesztés révén elérhető kisebb visszafizetés jár magasabb haszonnal.
Önkéntes nyugdíjpénztár – ÖNYP
Az önkéntes nyugdíjpénztári megtakarítás rendkívül rugalmatlan. Leghamarabb 10 év elteltével férhetünk hozzá a pénzünkhöz. Ugyan a befektetés hozamához „már” a 10. évet követően adómentesen hozzájuthatunk, de a tőke továbbra is adóköteles, ezért nem javasolt a nyugdíjcélú megtakarítás lakáshitelbe forgatása.
Unit-linked biztosítás
A unit-linked biztosítás vagy más néven befektetési egységekhez kötött életbiztosítás kettős célt szolgál: egy biztosítás és egy befektetés különleges koktélját kínálja a megtakarítónak. Egy átlag ember számára azonban nehezen átlátható megtakarítási forma, ami általában igencsak drága. Ha viszont már rendelkezünk ilyen megtakarítással, akkor alapvetően három lehetőségünk van:
- Tovább fizetjük
- Díjmentesítjük
- Visszavásároltatjuk
Mindenesetre pénzünkhöz kétféleképpen juthatunk: megvárjuk a futamidő végét vagy visszavásároltatjuk befektetésünket (vagy annak egy részét). A csavar viszont most jön: egyáltalán nem mindegy, hogy ezt mikor tesszük! Egy tipikus unit-linked biztosítás esetén 10 év előtt ne is számítsunk arra, hogy egy az egyben viszontlátjuk pénzünket. Rendszerint az első pár évben egy forintot sem, a futamidő felénél olyan 40-50%-ot és csak a megtakarítási időszak utolsó szakaszában kapjuk meg a befektetésünk értékének a 80-100%-át. Ezért gyakori megoldás, hogy kényszerből tovább fizetjük vagy díjmentesítjük (utóbbi esetben a költségeket továbbra is vonják) és kivárjuk a számunkra már elfogadható visszavásárlási arányt. Ennek számszerűsítése nem egy egyszerű mutatvány: le kell kérdeznünk a biztosítótól a befektetési egységeink aktuális értékét majd elővéve a biztosítási szerződésben szereplő visszavásárlási táblát el lehet kezdeni számolni az időzítést illetően.
Lakástakarékpénztár – LTP
A méltán kedvenc megtakarítási termékünk: havi befizetéseinket 30%-kal egészíti ki az állam (éves szinten maximum 72 ezer forinttal), amihez még a lakáskassza is hozzáteszi az akár 3%-os betéti kamatot. A lakástakarék hozama bőven 10% feletti, ami jelentősen meghaladja a hitelek éves hiteldíj mutatóját. A jelenlegi kamatkörnyezetben meg pláne kimagasló befektetési lehetőség, a korlátozott felhasználási cél ellenére is mindenkinek csak ajánlani tudjuk.
Úgyhogy nem is lehet kérdés: a meglévőt megtartani, ha belefér újat nyitni!
Mi lesz, ha nem fizetem tovább a hitelhez kötött lakástakarékot vagy életbiztosítást (unit-linked biztosítást)?
Amennyiben kifejezetten a hitelhez lett kötve lakástakarék vagy a unit-linked biztosítás (életbiztosítás) – úgynevezett kombinált hitelek –, úgy a tőketörlesztés a megtakarításból fog történni. Ilyen esetben nem mondhatjuk csak úgy fel a megtakarítási lábat és nem is szüntethetjük meg azt a bank hozzájárulása nélkül. Amennyiben ilyen szándékunk van, úgy arra kell készülnünk, hogy sok esetben a hitel törlesztőrészlete a kombináció megszüntetése után megemelkedik. Ez azért történik így, mert amíg az ilyen kombináció fent áll, addig csak kamatot (esetleg plusz kezelési költséget fizetünk), ám a tőkébe nem fizetünk, azaz a tartozásunk nem csökken! Ha olyan elképzelésünk van, hogy a hitelről szeretnénk leválasztania lakástakarékot vagy a biztosítást, előtte mindenképpen egyeztessünk bankunkkal, hogy ne érjen meglepetés a törlesztőrészlettel kapcsolatban sem!
Maradt benned kérdés? Véleményed van? Szívesen látjuk! Szólj hozzá írásunkhoz lentebb, vagy írj a jobb oldalon található „Kérdezz tőlünk” felületen! Mindenkinek válaszolunk.
